Thiết lập doanh nghiệp môi giới thế chấp hoặc trung gian cho vay tại UAE

Việc giới thiệu người vay cho ngân hàng, so sánh sản phẩm, đưa ra khuyến nghị và nộp hồ sơ đăng ký thay mặt khách hàng có thể trông giống như cùng một loại hình kinh doanh khi nhìn từ bên ngoài, nhưng cơ quan quản lý có thể xem xét chúng theo cách khác nhau. Tên gọi trên giấy phép thương mại không giải quyết được câu hỏi đó.

Trong nước, CBUAE cấp phép và giám sát ngân hàng và công ty tài chính, bao gồm cả các tổ chức cho vay thế chấp, thông qua Rulebook của mình; luật của CBUAE cũng áp dụng đối với bất kỳ ai thực hiện, chào mời hoặc tạo điều kiện cho một hoạt động tài chính được cấp phép, và chính phép thử rộng hơn này, chứ không phải một hạng mục giấy phép môi giới thế chấp được nêu tên riêng, quyết định liệu một mô hình môi giới hoặc giới thiệu cụ thể có nằm trong phạm vi quản lý của CBUAE hay không. Bên trong DIFC, DFSA thực hiện việc cấp phép cho các công ty dịch vụ tài chính, và bên trong ADGM thì là FSRA. Một công ty thành lập tại một trong hai trung tâm này chịu sự quản lý của cơ quan quản lý của trung tâm đó, chứ không phải các quy tắc trong nước của CBUAE, vì vậy việc chọn trung tâm cũng chính là chọn cơ quan quản lý.

Không có hạng mục giấy phép, số vốn hay mã ngành nghề nào được nêu cụ thể ở đây. Những yếu tố đó do cơ quan quản lý có thẩm quyền quy định và cần được tra cứu từ văn bản hiện hành của chính cơ quan đó, sau đó xác nhận bằng văn bản trước khi cơ cấu công ty được chốt.

Có bốn mô hình phổ biến trong lĩnh vực này, và mỗi mô hình đặt lên công ty một mức độ quản lý khác nhau.

Mô hình thứ nhất chịu sự quản lý nhẹ nhất. Mô hình thứ tư nằm hoàn toàn trong phạm vi mà CBUAE, DFSA hoặc FSRA sẽ đặt câu hỏi. Hầu hết các doanh nghiệp rơi vào khoảng giữa mô hình thứ hai và thứ tư, và đó là nơi ranh giới cần được kiểm tra. Hãy mô tả quy trình làm việc như một giao dịch: ai trao đổi với khách hàng, ai đưa ra khuyến nghị, ai được ai trả tiền, và tổ chức cho vay quy trách nhiệm cho ai nếu hồ sơ đăng ký hóa ra sai sót.

Một câu hỏi liên quan xuất hiện sớm hơn một bước trong phễu bán hàng: một công ty tài chính tiêu dùng hoặc cho vay tự cho vay bằng bảng cân đối kế toán của chính mình là một đối tượng quản lý hoàn toàn khác so với một nhà môi giới không bao giờ cấp vốn cho bất kỳ khoản nào.

Một nhà môi giới thế chấp hoặc cho vay thường nhận hoa hồng từ bên cho vay khi khoản vay hoàn tất, đôi khi kèm theo một khoản phí khách hàng được công bố rõ ràng. Nhà môi giới không giữ số tiền giải ngân thế chấp; số tiền đó được chuyển từ ngân hàng đến bên bán, chủ đầu tư hoặc bên cho vay được tái cấp vốn, chứ không bao giờ đi qua tài khoản riêng của nhà môi giới.

Khi đánh giá tài khoản riêng của nhà môi giới, ngân hàng sẽ hỏi về:

Một nhà môi giới không thể tách bạch rõ ràng thu nhập từ hoa hồng với bất kỳ khoản phí khách hàng nào sẽ khiến có thêm nhiều câu hỏi hơn, chứ không phải ít hơn. Chuẩn bị sẵn sàng cho tài khoản ngân hàng doanh nghiệp giải quyết vấn đề đó trước buổi làm việc đầu tiên với ngân hàng, còn một kế hoạch kinh doanh và mô tả vận hành được lập thành văn bản sẽ trình bày danh sách bên cho vay, mô hình phí và hành trình khách hàng trong cùng một tài liệu.

Hoạt động trung gian tín dụng vận hành dựa trên việc tiếp cận dữ liệu khách hàng nhạy cảm: giấy tờ chứng minh thu nhập, sao kê ngân hàng, hồ sơ định danh và, trong trường hợp có truy xuất báo cáo tín dụng, dữ liệu do một tổ chức thông tin tín dụng nắm giữ. Bất kể cơ quan quản lý nào có thẩm quyền đều sẽ xem xét ai là người chịu trách nhiệm về việc lấy sự đồng ý, lưu trữ và tiết lộ dữ liệu đó, cũng như liệu những người điều hành doanh nghiệp có thể giải thích được các sản phẩm mà họ khuyến nghị hay không.

Một công ty chỉ giới thiệu khách hàng tiềm năng cần ít biện pháp kiểm soát hơn nhiều so với một công ty vừa tư vấn vừa thu xếp khoản vay. Khi cơ cấu sở hữu bao gồm một quỹ, một công ty holding hoặc nhiều tầng cổ đông, chuỗi sở hữu đó là một phần nội dung mà cả cơ quan quản lý lẫn ngân hàng đều xem xét; lộ trình thiết lập cơ cấu sở hữu phức tạp và chịu quản lý được xây dựng riêng cho trường hợp đó. Một nền tảng so sánh kỹ thuật số lại đặt ra những câu hỏi riêng về nơi lưu trữ dữ liệu khách hàng, và thiết lập fintech sẽ giải quyết vấn đề này trước khi pháp nhân được thành lập.

Hầu hết các thất bại này đều xuất phát từ một sai lầm: coi giấy phép thương mại là câu trả lời cho câu hỏi về quản lý. Giấy phép thương mại xác nhận rằng công ty được phép kinh doanh. Nó không xác nhận rằng công ty được phép tư vấn hoặc thu xếp tín dụng.