Khoản vay vi mô CashNow và báo cáo tín dụng UAE: ứng dụng tài chính tiêu dùng cần gì trước khi ra mắt

Trang web của chính CashNow cho biết dịch vụ được vận hành bởi Botim Finance LLC và Botim Finance LLC được CBUAE cấp phép. Phần câu hỏi thường gặp về báo cáo tín dụng đi xa hơn: các bản ghi được báo cáo dưới pháp nhân đó, và các truy vấn AECB được gửi đến một địa chỉ của Botim Finance. Như vậy thương hiệu khách hàng nhìn thấy và pháp nhân nắm giữ giấy phép là hai thứ khác nhau.

Sự tách biệt đó phổ biến và hoàn toàn khả thi, nhưng nó phải là thật. Pháp nhân được nêu trong thỏa thuận vay là bên cho vay, báo cáo và trả lời các cơ quan quản lý. Nếu một thương hiệu ứng dụng nằm trên một bên cho vay có giấy phép, thỏa thuận giữa hai bên cần nêu rõ ai đặt chính sách tín dụng, ai sở hữu dữ liệu khách hàng và ai xử lý khiếu nại. Một công ty tiếp thị viết "khoản vay từ AED 300" trên trang chủ trong khi một đối tác làm mọi việc còn lại vẫn phải giải thích bằng văn bản rằng thực tế mình làm gì.

Có ba vị trí đáng được tách bạch trước khi nộp bất cứ điều gì:

Mỗi mô hình có hợp đồng khác nhau, nhân sự khác nhau và cuộc trao đổi với cơ quan quản lý khác nhau. Quy định của CBUAE định nghĩa Agent là một công ty được ký hợp đồng để chào bán, cấp, tiếp thị, bán, làm trung gian hoặc xử lý tín dụng ngắn hạn cho một Công ty Tài chính hoặc một Ngân hàng. Quy định định nghĩa tín dụng ngắn hạn là tín dụng có thời hạn tối đa 12 tháng cho các hàng hóa hoặc dịch vụ cụ thể, không tính lãi. Đó là sản phẩm mua trước trả sau, không phải khoản vay tiền mặt, nên một ứng dụng cho vay tiền mặt không thể dựa vào lộ trình Agent.

CashNow cũng liệt kê cho vay tuân thủ Sharia, thẻ tín dụng và cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ là "sắp ra mắt". Mỗi sản phẩm trong số đó sẽ là một sản phẩm riêng với câu hỏi phê duyệt riêng, không phải tính năng bổ sung. Một nhóm lên kế hoạch cho nhiều tầng sản phẩm nên lập bản đồ các phê duyệt cần có cho từng tầng trước khi chốt cấu trúc công ty đầu tiên. Đó là cách Velarozone làm việc với các nhà sáng lập trong tình huống này: bắt đầu từ bản đồ, không phải từ gói thành lập.

Phần câu hỏi thường gặp của CashNow mô tả AECB là một tổ chức của chính phủ UAE thu thập dữ liệu tín dụng từ các ngân hàng và tổ chức tài chính. Phần này nói rằng trả nợ đúng hạn có thể nâng điểm của người vay, trong khi các khoản thanh toán trễ và vỡ nợ cũng được báo cáo. Một báo cáo tín dụng có thể hiển thị thông tin nhận dạng, các khoản vay và hạn mức tín dụng, dữ liệu thanh toán tối đa năm năm, các khoản thanh toán quá hạn, séc bị trả lại và các khoản vỡ nợ.

Đối với một bên cho vay mới, điều này có những hệ quả thực tế. Quy định về Công ty Tài chính của CBUAE yêu cầu Công ty Tài chính cung cấp thông tin tín dụng của người vay cho một cơ quan thông tin tín dụng ít nhất hằng tháng, và phải yêu cầu thông tin đó trước khi cho một cá nhân vay. Việc báo cáo không thể bổ sung sau khi ra mắt: hệ thống cho vay phải tạo ra các hồ sơ hằng tháng sạch ngay từ ngày đầu, khớp với dữ liệu Emirates ID, và phải xử lý được việc hiệu chỉnh. CashNow cho biết các sai sót có thể được khiếu nại qua email và chỉ dữ liệu không chính xác mới được sửa. Các ghi nhận tiêu cực chính xác vẫn được giữ lại. Bên cho vay cần một quy trình bằng văn bản cho việc này, gồm ai trong nhóm đọc hộp thư khiếu nại và phản hồi được gửi đi nhanh đến mức nào.

Chu kỳ cập nhật hằng tháng cũng quan trọng với trải nghiệm khách hàng. CashNow lưu ý rằng một khoản vay đã tất toán có thể cần thời gian mới hiện trên báo cáo. Những khách hàng đang xin vay mua ô tô hoặc thế chấp nhà sẽ nhận thấy độ trễ này và sẽ liên hệ với bên cho vay. Kịch bản hỗ trợ cần nói rõ điều đó.

CashNow cũng cấp Thư xác nhận không có nghĩa vụ và Thư xác nhận có nghĩa vụ (No-Liability and Liability Letters), với giá AED 50 cộng VAT cho mỗi yêu cầu và không hoàn lại. Dịch vụ cấp thư tuy nhỏ nhưng cần một mẫu, một người chịu trách nhiệm phê duyệt và một bước kiểm tra danh tính, và cho thấy bên cho vay tạo ra bao nhiêu giấy tờ thường lệ ngoài bản thân khoản vay.

Thẩm định tự động nằm ở trung tâm của một ứng dụng cho vay nhỏ. CashNow cho biết các quyết định của mình xem xét thu nhập, thông tin tín dụng, các khoản nợ hiện có và việc các chi tiết có xác minh được hay không, còn đề nghị phụ thuộc vào thông tin tín dụng, năng lực trả nợ và số tiền được yêu cầu.

Sắc lệnh Luật Liên bang số 45 năm 2021 của UAE về bảo vệ dữ liệu cá nhân có hiệu lực từ ngày 2 tháng 1 năm 2022. Cổng thông tin của Chính phủ UAE mô tả luật này bao trùm việc xử lý được thực hiện toàn bộ hoặc một phần qua hệ thống điện tử, trong hoặc ngoài UAE. Việc xử lý khi không có sự đồng ý của chủ thể dữ liệu bị cấm, trừ các trường hợp được liệt kê như thủ tục pháp lý. UAE Data Office là cơ quan quản lý liên bang.

Với một ứng dụng cho vay, có ba điểm cần câu trả lời bằng văn bản:

Luật cho phép chủ sở hữu dữ liệu yêu cầu hiệu chỉnh dữ liệu không chính xác và yêu cầu hạn chế hoặc ngừng xử lý, đồng thời đặt ra các yêu cầu đối với việc chuyển giao và chia sẻ dữ liệu xuyên biên giới. Một nhà sáng lập không thể chứng minh cách hệ thống cho vay xử lý các vấn đề này trước khi ra mắt sẽ gặp khó khăn trong đợt thẩm định của ngân hàng. Việc xác định vị trí dữ liệu và lựa chọn nhà cung cấp rẻ hơn nhiều khi giải quyết ngay từ khâu thiết kế so với sau một nghìn khoản vay đầu tiên.

CashNow cho biết các khoản phí thay đổi theo số tiền vay, kỳ hạn và thông tin tín dụng của người vay, mọi khoản phí đều được hiển thị trước khi khách hàng xác nhận, và không thu bất kỳ khoản phí nào trước khi khoản vay được gửi đi. CashNow cũng cho biết một khoản phí dịch vụ được trừ trước khi giải ngân và việc thanh toán trễ có thể dẫn đến các khoản phạt.

Ba điểm nảy sinh với bất kỳ doanh nghiệp tương tự nào. Việc công khai thông tin phải nhất quán trên ứng dụng, thỏa thuận và hoạt động tiếp thị, vì một khoản vay ngắn hạn vài trăm dirham được đánh giá theo tổng số tiền người vay phải gánh. Số tiền ròng nhận được phải hiển thị trước khi khách hàng cam kết. Và hoạt động thu hồi nợ cần có quy tắc: liên hệ khách hàng bao lâu một lần, bằng ngôn ngữ nào và ai được gọi điện.

Thu hồi nợ cũng là nơi câu hỏi về bên cho vay đứng tên quay lại. Nếu một công ty dịch vụ đòi nợ khách hàng thay cho bên cho vay, thỏa thuận phải ràng buộc công ty đó theo các chuẩn mực ứng xử của bên cho vay, và bên cho vay vẫn phải chịu trách nhiệm.

Một doanh nghiệp cho vay đưa ra cho ngân hàng rất nhiều nội dung để xem xét: nguồn vốn đến từ đâu, chủ sở hữu thực sự là ai, tiền giải ngân khoản vay di chuyển như thế nào và các khoản trả nợ được thu ra sao. Bản thân hồ sơ nộp CBUAE yêu cầu một giấy xác nhận từ một ngân hàng UAE cho thấy vốn điều lệ đã góp tối thiểu AED 25 triệu được giữ dưới dạng tiền gửi, và một bảo lãnh vô điều kiện của ngân hàng UAE cho mức vốn điều lệ đã góp tối thiểu. Hãy chuẩn bị cơ cấu nguồn vốn, các thỏa thuận với bên cho vay, chính sách tín dụng và tài liệu bảo vệ dữ liệu trước khi tiếp cận ngân hàng.

Công ty đặt ở đâu tùy thuộc vào khách hàng là ai và pháp nhân làm gì. Một công ty mainland và một công ty free zone đều có thể là nơi đặt trụ sở hợp lệ cho một doanh nghiệp công nghệ hoặc dịch vụ, trong khi bản thân hoạt động cho vay chạy qua sự cho phép của CBUAE. Việc so sánh cấp phép free zone và mainland nên diễn ra sau khi vai trò chịu quản lý được quyết định, vì câu trả lời cho việc ai cho vay thu hẹp các lựa chọn rất mạnh. Thị thực cư trú của nhóm sáng lập và trụ sở đi theo pháp nhân được chọn.

Các nhà đầu tư đọc một bản trình bày cho ứng dụng như thế này tìm ba điều: tình trạng giấy phép được nêu trong một câu, kinh tế đơn vị sau các khoản phí và vỡ nợ, và bằng chứng rằng việc báo cáo cho tổ chức thông tin tín dụng và xử lý khiếu nại đã hoạt động. Một bản trình bày mở đầu bằng số lượt tải và để tình trạng giấy phép mơ hồ sẽ mời gọi một quy trình thẩm định chậm chạp.