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Velarozone

決済、融資、資産運用、送金、BNPL事業のために

UAEフィンテック：ライセンス・銀行・決済をまとめて決める

短い回答

UAEのフィンテック事業者は、その事業活動が管轄範囲に入る規制当局からライセンスを取得する必要があり、それを判断するのはVelarozoneではなく規制当局です。決済サービスは、Central Bank of the UAEがRetail Payment Services and Card Schemes Regulationに基づき、カテゴリーIからIVまでで、当初資本金AED 100,000からAED 300万の範囲でライセンス付与します。証券およびウェルス関連の事業活動は、SCA、DIFCのDFSA、またはADGMのFSRAの所管で、暗号資産(仮想資産)はVARAの所管です。その後、資金の流れが、構成、法域、そしてどの銀行とアクワイアラーがその事業を引き受けるかを決めるため、当社は事業活動を評価し、事業計画書、AMLプログラム、各種ポリシーを作成し、ライセンス、銀行、決済の各申請を併せて調整します。

決済、融資、ウェルス、送金、BNPLの事業は、まず対象範囲の確認から始まります。どの事業活動が規制対象で、誰が規制するのかということです。Central Bank of the UAEは、小口決済サービス、ストアドバリュー、両替業務、金融会社、融資型クラウドファンディングにライセンスを付与し、公開登録簿にライセンスの種類を掲載しています。Securities and Commodities Authority、DIFCのDFSA、ADGMのFSRAは投資およびウェルス関連の事業活動にライセンスを付与し、VARAは仮想資産にライセンスを付与します。これらのうち二つにまたがる商品は、顧客資金や与信の提供がその商品の内部にあるか、別途ライセンスを受けた機関にあるかによって、複数の規制当局の下に置かれることも、いずれにも置かれないこともあり、その判断は規制当局が行います。規制コンサルティングは、法域やライセンスを選ぶ前に、各対象範囲に照らして事業活動を読み解きます。

対象範囲が定まれば、残りは運営モデルによって決まります。Central Bankの決済規制では、事業者は顧客資金を移動中の間のみ保有でき、決済にかかる時間が保全措置を決めます。24時間以内に決済される資金は、分別管理され、事業者の他の債権者から隔離されなければなりません。24時間を超えて決済される資金には、銀行の制限付きエスクロー口座、グループ外の保険会社または銀行による保証、あるいはその両方が必要です。月間決済額が資本金を決め、境界線は月AED 1,000万です。銀行は、決済口座を開設する前に、これらの資金の流れと保全措置を、ライセンスのカテゴリーとあわせて読み、アクワイアラーは、決済手段を有効にする前に同じ書類一式を読みます。これらの問いに答える前に選んだライセンスでは、銀行口座が開設できない場合があります。

これが適している場合

  • UAE内で、またはUAEへの進出として、決済、融資、資産運用、送金、またはBNPL(後払い決済)事業を運営中、または立ち上げ予定である。
  • 自社の事業がどの規制当局の管轄下にあるか、あるいはそもそもライセンスが必要かどうかがまだ明確でない。
  • ライセンスが発行されるだけでなく、実際にその事業を受け入れる銀行とアクワイアラーが必要である。
  • 規制当局から求められる前に、AMLプログラム、コンプライアンス担当者の役割、文書を整えておきたい。

これが適していない可能性がある場合

  • すでに規制当局のライセンスを保有しており、次の通常の申請のみが必要な場合。それはより限定的なコンプライアンス業務です。
  • 事業内容を規制当局の規制範囲に照らして検討する前に、コストだけで法域を選びたい場合。
  • 規制当局の承認、銀行の意向、またはアクワイアラーの料金について、事前の保証を期待している場合。

一目で

予想コスト
規制当局の手数料は、ある場合には規制当局のものです。対象範囲の評価、文書作成、調整に係るVelarozone サービス料(Velarozone service fee)は、業務委託契約書(engagement letter)に項目別に記載されます。Central Bankの決済ライセンスの当初資本金は、カテゴリーごとに定められた別個の要件であり、ライセンスが付与される時点で保有していなければなりません。
タイミング
対象範囲の評価は数日で完了します。文書作成とAMLプログラムには、本格的な構築に要する時間がかかります。規制当局、銀行、アクワイアラーの審査は、それぞれ独自のペースで進みます。Central Bankは、正式な申請の前に、経営陣がLicensing Divisionと面談することを推奨しているため、その面談は申請に先立って行われます。
含まれる内容
  • 適切な規制当局の規制範囲に位置づけられた事業内容
  • 併せて構築される事業計画書、財務モデル、AMLプログラム
  • ライセンスと調整された銀行およびアクワイアリング向け資料

このサービスに含まれる内容

  • 法域やライセンスを選択する前に、Central Bank of the UAE、Securities and Commodities Authority、DFSA、FSRA、VARAの各適用範囲に照らして評価された活動。
  • 事業運営モデルと資金の流れを整理し、ストラクチャーとライセンス区分が、事業における実際の資金の動きに適合するようにする。
  • 事業計画書と文書作成のサービスを通じて準備される、ライセンス申請に必要な事業計画書、財務モデル、各種ポリシー。
  • 作成されたAMLプログラムと、特定され人員が確保されたコンプライアンス上の役割(MLRO、コンプライアンス担当者、必要に応じてリスクおよび監査)。規制当局や銀行が求める場合には、資産と資金の出所を通じて、資産と資金の出所が裏付けられます。Central Bankの決済ライセンスの場合、これには当初資本金を構成する資金の出所も含まれます。
  • 資金の流れと資金保全体制を中心に構築された銀行およびアクワイアリング向け資料。事業内容が暗号資産に関わる場合は、同じ資料がVARAの暗号資産に関する枠組みへと拡張されます。

含まれない内容

  • ライセンス区分、それに付随する条件、またそのスケジュールに関する規制当局の判断。
  • 銀行やアクワイアラーの判断、その料金、あるいは事前に特定の銀行やアクワイアラーを指定すること。
  • 規制当局の申請書類の法的な起案と、法律に関する法的意見書。これらは、当社が調整するライセンスを持つ法律事務所から提供されます。これには、Central BankがカテゴリーIの申請とあわせて求める、決済トークンに関する法的意見書も含まれます。

プロセス

作業の順序

各段階にはそれぞれ依存関係(事業活動の承認、書類の認証、当局での処理、銀行の審査)があり、当社は全体で一つの期日を示すのではなく、これらに沿って進捗をご報告します。

  1. 01

    規制範囲

    各規制当局の規制範囲に照らして検討される事業内容。ライセンスに関する問いを最優先で回答します。

  2. 02

    事業運営モデル

    ストラクチャーと法域を決定するために整理された資金の流れ、顧客層、想定取引量。

  3. 03

    文書作成とAML

    事業計画書、財務モデル、各種ポリシー、AMLプログラムを併せて作成する。

全体の手順、段階ごとに

所有構造がグループ、複数の株主、または持株構造に広がっている場合もありますか？複雑な所有構造に関するページでは、その問いを取り扱っています。

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まず規制範囲

フィンテック事業の位置づけと、それが決めること

規制範囲を決めるのは規制当局です。以下のすべては、事業内容がその範囲のどこに位置づけられるかに基づいています。

規制当局や銀行がフィンテック企業に求める事項と、それぞれに対して準備する内容。

  • 規制範囲

    規制当局や銀行が求める事項
    事業活動にライセンスが必要か、必要な場合はどの規制当局からか(Central Bank、SCA、DFSA、FSRA、またはVARA)。Central Bankの場合、サービスがカテゴリーIからIVのどれに該当するか。
    我々が準備するもの
    法域を選定する前に、各規制当局の規制範囲に照らして事業内容を検討する

  • 事業運営モデル

    規制当局や銀行が求める事項
    各段階の間で、誰が顧客資金を、どのくらいの期間保有するか。Central Bankは、24時間以内の決済と24時間を超える決済で、異なる保全措置を定めています。
    我々が準備するもの
    決済時間とともに整理された資金の流れ。これにより、ライセンスのカテゴリーと、分別管理またはエスクローの取り決めが、それに合致します。

  • ストラクチャーと法域

    規制当局や銀行が求める事項
    法的形態と選定した法域は、事業内容とそれに必要な資本に適合していますか。中央銀行は、商事会社法（Commercial Companies law）に基づきUAEで設立された会社にライセンスを付与し、区分ごとの初期資本は AED 100,000 から AED 300万です。
    我々が準備するもの
    最も低い手数料ではなく、事業活動と資本のカテゴリーに照らして選んだ構成と法域。あわせて、当初資本金の資金源が文書化されています。

  • 銀行業務と決済

    規制当局や銀行が求める事項
    銀行が決済用口座を維持できるか、またアクワイアラーがライセンスが示す決済手段を有効化できるか
    我々が準備するもの
    資金の流れ、資金保全体制、ライセンスを中心に構築された銀行およびアクワイアラー向け資料

  • AMLおよびコンプライアンス担当者の役割

    規制当局や銀行が求める事項
    規制当局が認識できるリスク評価、プログラム、指名された担当者が存在するか
    我々が準備するもの
    申請提出前に作成されたAMLプログラムと特定されたコンプライアンス担当者の役割

  • 書類

    規制当局や銀行が求める事項
    事業計画書と財務モデルが、申請の主張を裏付けているかどうか。取引データがまだない場合、Central Bankはそれらの予測から資本区分を判断します。
    我々が準備するもの
    申請のために作成された事業計画書、財務モデル、ポリシー。申請する資本区分を支えられる取引量の予測を含みます。

サービス内容

規制コンサルティングとフラクショナル人材

対象範囲の評価、ライセンス取得に関する助言、AMLプログラムがどのように行われるか、また規制対象の事業者がどのコンプライアンス上の役割を非常勤で担えるか。

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街のスカイラインを見渡せる現代的なドバイのオフィス会議室

すべてのルートは、ビジネスがUAEで実際にどのように運営されるかに基づいて計画されています。

ライセンスの発行後

あわせて必要になるもの

この状況にある創業者の多くが次に尋ねる4つのサービスを、それぞれ専用のページでご案内します。

次の決定

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質問

よくある質問

どの規制当局が自社のフィンテックに必要かを決めるのはVelarozoneですか？
いいえ。Central Bank of the UAE、Securities and Commodities Authority、DFSA、FSRA、VARAのいずれも、それぞれ独自の対象範囲を公表しています。たとえばCentral Bankは、決済サービスをカテゴリーIからIVに分類しています。当社は各対象範囲に照らして事業活動を読み、法域やライセンスを選ぶ前に、どこに該当すると思われるかをお伝えします。
最も安価な法域を選び、規制上の問題は後で解決することはできますか？
リスクなしとは言えません。どの規制当局が適用されるか、またその規制当局がどの法域でライセンスを付与するかは、事業活動によって決まります。たとえばCentral Bankの決済ライセンスは、Federal Law No. 2 of 2015 on Commercial Companiesに基づきUAEで設立された会社に付与され、当初資本金はカテゴリーごとに定められています。先に法域を選び、後から事業活動と整合させる場合、解消しなければならなくなるのは、たいていその法域です。
ライセンスを取得すれば、銀行は口座を開設してくれますか？
ライセンスは必要条件ですが、十分条件ではありません。銀行は、ライセンスのカテゴリーを資金の流れや保全措置とあわせて読み、その事業活動に対する自行の受入れ姿勢を定めます。事業者が24時間を超えて決済する場合、Central Bankの規則自体が、銀行のエスクロー口座、またはグループ外の保険会社や銀行による保証を求めています。当社は、その書類一式を、ライセンス申請の後ではなく、並行して作成します。
設立初日からコンプライアンス担当者が必要ですか？
ほとんどの規制当局は、任命された責任者(MLRO、コンプライアンス担当者、またはその両方)が、事後ではなくライセンス取得時に配置されていることを求めます。Central Bankの決済ライセンスの場合、AML法はDecree Federal Law No. (20) of 2018とCabinet Decision No. (10) of 2019です。当社は、その事業活動にどの役割が必要かを特定し、申請を提出する前に、非常勤の形を含めて人員を確保します。
自社の製品が、フィアット決済に加えて暗号資産にも関わる場合はどうなりますか？
その場合、複数の規制当局の対象範囲が適用されることがあります。VARAの枠組みは、法定通貨側にライセンスを付与する当局の枠組みと並んで存在し、Central Bankは別途Payment Token Servicesにライセンスを付与しますが、これはカテゴリーIのライセンスのみが対象です。カテゴリーIの申請者は、決済トークンの一覧と、それに関する法的意見書を提出します。当社は、仮想資産の機能を後回しにせず、対象範囲を併せて読みます。

情報源

規制、手数料、及び適格性は変更される可能性があります。すべての規制に関する記述は公表前に再確認され、上に日付が付けられます。

法的注意事項と範囲

Velarozone 設立および運用準備の調整を提供します。このページは一般情報であり、法的、税務、移民、または銀行に関するアドバイスではありません。

CBUAE Rulebookから引用した一般的な情報であり、Retail Payment Services and Card Schemes Regulation (C 15/2021)および公表されている2025年内閣決議第(134)号を含みます。法務または税務上の助言ではありません。規則やガイダンスは変更されるため、提出前に最新の条文と各機関独自の要件をご確認ください。

どの事業活動が規制対象か、どの当局が、どのような条件で規制するかは、規制当局が決定します。ここでは、規制当局が公表または決定していないライセンスのカテゴリーや承認を主張するものはありません。フィンテック事業者が保全する顧客資金は、関連する規制当局の規則に基づいて保有されます。Central Bankの決済規制では、これは分別管理、または決済に24時間を超える時間がかかる場合のエスクロー口座、保険、銀行保証を意味します。Velarozoneは評価、準備、調整を行い、自らは決済、融資、仮想資産のライセンスを保有していません。

翻訳されたページ。 このページは英語版の翻訳です。両者が異なる場合、英語版が適用されます。公式要件はUAE連邦およびエミレート当局、ならびに自由地区の登録所によって定められており、いくつかの原本はアラビア語で公開されています。行動を起こす前に、常に原著を確認するか、私たちに尋ねてください。