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Velarozone

Pour les entreprises de paiement, de crédit, de gestion de patrimoine, de transfert de fonds et de BNPL

Fintech EAU : licence, banque, paiements ensemble

La réponse courte

Créer une fintech aux EAU commence par le périmètre réglementaire : quelles activités nécessitent une licence de la Banque centrale des EAU, de la Securities and Commodities Authority, de la DFSA au DIFC, de la FSRA à l'ADGM, ou de VARA pour les actifs virtuels — et c'est le régulateur qui en décide, pas Velarozone. Une fois l'activité positionnée, le modèle opérationnel, les flux de fonds et la clientèle décident de la juridiction et de la structure, qui déterminent à leur tour quelle banque et quel acquéreur accepteront l'entreprise. Nous évaluons l'activité au regard des périmètres des régulateurs, nous construisons le plan d'affaires, le programme AML et les politiques dont une demande de licence et une banque ont besoin, et nous coordonnons ensemble les demandes de licence, de banque et de paiement.

Une entreprise de paiement, de crédit, de gestion de patrimoine, de transfert de fonds ou de BNPL commence par une question de périmètre : laquelle de ses activités constitue une activité réglementée, et sous quel régulateur. La Banque centrale des EAU délivre les licences pour les services de paiement et le crédit à la consommation ; la Securities and Commodities Authority, la DFSA au DIFC et la FSRA à l'ADGM délivrent les licences pour les activités d'investissement et de gestion de patrimoine ; VARA délivre les licences pour les actifs virtuels. Un produit qui chevauche deux de ces catégories peut relever de plusieurs régulateurs, ou d'aucun, selon que l'argent des clients et l'octroi de crédit se trouvent à l'intérieur de l'entreprise ou auprès d'une institution agréée distincte — et c'est au régulateur d'en décider, pas à nous. Le conseil réglementaire examine l'activité au regard de chaque périmètre avant qu'une juridiction ou une licence ne soit choisie.

Une fois le périmètre répondu, le modèle opérationnel décide du reste. Qui détient l'argent entre l'arrivée et la sortie d'un paiement, par quels couloirs il transite, et qui sont les clients, déterminent la juridiction, la structure et le capital qu'un régulateur attendra. Ils déterminent aussi la banque : une banque lit les flux et le dispositif de sauvegarde des fonds en même temps que la catégorie de licence avant d'ouvrir un compte de règlement, et un acquéreur lit le même dossier avant d'activer un moyen de paiement. Une licence choisie avant que ces questions ne soient résolues est une licence qui risque de ne pas se bancariser.

Ceci est pour vous si

  • Vous exploitez, ou lancez, une entreprise de paiement, de crédit, de gestion de patrimoine, de transfert de fonds ou de paiement différé (buy-now-pay-later), aux EAU ou en expansion vers ce marché.
  • Vous ne savez pas encore sous quel régulateur relève votre activité, ni même si elle nécessite une licence.
  • Vous avez besoin d'une banque et d'un acquéreur qui accepteront réellement l'entreprise, pas seulement d'une licence qui est délivrée.
  • Vous souhaitez que le programme AML, les rôles de conformité et la documentation soient construits avant que le régulateur ne les demande.

Ce n'est peut-être pas la bonne voie si

  • Vous détenez déjà la licence du régulateur et n'avez besoin que du prochain dépôt ordinaire ; il s'agit d'une mission de conformité plus restreinte.
  • Vous souhaitez qu'une juridiction soit choisie pour son coût avant que l'activité n'ait été positionnée par rapport au périmètre d'un régulateur.
  • Vous attendez que l'approbation d'un régulateur, l'appétit d'une banque ou la tarification d'un acquéreur soient promis à l'avance.

À un coup d'œil

Coût indicatif
Les frais du régulateur, s'il y en a, appartiennent au régulateur ; les honoraires de service Velarozone pour l'évaluation du périmètre, la documentation et la coordination sont détaillés dans votre lettre de mission.
Délai
L'évaluation du périmètre en quelques jours ; la documentation et le programme AML prennent le temps qu'une construction authentique requiert ; les examens du régulateur, de la banque et de l'acquéreur suivent chacun leur propre calendrier.
Ce qui est inclus
  • L'activité positionnée par rapport au périmètre du bon régulateur
  • Le plan d'affaires, le modèle financier et le programme AML construits ensemble
  • Le dossier bancaire et d'acquisition coordonné avec la licence

Ce que ce service comprend

  • L'activité évaluée au regard des périmètres de la Banque centrale, de la Securities and Commodities Authority, de la DFSA, de la FSRA et de VARA, avant qu'une juridiction ou une licence ne soit choisie.
  • Le modèle opérationnel et les flux de fonds cartographiés, afin que la structure et la catégorie de licence correspondent à la manière dont l'entreprise déplace réellement l'argent.
  • Le plan d'affaires, le modèle financier et les politiques dont une demande de licence a besoin, préparés via plans d'affaires et documentation.
  • Le programme AML rédigé et les rôles de conformité — MLRO, responsable de la conformité, risque et audit le cas échéant — identifiés et dotés en ressources, avec l'origine du patrimoine et des fonds justifiée via origine du patrimoine et des fonds partout où le régulateur ou la banque le demande.
  • Le dossier bancaire et d'acquisition construit autour des flux et du dispositif de sauvegarde des fonds ; lorsque l'activité touche aux actifs virtuels, le même dossier s'étend au cadre des actifs virtuels de VARA.

Ce qu'il n'inclut pas

  • La décision du régulateur concernant la catégorie de licence, les conditions qui y sont attachées, ou son calendrier.
  • La décision de la banque ou de l'acquéreur, sa tarification, ou une banque ou un acquéreur nommé à l'avance.
  • La rédaction juridique des formulaires de demande du régulateur, et les avis juridiques sur la loi, qui relèvent d'un cabinet d'avocats agréé que nous coordonnons.

Processus

Comment le travail est séquencé

Chaque étape a ses propres dépendances — approbations d'activité, légalisation des documents, traitement par les autorités et examen par la banque — et nous rapportons les progrès par rapport à celles-ci plutôt que par rapport à une date globale.

  1. 01

    Périmètre

    L'activité examinée au regard du périmètre de chaque régulateur ; la question de la licence résolue avant tout le reste.

  2. 02

    Modèle opérationnel

    Les flux de fonds, la clientèle et les volumes attendus cartographiés pour décider de la structure et de la juridiction.

  3. 03

    Documentation et AML

    Le plan d'affaires, le modèle financier, les politiques et le programme AML rédigés ensemble.

Le déroulement complet, étape par étape

L'actionnariat réparti également entre un groupe, plusieurs actionnaires ou une structure de holding ? La page sur l'actionnariat complexe couvre cette question.

Préférez-vous commencer par écrit ? Envoyez les détails via le formulaire de contact.

Commencez par une évaluation de la structure

Lors d'une consultation initiale, vous recevez un résumé de décision en langage clair, une liste de préparation de documents et les prochaines actions pour votre situation. Les chiffres actuels sont confirmés dans votre comparaison de parcours examinée par le conseiller.

Le périmètre d'abord

Où se situe une activité de fintech, et ce que cela détermine

Le régulateur décide du périmètre ; tout ce qui suit découle de l'endroit où l'activité s'y situe.

Ce qu'un régulateur ou une banque demande à une fintech, et ce qui est préparé pour chacun.

  • Périmètre

    Ce que le régulateur ou la banque demande
    L'activité nécessite-t-elle une licence, et de quel régulateur — la Banque centrale, la SCA, la DFSA, la FSRA ou VARA
    Ce que nous préparons
    L'activité examinée au regard du périmètre de chaque régulateur avant qu'une juridiction ne soit choisie

  • Modèle opérationnel

    Ce que le régulateur ou la banque demande
    Qui détient l'argent des clients entre les étapes, et pendant combien de temps
    Ce que nous préparons
    Le flux de fonds cartographié afin que la catégorie de licence et le dispositif de sauvegarde des fonds y correspondent

  • Structure et juridiction

    Ce que le régulateur ou la banque demande
    La structure juridique et la juridiction choisie correspondent-elles à l'activité et au capital qu'elle nécessite
    Ce que nous préparons
    Une structure et une juridiction choisies en fonction de l'activité, et non des frais les plus bas

  • Services bancaires et paiements

    Ce que le régulateur ou la banque demande
    Une banque peut-elle conserver le compte de règlement, et un acquéreur peut-il activer le moyen de paiement que la licence implique
    Ce que nous préparons
    Le dossier bancaire et celui de l'acquéreur construits autour des flux, du dispositif de sauvegarde des fonds et de la licence

  • Rôles AML et de conformité

    Ce que le régulateur ou la banque demande
    Existe-t-il une évaluation des risques, un programme et un responsable désigné que le régulateur reconnaîtra
    Ce que nous préparons
    Le programme AML rédigé et les rôles de conformité identifiés avant le dépôt de la demande

  • Documentation

    Ce que le régulateur ou la banque demande
    Le plan d'affaires et le modèle financier appuient-ils ce que la demande affirme
    Ce que nous préparons
    Le plan d'affaires, le modèle financier et les politiques préparés pour la demande

Le service

Conseil réglementaire et missions à temps partagé

La page de service explique comment fonctionnent l'évaluation du périmètre, le conseil en matière de licence et le programme AML, ainsi que les rôles de conformité à temps partagé auxquels une entreprise réglementée peut faire appel.

Voir le service de conseil
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Chaque chemin est planifié en fonction de la manière dont l'entreprise fonctionnera réellement aux Émirats arabes unis.

Après la licence

Ce dont vous pourriez également avoir besoin

Les quatre services que la plupart des fondateurs dans cette situation demandent ensuite, chacun sur sa propre page.

Décision suivante

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Questions

Foire aux questions

Est-ce Velarozone qui décide de quel régulateur ma fintech a besoin ?
Non. Chaque régulateur — la Banque centrale des EAU, la Securities and Commodities Authority, la DFSA, la FSRA ou VARA — publie son propre périmètre. Nous examinons l'activité au regard de chacun d'eux et vous rapportons ce que le régulateur dirait, avant qu'une juridiction ou une licence ne soit choisie.
Puis-je choisir la juridiction la moins chère et régler la question réglementaire plus tard ?
Pas sans risque. C'est l'activité qui détermine quel régulateur s'applique et dans quelles juridictions ce régulateur délivre des licences ; une juridiction choisie d'abord et réconciliée avec l'activité ensuite est généralement celle qu'il faut ensuite démanteler.
Une banque ouvrira-t-elle un compte une fois que j'aurai la licence ?
Une licence est nécessaire, mais pas suffisante. La banque lit la catégorie de licence en même temps que les flux de fonds et le dispositif de sauvegarde des fonds, et fixe son propre appétit pour l'activité ; nous construisons ce dossier en parallèle de la demande de licence, plutôt qu'après celle-ci.
Ai-je besoin d'un responsable de la conformité dès le premier jour ?
La plupart des régulateurs attendent qu'un responsable désigné — un MLRO, un responsable de la conformité, ou les deux — soit en place au moment de la licence, et non ajouté par la suite. Nous identifions les rôles dont l'activité a besoin et nous les dotons en ressources, y compris à temps partagé, avant le dépôt de la demande.
Que se passe-t-il si mon produit touche aux actifs virtuels en plus des paiements en monnaie fiduciaire ?
Dans ce cas, le périmètre de plusieurs régulateurs peut s'appliquer, et le cadre de VARA se superpose à l'autorité qui délivre la licence pour le volet en monnaie fiduciaire. Nous examinons les deux périmètres ensemble, plutôt que de traiter la fonctionnalité d'actifs virtuels comme une réflexion après coup.

Sources

Les réglementations, les frais et les critères d'éligibilité peuvent changer. Chaque déclaration réglementaire est revérifiée avant publication et datée ci-dessus.

Notes légales et portée

Velarozone coordonne la mise en place et la préparation opérationnelle. Cette page contient des informations générales, non des conseils juridiques, fiscaux, d'immigration ou bancaires.

Cette page contient des informations générales sur la création d'entreprise aux EAU, non des conseils juridiques, fiscaux, d'immigration ou bancaires. Les règles, les frais, les activités autorisées et les politiques bancaires peuvent changer. L'éligibilité finale dépend de votre situation et des règles applicables au moment de la demande.

Quelles activités sont réglementées, par quelle autorité et à quelles conditions, est décidé par le régulateur ; rien ici n'affirme une catégorie de licence ou une approbation qu'il n'a pas publiée ou décidée. L'argent des clients qu'une fintech sauvegarde se trouve sur un compte de fonds de clients séparé, auprès d'une institution agréée, sous la supervision du régulateur compétent. Velarozone évalue, prépare et coordonne, et ne détient elle-même aucune licence de paiement, de crédit ou d'actifs virtuels.

Page traduite. Cette page est une traduction de la version anglaise. En cas de divergence, la version anglaise prévaut. Les exigences officielles sont fixées par les autorités fédérales et des émirats des EAU ainsi que par les registres des zones franches, et plusieurs documents sources sont publiés en arabe : consultez toujours la source originale ou demandez-nous conseil avant d'agir.