BAE'de InsurTech Broker Lisansı: 3 Milyon AED Sermaye

InsurTech tek bir faaliyet değildir. Aynı ürün fikri, lisanslı bir broker, yetki devredilmiş bir sigortacı (underwriter), başkasının uygulaması içine gömülü bir dağıtıcı veya ihtiyacı olan her lisansı zaten tutan bir sigortacıya satan sade bir yazılım tedarikçisi olabilir. Her model farklı bir düzenleyici ilişkisi taşır, dolayısıyla her şeyden önce en yakın uyumu seçin:

Bunları birbirinden ayıran test işlevseldir, görünüşe ilişkin değildir: ürünü kim önerir, primi kim alır, hasarı kim öder ve işlemin arkasında kimin lisansı durur. Yalnızca bir sigortacının tekliflerini görüntüleyen ve öneriyi gerçekten sigortacının yaptığı bir platform, sigorta düzenlemesinin tamamen dışında kalabilir. Aynı ekran, platformun ürünleri kendisinin sıralayacağı veya primi kendisinin tahsil edeceği şekilde yeniden kurulursa, çerçevenin içine girer; bu, BAE'de ödeme geçidi lisanslaması konusunu şekillendiren sınırın aynısıdır. Velarozone'un fintech kuruluşu çalışması, herhangi bir tüzel kişilik veya yargı bölgesi seçilmeden önce her ekranı bu teste göre haritalandırarak başlar.

Kayıtlı olduğu yere bağlı olarak kalemi üç düzenleyici otorite tutabilir. Karasal alanda CBUAE, sigorta brokerlerini Insurance Brokers' Regulation kapsamında lisanslar. Ödenmiş sermaye, bir BAE şirketi için en az AED 3 milyon, bir financial free zone veya yabancı şirketin şubesi için ise AED 10 milyon olmalıdır. Düzenleyici otorite lehine verilen banka teminat mektubu en az AED 3 milyon (şube başına AED 1 milyon) veya bir free zone ya da yabancı şube için AED 5 milyon olmalıdır. Mesleki sorumluluk teminatı (professional indemnity) en az AED 2 milyon olmalı ve kaza başına muafiyet AED 30.000'i aşmamalıdır; lisanslı her sınıf için ise tanınmış bir derecesi ve beş yıllık ilgili deneyimi olan bir uzman bulunmalıdır. Lisans her yıl yenilenir.

DIFC'te DFSA, sigorta aracılığını Prudential Investment, Insurance Intermediation and Banking (PIB) kuralları kapsamında bir Category 4 faaliyeti olarak yetkilendirir; sermaye, USD 10.000 taban tutarı ile harcamaya dayalı asgari tutarın yüksek olanı olarak belirlenir. ADGM'de FSRA bunu aynı şekilde ele alır: bir Category 4 Financial Services Permission, kendi taban sermaye gereksinimi, başvuru formuyla birlikte bir Insurance Business Supplement ve tüzel kişilik kurulmadan önce tamamlanması gereken bir in-principle approval aşaması.

Bu yetkilerden birini zaten elinde bulunduran bir sigortacıya veya brokere yalnızca yazılım lisanslayan bir işletme, tipik olarak kendisine ait bir sigorta lisansına ihtiyaç duymaz. Bu, ürünün nasıl pazarlandığına değil, iki taraf arasındaki sözleşmeye bağlıdır.

Bu lisansların her biri, transit halindeki para nedeniyle vardır. Bir müşterinin primini, kısa süreliğine bile olsa, bir sigortacıya iletmeden önce alan bir broker, müşteri parasını ellerinde tutmaktadır; CBUAE'nin standart bir ticari lisans yerine sermaye, banka teminat mektubu ve sorumluluk teminatı istemesinin nedeni budur. Primler ve hasar ödemeleri, düzenleyici otorite gözetimi altında, lisanslı kuruluşlardaki ayrılmış müşteri hesaplarında bulunur; işletme sermayesi hesabında asla bulunmaz ve hesap sahibinin onayı olmadan asla taşınmaz.

Bir MGA veya yetki devredilmiş idareci, parayı farklı şekilde hareket ettirir: hasarlar genellikle sigortacının kontrol ettiği bir hesaptan ödenir ve delege, yalnızca anlaşılan sınırlara kadar yetkilendirilir. Primle hiç temas etmeyen gömülü dağıtıcılar ve karşılaştırma platformlarının bile, hangi modelin uygulandığını bir bankaya açıkça göstermesi gerekir, çünkü katılım her şeyden önce her adımda parayı kimin tuttuğunu sorar. Velarozone'un bankacılık hazırlığı çalışması, bir hesap başvurusu gönderilmeden önce bunu yanıtlar.

Her düzenleyici, markanın ötesine, arkasındaki insanlara bakar. CBUAE'nin %51 BAE vatandaşı sermaye kuralı, sadece ne kadar koyduklarıyla değil, broker'a kimin sahip olduğuyla ilgilidir ve bir Insurance Broker's Representative olarak öne çıkarılan her ortağı veya direktörü dürüstlük, yeterlilik ve finansal sağlamlık açısından inceler. ADGM daha da ileri gider ve her direktörün bir Controlled Function olarak ayrı ayrı FSRA onayını gerektirir. Bir şirketin müşteri primine dokunmasına izin vermek üzere olan bir düzenleyici, sermayenin ve garantinin arkasında kimin durduğunu ve bunun nereden geldiğini bilmek ister.

Bu fon kaynağı sorusu, bankaya bırakılan sonradan akla gelen bir konu olmaktan çıkıp lisanslama dosyasının bir parçası haline gelir. Velarozone'un servet ve fon kaynağı çalışması, bu kanıtları düzenleyici otoritenin kendi başvuru formuyla birlikte hazırlar. Ürünün lisanslı bir işlevi bir teknoloji şirketinden ayırdığı durumlarda (bir sigortacı düzenlemeye tabi tarafı üstlendiğinde bu yaygındır) ikisini birbirine bağlayan mülkiyet yapısı kendi yanıtını gerektirir; Velarozone'un düzenlemeye tabi ve karmaşık mülkiyet kuruluşu çalışması tam olarak bu tür dosyalar için tasarlanmıştır.

Velarozone'un belgelendirme desteği, CBUAE, DFSA veya FSRA başvurusunun kendisinin istediği iş planı ve teknoloji açıklamasıyla birlikte derlenerek bu karşılaştırmayı dürüst tutar.