Dla firm płatniczych, pożyczkowych, zarządzania majątkiem, przekazów pieniężnych i BNPL
Fintech w ZEA: licencja, bank i płatności decydowane razem
Krótka odpowiedź
Zakładanie fintechu w ZEA zaczyna się od zakresu regulacji: które rodzaje działalności wymagają licencji od Banku Centralnego ZEA, Securities and Commodities Authority, DFSA w DIFC, FSRA w ADGM lub VARA w przypadku aktywów wirtualnych — a decyduje o tym regulator, nie Velarozone. Gdy działalność zostanie już umiejscowiona, model operacyjny, przepływy pieniężne i baza klientów decydują o jurysdykcji i strukturze, a te z kolei decydują, który bank i który acquirer przyjmą firmę. Oceniamy działalność względem zakresów regulacji poszczególnych regulatorów, budujemy biznesplan, program AML i polityki wymagane przez wniosek licencyjny i bank, oraz koordynujemy wnioski licencyjny, bankowy i płatniczy razem.
Firma płatnicza, pożyczkowa, zarządzania majątkiem, przekazów pieniężnych lub BNPL zaczyna od kwestii zakresu regulacji: która część jej działalności jest działalnością regulowaną i pod jakim regulatorem. Bank Centralny ZEA licencjonuje usługi płatnicze i pożyczki detaliczne; Securities and Commodities Authority, DFSA w DIFC i FSRA w ADGM licencjonują działalność inwestycyjną i zarządzanie majątkiem; VARA licencjonuje aktywa wirtualne. Produkt, który obejmuje dwie z tych kategorii, może podlegać więcej niż jednemu regulatorowi lub żadnemu, w zależności od tego, czy środki klientów i udzielanie kredytu znajdują się w jego ramach czy w odrębnie licencjonowanej instytucji — i to jest decyzja regulatora, nie nasza. Doradztwo regulacyjne analizuje działalność względem każdego zakresu regulacji, zanim wybrana zostanie jurysdykcja lub licencja.
Po ustaleniu zakresu regulacji o resztę decyduje model operacyjny. Kto przechowuje środki między wpłatą a wypłatą, przez jakie korytarze one przechodzą i kim są klienci — to decyduje o jurysdykcji, strukturze i kapitale, jakiego oczekiwać będzie regulator. Decyduje to również o banku: bank analizuje przepływy i mechanizm safeguarding wraz z kategorią licencji, zanim otworzy konto rozliczeniowe, a acquirer analizuje tę samą dokumentację, przed włączeniem metody płatności. Licencja wybrana przed odpowiedzią na te pytania jest licencją, która może nie uzyskać obsługi bankowej.
Na pierwszy rzut oka
- Wstępny koszt
- Opłaty regulatora, jeśli występują, są jego własnymi opłatami; opłata za usługi Velarozone za ocenę zakresu regulacji, dokumentację i koordynację jest wyszczególniona w Państwa umowie o świadczenie usług.
- Czas realizacji
- Ocena zakresu regulacji w ciągu kilku dni; dokumentacja i program AML zajmują tyle czasu, ile wymaga rzetelne przygotowanie; przeglądy regulatora, banku i acquirera przebiegają każdy według własnego harmonogramu.
- Co jest wliczone
- Działalność umiejscowiona względem zakresu regulacji właściwego regulatora
- Biznesplan, model finansowy i program AML zbudowane wspólnie
- Dokumentacja dla banku i acquiringu skoordynowana z licencją
To jest dla Ciebie, jeśli
- Prowadzą Państwo lub rozpoczynają działalność płatniczą, pożyczkową, zarządzania majątkiem, przekazów pieniężnych lub buy-now-pay-later, w ZEA lub rozszerzają działalność na ten rynek.
- Nie są Państwo jeszcze pewni, pod jakiego regulatora podpada Państwa działalność, ani czy wymaga ona licencji.
- Potrzebują Państwo banku i acquirera, który faktycznie przyjmie firmę, a nie tylko licencji, która zostanie wydana.
- Chcą Państwo, aby program AML, role compliance i dokumentacja zostały zbudowane, zanim regulator ich zażąda.
To może nie być odpowiednia droga, jeśli
- Mają już Państwo licencję regulatora i potrzebują tylko kolejnego standardowego zgłoszenia; to jest węższe zlecenie w zakresie compliance.
- Chcą Państwo wybrać jurysdykcję ze względu na koszt, zanim działalność zostanie umiejscowiona względem zakresu regulacji regulatora.
- Oczekują Państwo, że zgoda regulatora, apetyt ryzyka banku lub cennik acquirera zostaną obiecane z wyprzedzeniem.
Na pierwszy rzut oka
- Wstępny koszt
- Opłaty regulatora, jeśli występują, są jego własnymi opłatami; opłata za usługi Velarozone za ocenę zakresu regulacji, dokumentację i koordynację jest wyszczególniona w Państwa umowie o świadczenie usług.
- Czas realizacji
- Ocena zakresu regulacji w ciągu kilku dni; dokumentacja i program AML zajmują tyle czasu, ile wymaga rzetelne przygotowanie; przeglądy regulatora, banku i acquirera przebiegają każdy według własnego harmonogramu.
- Co jest wliczone
- Działalność umiejscowiona względem zakresu regulacji właściwego regulatora
- Biznesplan, model finansowy i program AML zbudowane wspólnie
- Dokumentacja dla banku i acquiringu skoordynowana z licencją
Co zawiera ta usługa
- Działalność oceniona względem zakresów regulacji Banku Centralnego, Securities and Commodities Authority, DFSA, FSRA i VARA, zanim wybrana zostanie jurysdykcja lub licencja.
- Model operacyjny i przepływy pieniężne zmapowane tak, aby struktura i kategoria licencji odpowiadały temu, jak firma faktycznie przemieszcza środki.
- Biznesplan, model finansowy i polityki wymagane przez wniosek licencyjny, przygotowane w ramach usługi biznesplany i dokumentacja.
- Program AML opracowany, a role compliance — MLRO, compliance officer, risk i audit, gdzie wymagane — zidentyfikowane i obsadzone, z źródłem majątku i środków udokumentowanym w ramach usługi źródło majątku i środków, wszędzie tam, gdzie regulator lub bank tego wymaga.
- Dokumentacja dla banku i acquiringu zbudowana wokół przepływów i mechanizmu safeguarding; jeśli działalność dotyka aktywów wirtualnych, ta sama dokumentacja rozszerza się na ramy VARA dotyczące aktywów wirtualnych.
Co nie jest wliczone
- Decyzja regulatora w sprawie kategorii licencji, warunków z nią związanych lub jej harmonogramu.
- Decyzja banku lub acquirera, jego cennik, lub konkretny bank czy acquirer wskazany z wyprzedzeniem.
- Tworzenie formularzy wniosków dla regulatora oraz opinii prawnych dotyczących przepisów, co wykonuje licencjonowana kancelaria prawna, którą koordynujemy.
Proces
Jak prace są uporządkowane
Każdy etap ma swoje własne zależności — zatwierdzenia aktywności, legalizację dokumentów, przetwarzanie przez władze i przegląd bankowy — i raportujemy postępy w stosunku do nich, a nie do jednej ogólnej daty.
- 01
Zakres regulacji
Działalność oceniona względem zakresu regulacji każdego regulatora; pytanie o licencję odpowiedziane jako pierwsze.
- 02
Model operacyjny
Przepływy pieniężne, baza klientów i przewidywane wolumeny zmapowane, aby zdecydować o strukturze i jurysdykcji.
- 03
Dokumentacja i AML
Biznesplan, model finansowy, polityki i program AML opracowane wspólnie.
Własność rozłożona również na grupę, kilku udziałowców lub strukturę holdingową? Strona o złożonej strukturze własności obejmuje to zagadnienie.
Preferujesz zacząć na piśmie? Prześlij szczegóły przez formularz kontaktowy.
Zacznij od oceny struktury
Podczas wstępnej konsultacji otrzymujesz podsumowanie decyzji napisane prostym językiem, listę przygotowania dokumentów oraz następne kroki w Twojej sytuacji. Aktualne dane są potwierdzane w ramach porównania dróg ocenionego przez Twojego doradcę.
Najpierw zakres regulacji
Gdzie znajduje się działalność fintechu i co to decyduje
Regulator decyduje o zakresie regulacji; wszystko poniżej wynika z tego, gdzie w jego ramach umiejscowiona jest działalność.
O co regulator lub bank pyta fintech i co jest przygotowywane na każdą z tych kwestii.
Zakres regulacji
- O co pyta regulator lub bank
- Czy działalność wymaga licencji i od którego regulatora — Banku Centralnego, SCA, DFSA, FSRA czy VARA
- Co przygotowujemy
- Działalność oceniona względem zakresu regulacji każdego regulatora, zanim wybrana zostanie jurysdykcja
Model operacyjny
- O co pyta regulator lub bank
- Kto przechowuje środki klientów między etapami i jak długo
- Co przygotowujemy
- Przepływ środków zmapowany tak, aby kategoria licencji i mechanizm safeguarding mu odpowiadały
Struktura i jurysdykcja
- O co pyta regulator lub bank
- Czy forma prawna i wybrana jurysdykcja odpowiadają działalności i wymaganemu kapitałowi
- Co przygotowujemy
- Struktura i jurysdykcja wybrane pod działalność, a nie pod najniższą opłatę
Bankowość i płatności
- O co pyta regulator lub bank
- Czy bank może prowadzić konto rozliczeniowe i czy acquirer może włączyć metodę płatności, jaką implikuje licencja
- Co przygotowujemy
- Dokumentacja dla banku i acquirera zbudowana wokół przepływów, mechanizmu safeguarding i licencji
Role AML i compliance
- O co pyta regulator lub bank
- Czy istnieje ocena ryzyka, program i wyznaczony pracownik, których rozpozna regulator
- Co przygotowujemy
- Program AML opracowany, a role compliance zidentyfikowane, zanim wniosek zostanie złożony
Dokumentacja
- O co pyta regulator lub bank
- Czy biznesplan i model finansowy potwierdzają to, co twierdzi wniosek
- Co przygotowujemy
- Biznesplan, model finansowy i polityki przygotowane na potrzeby wniosku
| Pytanie | O co pyta regulator lub bank | Co przygotowujemy |
|---|---|---|
| Zakres regulacji | Czy działalność wymaga licencji i od którego regulatora — Banku Centralnego, SCA, DFSA, FSRA czy VARA | Działalność oceniona względem zakresu regulacji każdego regulatora, zanim wybrana zostanie jurysdykcja |
| Model operacyjny | Kto przechowuje środki klientów między etapami i jak długo | Przepływ środków zmapowany tak, aby kategoria licencji i mechanizm safeguarding mu odpowiadały |
| Struktura i jurysdykcja | Czy forma prawna i wybrana jurysdykcja odpowiadają działalności i wymaganemu kapitałowi | Struktura i jurysdykcja wybrane pod działalność, a nie pod najniższą opłatę |
| Bankowość i płatności | Czy bank może prowadzić konto rozliczeniowe i czy acquirer może włączyć metodę płatności, jaką implikuje licencja | Dokumentacja dla banku i acquirera zbudowana wokół przepływów, mechanizmu safeguarding i licencji |
| Role AML i compliance | Czy istnieje ocena ryzyka, program i wyznaczony pracownik, których rozpozna regulator | Program AML opracowany, a role compliance zidentyfikowane, zanim wniosek zostanie złożony |
| Dokumentacja | Czy biznesplan i model finansowy potwierdzają to, co twierdzi wniosek | Biznesplan, model finansowy i polityki przygotowane na potrzeby wniosku |
Usługa
Doradztwo regulacyjne i role fractional
Strona usługi przedstawia, jak działa ocena zakresu regulacji, doradztwo licencyjne i program AML, oraz role compliance w modelu fractional, z których może skorzystać firma regulowana.
Zobacz usługę doradczą
Każda droga jest planowana w odniesieniu do tego, jak firma będzie rzeczywiście funkcjonować w ZEA.
Po uzyskaniu licencji
Co może być Państwu jeszcze potrzebne
Cztery usługi, o które najczęściej pytają w tej sytuacji założyciele w następnej kolejności — każda opisana na osobnej stronie.
Wizy i usługi PRO
Wizy rezydenckie dla właścicieli, pracowników i rodziny, Emirates ID i badania lekarskie, a także prace PRO, które utrzymują licencję i związane z nią osoby w zgodzie z wymogami. Kwalifikowalność i zatwierdzenie pozostają w gestii urzędu.
→Otwieranie rachunku bankowego w ZEA
Dokumentacja gotowa dla banku oraz wprowadzenie do banku, którego apetyt na ryzyko odpowiada Państwa profilowi. Decyzja o zatwierdzeniu i jej termin pozostają w gestii banku.
→Księgowość i rachunkowość
Miesięczna księgowość, składanie deklaracji VAT i podatku dochodowego od osób prawnych oraz roczne sprawozdania finansowe, z obowiązkowym audytem podpisanym przez zarejestrowanego audytora.
→Usługi prawne
Umowy wspólników, dokumenty korporacyjne, spory i sprawy regulacyjne, doradztwo udzielane przez prawników posiadających licencję na praktykę w Zjednoczonych Emiratach Arabskich.
→
Pytania
Najczęściej zadawane pytania
- Czy Velarozone decyduje, jakiego regulatora potrzebuje mój fintech?
- Nie. Każdy regulator — Bank Centralny ZEA, Securities and Commodities Authority, DFSA, FSRA lub VARA — publikuje własny zakres regulacji. Analizujemy działalność względem każdego z nich i przedstawiamy to, co powiedziałby regulator, zanim wybrana zostanie jurysdykcja lub licencja.
- Czy mogę wybrać najtańszą jurysdykcję i rozwiązać kwestię regulacyjną później?
- Nie bez ryzyka. To działalność decyduje, który regulator ma zastosowanie i w jakich jurysdykcjach ten regulator licencjonuje; jurysdykcja wybrana najpierw, a dopasowana do działalności później, jest zwykle tą, którą trzeba później zdemontować.
- Czy bank otworzy konto, gdy już będę mieć licencję?
- Licencja jest konieczna, ale niewystarczająca. Bank analizuje kategorię licencji wraz z przepływami pieniężnymi i mechanizmem safeguarding oraz ustala własny apetyt na ryzyko dla danej działalności; budujemy tę dokumentację równolegle z wnioskiem licencyjnym, a nie po nim.
- Czy potrzebuję compliance officera od pierwszego dnia?
- Większość regulatorów oczekuje, że wyznaczony pracownik — MLRO, compliance officer lub obaj — będzie na miejscu już w momencie licencjonowania, a nie dodany później. Identyfikujemy, jakich ról potrzebuje dana działalność, i obsadzamy je, w tym w modelu fractional, zanim wniosek zostanie złożony.
- Co, jeśli mój produkt dotyka aktywów wirtualnych oraz płatności w walutach fiducjarnych?
- W takim przypadku może mieć zastosowanie zakres regulacji więcej niż jednego regulatora, a ramy VARA funkcjonują równolegle z organem licencjonującym część fiducjarną. Analizujemy obydwa zakresy regulacji razem, a nie traktujemy funkcji dotyczącej aktywów wirtualnych jako dodatku.
Źródła
- Central Bank of the UAE — organ regulujący bankowość i płatności w ZEA
- Securities and Commodities Authority (SCA)
- DFSA — Dubai Financial Services Authority (DIFC)
- FSRA — Financial Services Regulatory Authority (ADGM)
- Virtual Assets Regulatory Authority (VARA)
- Wytyczne dotyczące ram AML/CFT w ZEA
Przepisy, opłaty i kwalifikowalność mogą się zmieniać. Każde oświadczenie regulacyjne jest ponownie sprawdzane przed publikacją i datowane powyżej.
Uwagi prawne i zakres
Velarozone zapewnia koordynację w zakresie uruchamiania i gotowości operacyjnej. Ta strona zawiera informacje ogólne, a nie porady prawne, podatkowe, imigracyjne ani bankowe.
Ta strona zawiera ogólne informacje o zakładaniu działalności w ZEA, a nie porady prawne, podatkowe, imigracyjne ani bankowe. Zasady, opłaty, dozwolone działania i polityki bankowe mogą się zmieniać. Ostateczna kwalifikowalność zależy od twoich faktów oraz obowiązujących zasad w momencie składania wniosku.
O tym, które rodzaje działalności są regulowane, przez jaki organ i na jakich warunkach, decyduje regulator; żadna informacja na tej stronie nie zakłada kategorii licencji lub zgody, której regulator nie opublikował lub nie zdecydował. Środki klientów zabezpieczane przez fintech znajdują się na wyodrębnionym koncie środków klientów w licencjonowanej instytucji, pod nadzorem właściwego regulatora. Velarozone ocenia, przygotowuje i koordynuje, a sam nie posiada licencji płatniczej, pożyczkowej ani dotyczącej aktywów wirtualnych.