Посібник
Платіжний шлюз чи торговий емітент? Посібник по налаштуванню в ОАЕ
Коротка відповідь
Чи потрібна платіжному шлюзу ліцензія в ОАЕ, залежить від того, що він робить з грошима. Центральний банк ОАЕ (ЦБ ОАЕ) ліцензує еквайринг торговців і агрегацію платежів за своїм Регламентом щодо роздрібних платіжних послуг і карткових схем, і цей нормативний документ визначає агрегацію як отримання платежів, їх об'єднання та перерахування торговцям після певного періоду. Бізнес, що лише маршрутизує платіжні повідомлення, перебуває поза цим периметром; той, хто об'єднує або отримує кошти, потребує власної ліцензії або ліцензованого спонсора, який виконує цю функцію за договором.
Регуляторний периметр: хто вирішує і що його запускає
Регламент ЦБ ОАЕ щодо роздрібних платіжних послуг і карткових схем встановлює периметр роздрібних платіжних послуг в ОАЕ і перевіряє функцію, а не назву бренду. Назва продукту «шлюз» не виводить його за межі сфери застосування, а назва «фасилітатор» не вводить його всередину. Питання, які переміщують бізнес через цю межу:
- Еквайринг торговців та агрегація платежів
- Контроль або володіння коштами для розрахунків
- Участь у платіжній схемі та спонсорські угоди
- Онбординг торговців, резерви та повернення коштів
- Міжнародний збір та виплата
Збіг за будь-яким із цих пунктів не означає автоматично, що сама компанія потребує авторизації: ліцензована установа-спонсор може на законних підставах виконувати цю функцію за договором. Однак це означає, що позицію потрібно зафіксувати письмово та перевірити на відповідність фактам, а не виводити з програмного забезпечення, на яке схожий продукт. Платформа, яка фактично зберігає вартість, або організовує кредитування підлягає регулюванню незалежно від того, як називається застосунок.
Що вирішує зведення правил CBUAE щодо роздрібних платежів
Положення CBUAE про послуги роздрібних платежів і платіжні картові схеми (Retail Payment Services and Card Schemes Regulation) ліцензує дев'ять послуг роздрібних платежів у чотирьох категоріях. Торговельний еквайринг і агрегування платежів належать до категорій I, II і III відповідно до статті (3). Початковий капітал згідно зі статтею (6) становить від 100 000 дирхамів для категорії IV до 3 мільйонів дирхамів для категорії I, коли щомісячна вартість платежів сягає 10 мільйонів дирхамів. Категорія IV охоплює ініціювання платежів і послуги з надання інформації про платіжні рахунки. Лише CBUAE підтверджує, до якої категорії належить конкретна модель, тому перед тим, як покладатися на будь-які цифри, наведені деінде, звірте їх з актуальним опублікованим регуляторним зводом.
Як рухаються кошти: розрахунки, резерви та чарджбеки
Банки та установи-спонсори кожен проводять власну перевірку перед прийняттям на обслуговування платіжного бізнесу, і обидва починають з одного й того самого питання: чий дозвіл покриває кожен рух коштів. Перш ніж звертатися до будь-кого з них, підготуйте:
- Карта торговця та фонду-потоків
- Обговорення спонсора, набувача або схеми
- Модель шахрайства, резерву та повернень
- Політика оцінки торговців
Фасилітатор, який проводить взаємозалік за розрахунками перед виплатою торговцям, несе інші ризики, ніж шлюз, що ніколи не торкається коштів, і банк оцінює досьє відповідно. Чітке досьє щодо готовності до банківського обслуговування, підготовлене до початку розмов зі спонсором чи банком, усуває питання, які затримують онбординг; воно не замінює самого рішення щодо авторизації. Робота Velarozone над готовністю корпоративного банківського рахунку виконується поряд із цим рішенням, а не замість нього.
Власність, сутність та ролі, які вимагає договір зі спонсором
Юридична особа, що укладає договір із торговцем, має вміти відповідати за продукт, або за власною авторизацією, або за авторизацією спонсора. Постачальник технологій, агент і принципал несуть різні обов'язки навіть у межах одного продукту, і договір зі спонсором має називати роль кожної сторони. Групові структури можуть розмістити технології, інтелектуальну власність та авторизовану функцію в окремих юридичних особах, але кожна потребує справжньої ролі: оболонка, що існує лише для того, щоб виглядати дешево в рахунку за реєстрацію, згодом виявляється як провал перевірки спонсором чи затримка з відкриттям банківського рахунку. Ролі управління, комплаєнсу й ризиків, потрібні моделі, визначаються тією авторизацією чи рівнем спонсора, що застосовується, а не побажаннями засновників.
Що часто йде не так у створенні платіжних шлюзів та еквайрингу
- Обрання виду діяльності «програмне забезпечення» для бізнесу, який фактично контролює розрахунки
- Виключення процесу прийняття субторговців з моделі маркетплейсу
- Обіцянка миттєвих виплат без плану ліквідності чи резервів
- Сприйняття схвалення спонсором як автоматичного після реєстрації компанії
Порівняння вартості реєстрації це найпоширеніша помилка з усіх. Натомість порівнюйте повні маршрути: вартість першого року та продовження, капітал і захист коштів, економіку спонсорства, дозволені функції, банківські наслідки та вартість переходу на інший рівень після запуску.
Від створення компанії до реальних платежів: членство в системі, прийняття банком та продовження
Реєстрація є найшвидшим етапом цього процесу й найменш значущим. Членство в платіжних схемах, залучення спонсора та будь-яка авторизація CBUAE кожне додає час розгляду, який бізнес не може стиснути, а CBUAE встановлює власні строки після подання заяви: жоден радник не може їх скоротити чи гарантувати результат. Після запуску нагляд або збори за програму, аудити, звітність і продовження повторюються щороку, поки діє авторизація чи договір зі спонсором. Вартість складається з шарів, а не з однієї заголовної цифри, і збір Velarozone за цю роботу розписано в листі-домовленості; див. як працює Velarozone, щоб побачити, як ціноутворюються ці шари. Бізнесам, що будують платіжний продукт у межах ширшого налаштування фінтех-компанії, слід зафіксувати цю послідовність до вибору будь-якої юрисдикції.
