Як створити постачальника відкритих фінансів в ОАЕ

Згідно з Регламентом ЦБ ОАЕ щодо відкритих фінансів, заявник обирає один або обидва види діяльності, що підлягають ліцензуванню: обмін даними (Data Sharing) та ініціювання послуг (Service Initiation). Вони оцінюються й надаються окремо, тож компанія, яка лише показує клієнтові залишки на його рахунках у різних установах, не отримує автоматично права переказувати для нього кошти, і навпаки. ЦБ ОАЕ має ухвалити рішення за повною заявою протягом шістдесяти робочих днів.

Жодна з ліцензій сама по собі не вводить компанію в банківське, платіжне чи регулювання цінних паперів. Утримання коштів клієнтів, надання кредиту чи інвестиційні поради потребують окремого дозволу CBUAE або Управління з цінних паперів і товарів (SCA), який вимагають ці види діяльності, на додачу до ліцензії Open Finance, а не замість неї. Це той самий тест меж, що й для необанку, створеного в ОАЕ: хто торкається грошей і чия ліцензія це дозволяє. Платформа, яка залучає гроші від публіки або зводить кредиторів і позичальників, розглянута в посібнику про краудфандингові та кредитні платформи.

Положення встановлює фінансові ресурси, які фірма повинна утримувати, а не лише діяльність, яку вона заявляє:

Це фінансові та операційні зобов'язання, а не документи про реєстрацію, і бізнес-план, який трактує їх як пізніші проблеми, зазвичай натрапляє на них натомість під час розгляду ліцензії. Власна плата Velarozone окремо деталізується в листі-угоді про умови надання послуг; див. принцип роботи Velarozone щодо того, як це узгоджується з власними показниками регулятора.

Ліцензований постачальник відкритого фінансування не будує власну мережу: він підключається до інфраструктури, яку визначає сам CBUAE. Протягом чотирнадцяти днів після погодження постачальник повинен зареєструватися та підтримувати свою реєстрацію в межах Trust Framework, яка перевіряє учасників, видає цифрові сертифікати, потрібні для кожного з'єднання, та утримує технічні стандарти, яким має відповідати кожна фірма. Інтерфейси, орієнтовані на клієнта, повинні використовувати формати повідомлень ISO 20022, а не власний дизайн API постачальника.

API-хаб, що збирає API учасників в одну платформу, сам є ліцензованою, окремо капіталізованою функцією: мінімальний сплачений капітал 20 000 000 дирхамів, початок роботи протягом шести місяців після схвалення. Більшість провайдерів ніколи не запускатимуть його (вони підключаються до нього), але фірма, що позиціонує себе як інфраструктуру Відкритих фінансів для інших учасників, а не як власника ліцензії самостійно, обирає шлях API-хаба та його значно більшу капітальну базу.

Ліцензія на ініціювання послуг (Service Initiation) дозволяє компанії надавати доручення на платіж, але не дозволяє утримувати переказані кошти: вони залишаються в банку або платіжній установі, яка веде рахунок. Ліцензія на обмін даними (Data Sharing) взагалі не передбачає переміщення коштів: це доступ для читання даних, якими клієнт погодився поділитися. Обидві моделі впираються в одну межу: кошти зберігаються на відокремлених клієнтських рахунках у ліцензованих установах під наглядом регулятора, а ніколи не в самого постачальника відкритих фінансів.

Це також те, що банк перевірятиме до відкриття рахунку для бізнесу: яку категорію ліцензії утримує фірма, чи вона коли-небудь бере на зберігання кошти клієнтів навіть на короткий термін, і як засоби контролю згоди та автентифікації фактично реалізовані, а не лише описані. Фірма, яка готується до цієї розмови, отримує користь від роботи з готовності банківського рахунку, виконаної до заявки, а не після того, як банк уже відмовив.

Регламент тримає дві речі поблизу. По-перше, дані: дані клієнтів, до яких надається доступ за ліцензією Відкритих фінансів, мають зберігатися в ОАЕ, а копія за межами країни потребує і схвалення CBUAE, і згоди клієнта. Єдиний вбудований виняток стосується ліцензованого філіалу іноземного банку, що зберігає в ОАЕ щодня оновлювану еталонну копію запису. По-друге, контроль: фірма не може передавати на аутсорсинг суттєву діяльність або ключову контрольну функцію, як-от комплаєнс чи ризики, без попереднього повідомлення CBUAE та отримання відсутності заперечень. Записи слід зберігати щонайменше п'ять років.

Ці правила визначають, де фактично розташовані ролі комплаєнсу та інженерії, а не лише де зареєстровано холдингову компанію. План, який припускає, що закордонна команда може керувати доступом до робочих даних, або що комплаєнс є частковою угодою про послуги, зазвичай потребує переробки, щойно цей розділ прочитано належно. Те, як заповнюються ці ролі, належить до ліцензійного файлу. Див. бізнес-плани та супровідну документацію, щоб дізнатися, що має показувати цей запис.