როგორ დავიწყოთ დაზღვევის MGA, საფინანსო კომპანია ან სადაზღვევო სააგენტოს ჩამოყალიბება UAE-ში

არაბთა გაერთიანებულ საემიროებს სამი ცალკეული სადაზღვევო მარეგულირებელი ჰყავს და არც ერთი არ აღიარებს მეორის ლიცენზიას. ონშორ რეჟიმში CBUAE არეგულირებს მზღვეველებს, გადამზღვეველებს, აგენტებს, ბროკერებს, კონსულტანტებსა და მესამე მხარის ადმინისტრატორებს Federal Decree-Law No. 6 of 2025-ის საფუძველზე. DIFC-ის ფარგლებში DFSA ავტორიზებს ფირმებს სადაზღვევო შუამავლობისთვის. ADGM-ის ფარგლებში FSRA მართავს Insurance Intermediaries and Managers კატეგორიას, რომელიც მოიცავს ბროკერებს, Managing General Agents-სა და Underwriting Agents-ს (მათ შორის Lloyd's-ის სინდიკატების კავერჰოლდერებს), სადაზღვევო მენეჯერებსა და მესამე მხარის ადმინისტრატორებს.

ეფექტი ტერიტორიულია და არა მხოლოდ ფორმალური. FSRA-ს სახელმძღვანელო მითითებები ადგენს, რომ არაბთა გაერთიანებულ საამიროებში მდებარე რისკის პირდაპირი დაზღვევა და სადაზღვევო შუამავლობა ADGM-იდან დაუშვებელია; ADGM-ის სუბიექტებს შეუძლიათ შუამავლობა გაუწიონ არაბთა გაერთიანებული საამიროების გარეთ ან თვით ADGM-ის ფარგლებში მდებარე რისკს, ასევე გადაზღვევა გაუწიონ არაბთა გაერთიანებულ საამიროებში მდებარე რისკს ადგილობრივი მოთხოვნების გათვალისწინებით. ჯგუფმა, რომელიც ონშორ მომხმარებლებს არაბთა გაერთიანებულ საამიროებში თავისუფალი ზონის სუბიექტიდან ემსახურება, ეს საზღვარი იურისდიქციის არჩევამდე უნდა შეამოწმოს, ისევე როგორც იპოთეკური ბროკერი ან სესხის შუამავლობის ბიზნესი ამოწმებს, სად ხორციელდება რეალურად მისი რეკომენდაციის საქმიანობა.

CBUAE არ აქვეყნებს ცალკე „MGA“ ან „coverholder“ ლიცენზიას. არაბთა გაერთიანებულ საემიროებში ლიცენზირებული მზღვეველი, რომელიც პროდუქტის შემუშავებას, რისკის აღებას, პრემიის ამოღებას ან ზარალის მართვას ადგილობრივ სუბიექტს გადასცემს, მას როგორც წესი ათავსებს იმ არსებულ კატეგორიაში, რომელიც შესრულებულ ფუნქციებს შეესაბამება. არაბთა გაერთიანებული საემიროების მთავრობის სადაზღვევო სახელმძღვანელო აღწერს თითოეულის სახეს: სადაზღვევო ბროკერს, დამოუკიდებელ შუამავალს, რომელიც კომისიას იღებს, სჭირდება არაბთა გაერთიანებული საემიროების მოქალაქეების მიერ საკუთრების მინიმუმ 51%, 3 მილიონი AED შევსებული კაპიტალი და ბანკის გარანტიები 3 მილიონი AED (მთავარი ოფისი) და 1 მილიონი AED (თითო ფილიალზე) ოდენობით. სადაზღვევო აგენტს, რომელსაც არაბთა გაერთიანებულ საემიროებში ლიცენზირებული მზღვეველი მისი სახელით გასაყიდად ავტორიზებს, სჭირდება მინიმუმ 500 000 AED შევსებული კაპიტალი და არაბთა გაერთიანებული საემიროების მოქალაქეების საკუთრება, თუმცა აგენტებად მოქმედი ლიცენზირებული ბანკები გათავისუფლებულნი არიან. ჯანმრთელობის დაზღვევის მესამე მხარის ადმინისტრატორს, რომელიც შემოიფარგლება ზარალის დარეგულირებით, ქსელის მართვითა და პროგრამის ადმინისტრირებით და რომელსაც ეკრძალება ჯანმრთელობის პაკეტების მარკეტინგი, სჭირდება მინიმუმ 5 მილიონი AED კაპიტალი და 1 მილიონი AED ბანკის გარანტია.

დელეგირება, რომელიც მხოლოდ ავრცელებს და რისკს იღებს, უფრო ახლოსაა აგენტის ან ბროკერის ტესტთან; ის, რომელიც ზარალსაც ადმინისტრირებს, უფრო მკაცრი მესამე მხარის ადმინისტრატორის ტესტისკენ იზიდება. რომელი კატეგორია შეესაბამება, CBUAE-სა და იურისტის გადასაწყვეტია და არა წარწერა, რომელსაც დამფუძნებელი ირჩევს.

ADGM-ში Insurance Intermediation-სა და Insurance Management-ს Insurance and Reinsurance Providers-ზე დაბალი კაპიტალი სჭირდება, რადგან შუამავლები რისკის მატარებლები არ არიან; FSRA-ს თქმით, მათზე ვრცელდება უფრო დაბალი განაცხადისა და ზედამხედველობის საფასურები. უნდერრაითინგის უფლებამოსილების დელეგირება Managing General Agent-ზე, Underwriting Agent-ზე ან Lloyd's Coverholder-ზე უცხოურ კომპანიებს საშუალებას აძლევს, ADGM-სა და უფრო ფართო რეგიონში შევიდნენ რისკის მატარებლად დაფუძნების გარეშე. DIFC-ში DFSA ფირმებს სადაზღვევო შუამავლობისთვის საკუთარი წესების წიგნის მიხედვით ავტორიზებს; განაცხადის მომზადებამდე დაადასტურეთ მისი კრიტერიუმები DFSA-თან.

პრემიისა და ზარალის ფული ის წერტილია, სადაც ონშორ და ოფშორ შემფასებლები ერთმანეთს ემთხვევიან, მიუხედავად იმისა, რომ წესები განსხვავდება. ონშორ რეჟიმში ბროკერისა და მესამე მხარის ადმინისტრატორის კატეგორიებთან დაკავშირებული ბანკის გარანტიების თანხები იმიტომ არსებობს, რომ ამ სუბიექტებს შეუძლიათ სხვის სახელით სადაზღვევო ფულის შენახვა ან გადატანა. ბანკს, რომელიც ამ სექტორისთვის კორპორატიულ ანგარიშს აფასებს, სურს იგივე მტკიცებულება, რასაც მარეგულირებელი: დასახელებული შეთანხმება სიმძლავრის მიმწოდებელთან, მკაფიო განცხადება იმის შესახებ, პრემიისა და ზარალის სახსრებს MGA ინახავს თუ პირდაპირ მზღვეველს გადაეცემა, და შეჯერების პროცესი აღებულ ბიზნესს, ბორდეროსა და სიმძლავრის მიმწოდებლის საკუთარ ანგარიშს შორის. ამ მტკიცებულების შეგროვება ანგარიშის გახსნამდე Velarozone-ის მუშაობის წესია; იხილეთ კორპორატიული საბანკო ანგარიშისთვის მზადყოფნა.

საკუთრება ამ სექტორში ნამდვილი გზაჯვარედინია. CBUAE-ის ონშორ ბროკერისა და კონსულტანტის კატეგორიები მოითხოვს არაბთა გაერთიანებული საემიროების მოქალაქეების უმრავლესობის (51%) საკუთრებას, ხოლო აგენტის კატეგორია მოითხოვს, რომ კაპიტალი სრულად არაბთა გაერთიანებული საემიროების მოქალაქეებს ეკუთვნოდეს, აგენტის მხარეს ბანკებისთვის ვიწრო გამონაკლისით. ADGM, ამის საპირისპიროდ, უშვებს 100%-იან უცხოურ საკუთრებას, რაც ნაწილობრივ ხსნის, რატომ უყურებენ რეგიონში შემომსვლელი საერთაშორისო MGA და კავერჰოლდერი ჯგუფები ხშირად პირველად იქით. არც ერთი მარშრუტი არ მუშაობს ძირითადი ურთიერთობის გარეშე: მზღვეველის ან სიმძლავრის მიმწოდებლის ხელმოწერილი შეთანხმება, რომელიც გადასცემს დელეგირებულ უნდერრაითინგის, რისკის აღებისა თუ ზარალის უფლებამოსილებას, არის მტკიცებულება, რომელსაც ყველა მარეგულირებელი განაცხადის წინ სვლამდე ელის, და არა დოკუმენტი, რომელიც შემდეგ ჩამოყალიბდება. მარეგულირებელი ასევე ელის დასახელებულ პირებს, რომლებიც პასუხისმგებელნი არიან შესაბამისობაზე, ქცევასა და უნდერრაითინგის გადაწყვეტილებებზე, რეალურად დელეგირებულის მასშტაბის მიხედვით. საკუთრებისა და დელეგირების ამ ჯაჭვის სტრუქტურირება, სადაც უცხოური რისკის მატარებელს, ადგილობრივ აქციონერსა და მენეჯმენტის გუნდს თითოეულს განსხვავებული კონტროლი აქვს, განხილულია რეგულირებული და რთული საკუთრების სტრუქტურაში და ბიზნეს გეგმებსა და დოკუმენტაციაში.