Cách thiết lập một nhà cung cấp tài chính mở tại UAE

Theo Quy định về Tài chính Mở của CBUAE, người nộp đơn chọn một hoặc cả hai hoạt động phải xin giấy phép: Chia sẻ Dữ liệu và Khởi tạo Dịch vụ. Hai hoạt động này được thẩm định và cấp phép riêng biệt, nên một doanh nghiệp chỉ hiển thị số dư tài khoản của khách hàng tại nhiều tổ chức sẽ không tự động có quyền chuyển tiền cho họ, và ngược lại. CBUAE phải đưa ra quyết định đối với một hồ sơ đầy đủ trong vòng sáu mươi ngày làm việc.

Không giấy phép nào tự nó đưa một công ty vào phạm vi quản lý ngân hàng, thanh toán hay chứng khoán. Việc nắm giữ tiền của khách hàng, cấp tín dụng hoặc tư vấn đầu tư cần sự ủy quyền riêng của CBUAE hoặc Cơ quan Chứng khoán và Hàng hóa (SCA) mà các hoạt động đó đòi hỏi, bên cạnh chứ không thay cho giấy phép Tài chính mở. Đây là cùng một phép thử phạm vi như đối với ngân hàng số được xây dựng tại UAE: ai chạm vào tiền, và giấy phép của ai cho phép họ làm vậy. Một nền tảng huy động tiền từ công chúng hoặc kết nối bên cho vay với bên vay được đề cập trong hướng dẫn về nền tảng gọi vốn cộng đồng và cho vay.

Quy định này đặt ra các nguồn lực tài chính mà một công ty phải giữ, không chỉ riêng hoạt động mà công ty khai báo:

Đây là các cam kết về tài chính và vận hành, không phải giấy tờ thành lập công ty, và một kế hoạch kinh doanh coi những điều này là vấn đề của sau này thường sẽ gặp phải chúng trong quá trình xét duyệt cấp phép thay vào đó. Phí dịch vụ của Velarozone được tách riêng, liệt kê chi tiết trong thư thỏa thuận dịch vụ; xem cách Velarozone hoạt động để biết điều đó đặt cạnh các con số của cơ quan quản lý như thế nào.

Một Open Finance Provider được cấp phép không tự xây dựng mạng lưới của riêng mình: nó kết nối vào hạ tầng do chính CBUAE quy định. Trong vòng mười bốn ngày kể từ khi được chấp thuận, một nhà cung cấp phải đăng ký và duy trì việc đăng ký của mình theo Trust Framework, cơ chế này xác thực các bên tham gia, cấp các chứng chỉ số mà mỗi kết nối cần, và giữ các tiêu chuẩn kỹ thuật mà mọi công ty phải xây dựng theo. Các giao diện tiếp xúc với khách hàng phải sử dụng các định dạng thông điệp ISO 20022, không phải thiết kế API riêng của nhà cung cấp.

API Hub tập hợp các API của những bên tham gia vào một nền tảng duy nhất tự nó là một chức năng được cấp phép, có vốn riêng: vốn góp đã thanh toán tối thiểu 20.000.000 AED, phải đi vào hoạt động trong vòng sáu tháng kể từ khi được phê duyệt. Hầu hết các nhà cung cấp sẽ không vận hành API Hub (họ kết nối vào đó), nhưng một doanh nghiệp tự định vị mình là hạ tầng Tài chính Mở cho các bên tham gia khác, thay vì là một tổ chức nắm giữ giấy phép theo đúng nghĩa, là đang chọn lộ trình API Hub với mức vốn lớn hơn nhiều.

Giấy phép Khởi tạo Dịch vụ cho phép doanh nghiệp ra lệnh thanh toán; giấy phép này không cho phép doanh nghiệp nắm giữ khoản tiền được chuyển, khoản tiền này vẫn thuộc về ngân hàng hoặc tổ chức thanh toán đang quản lý tài khoản. Giấy phép Chia sẻ Dữ liệu hoàn toàn không dịch chuyển tiền: đó là quyền đọc dữ liệu mà khách hàng đã đồng ý chia sẻ. Cả hai mô hình đều dừng lại ở cùng một ranh giới: tiền nằm trong các tài khoản khách hàng tách biệt tại các tổ chức được cấp phép dưới sự giám sát của cơ quan quản lý, không bao giờ nằm tại chính Nhà cung cấp Tài chính Mở.

Đây cũng là điều một ngân hàng sẽ kiểm tra trước khi mở tài khoản cho doanh nghiệp: công ty giữ hạng mục giấy phép nào, liệu công ty có bao giờ giữ tiền của khách hàng dù chỉ tạm thời hay không, và các biện pháp kiểm soát đồng thuận và xác thực thực sự được triển khai như thế nào thay vì chỉ được mô tả. Một công ty chuẩn bị cho cuộc trao đổi đó sẽ được lợi từ công việc mức độ sẵn sàng tài khoản ngân hàng được thực hiện trước khi nộp đơn, không phải sau khi một ngân hàng đã từ chối.

Quy định giữ hai nội dung này gắn với trong nước. Thứ nhất là dữ liệu: dữ liệu khách hàng được truy cập theo giấy phép Tài chính Mở phải được lưu trữ trong UAE, và một bản sao lưu ở nước ngoài cần có cả sự chấp thuận của CBUAE và sự đồng ý của khách hàng. Ngoại lệ duy nhất có sẵn là chi nhánh ngân hàng nước ngoài được cấp phép lưu một bản sao hồ sơ gốc được cập nhật hằng ngày tại UAE. Thứ hai là kiểm soát: doanh nghiệp không được thuê ngoài một hoạt động trọng yếu, hoặc một chức năng kiểm soát then chốt như tuân thủ hay quản lý rủi ro, nếu chưa thông báo cho CBUAE và nhận được văn bản không phản đối. Hồ sơ phải được lưu giữ ít nhất năm năm.

Những quy tắc này quyết định các vị trí tuân thủ và kỹ thuật thực sự đặt ở đâu, chứ không chỉ nơi công ty mẹ được đăng ký. Một kế hoạch giả định rằng đội ngũ ở nước ngoài có thể vận hành việc truy cập dữ liệu sản xuất, hoặc rằng bộ phận tuân thủ chỉ là một hợp đồng bán thời gian, thường phải làm lại khi phần này được đọc kỹ. Cách các vị trí đó được bố trí cần nằm trong hồ sơ xin giấy phép. Xem kế hoạch kinh doanh và tài liệu hỗ trợ để biết hồ sơ đó cần thể hiện những gì.