Ліцензія страхового брокера InsurTech в ОАЕ: капітал 3 млн дирхамів

InsurTech це не одна діяльність. Та сама ідея продукту може бути ліцензованим брокером, делегованим андеррайтером, вбудованим дистрибутором всередині чийогось застосунку, чи чистим постачальником програмного забезпечення, що продає страховику, який уже утримує всі потрібні ліцензії. Кожна модель несе інші відносини з регулятором, тож оберіть найближчу відповідність перш за все:

Тест, що розрізняє їх, функціональний, а не косметичний: хто рекомендує продукт, хто отримує премію, хто виплачує відшкодування і чия ліцензія стоїть за операцією. Платформа, що лише показує котирування страховика, коли рекомендацію справді робить страховик, може цілком перебувати поза страховим регулюванням. Той самий екран, перебудований так, що платформа ранжує продукти або сама збирає премію, потрапляє всередину периметра, а це та сама межа, що формує ліцензування платіжних шлюзів в ОАЕ. Робота Velarozone з налаштування фінтеху починається із зіставлення кожного екрана з цим тестом до вибору будь-якої юридичної особи чи юрисдикції.

Залежно від того, де розташована юридична особа, перо в руках можуть тримати три регулятори. На території мейнленду CBUAE ліцензує страхових брокерів відповідно до свого Insurance Brokers' Regulation. Сплачений капітал має становити щонайменше 3 млн дирхамів ОАЕ для компанії ОАЕ та 10 млн дирхамів ОАЕ для філії компанії фінансової вільної зони або іноземної компанії. Банківська гарантія на користь регулятора має становити щонайменше 3 млн дирхамів ОАЕ (1 млн дирхамів ОАЕ на філію) або 5 млн дирхамів ОАЕ для філії компанії вільної зони чи іноземної компанії. Страхування професійної відповідальності має становити щонайменше 2 млн дирхамів ОАЕ з франшизою не більше 30 000 дирхамів ОАЕ за один випадок, а один спеціалізований фахівець на кожен ліцензований клас повинен мати визнаний диплом і п'ятирічний відповідний досвід. Ліцензія продовжується щороку.

У DIFC DFSA авторизує посередництво у страхуванні як діяльність категорії 4 відповідно до своїх правил Prudential Investment, Insurance Intermediation and Banking (PIB), із капіталом, що встановлюється на рівні більшого з двох показників: базових 10 000 доларів США або мінімуму, розрахованого на основі витрат. В ADGM FSRA розглядає це так само: Financial Services Permission категорії 4, власна вимога щодо базового капіталу, додаток Insurance Business Supplement до заявки та етап попереднього схвалення (in-principle approval), який необхідно пройти до реєстрації компанії.

Бізнес, який лише надає за ліцензією програмне забезпечення страховику або брокеру, що вже має одну з цих авторизацій, зазвичай не потребує власної страхової ліцензії. Це залежить від договору між ними, а не від того, як продукт позиціонується на ринку.

Кожна з цих ліцензій існує через рух коштів. Брокер, який приймає премію клієнта, навіть ненадовго, перш ніж передати її страховику, працює з коштами клієнтів, тому CBUAE вимагає капітал, банківську гарантію та страхування відповідальності, а не стандартну торгову ліцензію. Премії та страхові виплати перебувають на відокремлених клієнтських рахунках у ліцензованих установах під наглядом регулятора, ніколи не на рахунку оборотного капіталу операційної компанії і ніколи не переказуються без згоди власника рахунку.

MGA чи делегований адміністратор переміщує кошти інакше: страхові виплати зазвичай сплачуються з рахунку, який контролює страховик, а делегат має повноваження лише до погоджених лімітів. Вбудовані дистрибутори та платформи порівняння, що ніколи не торкаються премії, усе ще мають чітко показати банку, який саме шаблон застосовується, оскільки прийняття на обслуговування насамперед запитує, хто утримує кошти на кожному кроці. Робота Velarozone з готовності до банківського обслуговування відповідає на це до подання заявки на рахунок.

Кожен регулятор дивиться крізь бренд на людей за ним. Правило CBUAE про 51% капіталу громадян ОАЕ стосується того, хто володіє брокером, а не лише того, скільки вони вклали, і воно перевіряє кожного партнера чи директора, запропонованого як представника страхового брокера, на благонадійність, компетентність і фінансову стабільність. ADGM йде далі, вимагаючи індивідуального погодження FSRA для кожного директора як Controlled Function. Регулятор, що готується дозволити компанії торкатися премії клієнтів, хоче знати, хто стоїть за капіталом і гарантією, і звідки це надійшло.

Питання про джерело коштів стає частиною ліцензійного досьє, а не другорядною справою для банку. Робота Velarozone щодо джерел статків і коштів готує ці докази разом із власною формою заяви регулятора. Там, де продукт розділяє ліцензовану функцію та технологічну компанію, що поширено, коли страховик бере на себе регульовану сторону, структура володіння, яка їх поєднує, потребує окремого рішення, а саме для таких випадків створена робота Velarozone з налаштування регульованого та складного володіння.

Підтримка документації Velarozone утримує це порівняння чесним, зібраним поряд із бізнес-планом і описом технології, які сама заявка CBUAE, DFSA чи FSRA вимагає.