คู่มือ
วิธีการตั้งค่าธุรกิจ BNPL หรือ Fintech สินเชื่อผู้บริโภคใน UAE
คำตอบสั้นๆ
BNPL เป็นเครดิตแม้ว่า ประสบการณ์ของลูกค้าจะรู้สึกเหมือนตัวเลือกการชำระเงิน โครงสร้างต้องระบุผู้ให้กู้ทางกฎหมาย, แหล่งเงินทุน, ผู้ตัดสินใจด้านการอนุมัติ, การชำระเงินของพ่อค้า, ค่าธรรมเนียม, ขั้นตอนการค้างชำระ, การรายงานเครดิต และการคุ้มครองลูกค้า.
เริ่มต้นด้วยแผนที่ผลิตภัณฑ์ไม่ใช่รายการใบอนุญาต ตรวจสอบว่าใครถือเงิน ใครเริ่มการเคลื่อนไหว ใครรับความเสี่ยงด้านเครดิต และใบอนุญาตของใครสนับสนุนแต่ละหน้าของเส้นทางลูกค้า เพียงแค่แยกการจัดตั้งบริษัทธรรมดาออกจากการอนุญาตบริการทางการเงิน — และจากการจัดเรียงคู่ค้าที่สามารถแทนที่ได้อย่างถูกกฎหมาย ใบอนุญาตทางการค้าจะไม่มีวันกลายเป็นสิทธิ์ในการถือเงินของลูกค้า
ทำไมรูปแบบการดำเนินงานจึงมีก่อนเขตอำนาจทางกฎหมาย
สำหรับธุรกิจฟินเทค คำถามที่เด็ดขาดคือใครที่ได้รับหรือควบคุมเงิน ใครเริ่มการทำธุรกรรม ใบอนุญาตของใครสนับสนุนบริการ ข้อมูลลูกค้าใดที่เข้าถึงได้ และมีการให้เครดิต คำแนะนำ หรือการเป็นตัวกลางหรือไม่
ในฟินเทค ประสบการณ์ลูกค้าเดียวกันสามารถสร้างขึ้นในราคากฎระเบียบที่แตกต่างกันมาก หนึ่งเวอร์ชันมีใบอนุญาตสำหรับทุกฟังก์ชัน; อีกเวอร์ชันเช่าฟังก์ชันส่วนใหญ่จากสถาบันสปอนเซอร์และแทบไม่มีฟังก์ชันใดๆ องค์กรที่มีคำอธิบายกิจกรรมฟินเทคไม่มีการตั้งค่าอะไรเลย คำถามที่มีประโยชน์คือฟังก์ชันใดที่บริษัทเองดำเนินการ ฟังก์ชันใดที่พันธมิตรที่มีใบอนุญาตดำเนินการ และแต่ละทางเลือกมีค่าใช้จ่ายเท่าไรในด้านทุน บุคคล และการพึ่งพา
เริ่มต้นโดยการเลือกโมเดลใดที่อธิบายแผนได้ใกล้เคียงที่สุด:
- เงินให้กู้ที่มีใบอนุญาตในการระดมเงินจากลูกหนี้
- แพลตฟอร์มเทคโนโลยีและบริการสำหรับธนาคารหรือบริษัทการเงิน
- ผลิตภัณฑ์ผ่อนชำระที่ได้รับทุนจากผู้ค้า
- โมเดลการซื้อหนี้หรือการจัดการเงินทุนแบบหลักทรัพย์
หากมีมากกว่าหนึ่งแบบจำลองที่ใช้ได้ รูปแบบทั่วไปใกล้เคียงคือการแยกออก: เอนทิตีที่มีใบอนุญาตสำหรับฟังก์ชันที่ควบคุมและบริษัทที่ดำเนินการเพื่อเทคโนโลยีและพนักงาน — หรือสถาบันสปอนเซอร์ที่ดำเนินฟังก์ชันที่ควบคุมทั้งหมด การแยกนี้ไม่ได้หมายถึงการทำให้เป็นระบบราชการ; มันคือสิ่งที่ทำให้ขอบเขตที่ควบคุมและสัญญาตามหลังมันอ่านเข้าใจได้
ที่การจัดตั้งบริษัททั่วไปอาจหยุด
ทดสอบคำถามเหล่านี้ก่อนที่จะเลือกเขตอำนาจทางกฎหมายหรือกิจกรรม เพราะแต่ละคำถามจะทำให้แบบจำลองย้ายไปยังระดับใบอนุญาตที่แตกต่างกัน:
- การจัดหา การจัดเตรียม หรือการให้บริการเครดิต
- การตัดสินใจเครดิตและการเปิดเผยข้อมูลลูกค้า
- การชำระเงินและการตั้งถิ่นฐานของผู้ค้า
- การเรียกเก็บเงิน การบรรเทาความลำบาก และข้อร้องเรียน
- การระดมทุน การโอนหนี้ และการมีส่วนร่วมของนักลงทุน
การดำเนินการเพียงครั้งเดียวไม่ได้หมายความว่าบริษัทเองจำเป็นต้องมีใบอนุญาต — พันธมิตรที่มีใบอนุญาตสามารถทำหน้าที่นั้นได้อย่างถูกต้องตามกฎหมาย หมายความว่าขอบเขตต้องการการตัดสินใจตามข้อเท็จจริง: ถือการอนุญาต หรือสัญญาเข้าไป การทำเครื่องหมายเกมล้มเหลวในทิศทางตรงกันข้ามเช่นกัน: แพลตฟอร์มที่ในความเป็นจริงถือค่าใช้จ่ายหรือจัดระเบียบเครดิตจะต้องได้รับการควบคุมไม่ว่าแอปจะถูกเรียกว่าอะไร
เขียนตำแหน่งขอบเขตลง: ฟังก์ชันที่ดำเนินการภายใน ฟังก์ชันที่จัดทำโดยพันธมิตรที่มีใบอนุญาต และฟีเจอร์แผนงานที่จะเปลี่ยนการแยกนี้ สปอนเซอร์ ผู้ควบคุม และธนาคารอ่านเอกสารนั้นแต่ละคนด้วยมุมมองที่แตกต่างกัน ดังนั้นจึงต้องเป็นเรื่องราวที่สม่ำเสมอ
การตัดสินใจด้านโครงสร้างที่เปลี่ยนคำตอบ
แก้ไขตัวแปรเหล่านี้ก่อนที่จะเปรียบเทียบการอนุญาตจากธนาคารกลาง เส้นทางการเงิน เขตปลอดภาษี และโมเดลที่มีผู้นำร่วม:
- เงินให้กู้ตามกฎหมายและเงินทุนในงบดุล
- ผลิตภัณฑ์สำหรับผู้บริโภคกับ SME
- ดอกเบี้ย ส่วนลดจากผู้ค้า และเศรษฐศาสตร์ค่าธรรมเนียมล่าช้า
- ข้อมูลการประเมินความเสี่ยงและการตัดสินใจ
- กลยุทธ์การเรียกเก็บเงินและเครดิตบูโร
หน่วยงานที่ลูกค้าทำสัญญาด้วยจะต้องสามารถรับผิดชอบต่อผลิตภัณฑ์ — ด้วยการอนุญาตของตนเองหรือจากผู้สนับสนุน โครงสร้างกลุ่มสามารถทำให้เทคโนโลยี, IP และฟังก์ชันที่มีใบอนุญาตอยู่ในหน่วยงานที่แตกต่างกัน แต่ละหน่วยงานต้องมีบทบาทที่แท้จริง โครงสร้างที่ได้รับการปรับแต่งเพื่อโฆษณาราคาการตั้งค่าที่ถูกจะปรากฏขึ้นในภายหลังว่าเป็นความล้มเหลวในการตรวจสอบผู้สนับสนุนและความยุ่งยากในการนำเข้าธนาคาร
ค่าใช้จ่ายและระยะเวลา: ใช้ชั้นแทนที่จะเป็นตัวเลขหลักเดียว
งบประมาณฟินเทคจะถูกตัดสินโดยทางเลือกแรกอย่างหนึ่ง: ชั้นใบอนุญาตที่โมเดลต้องการ, หรือว่าผู้สนับสนุนจะเป็นผู้ดูแลมัน
- การจัดตั้งนิติบุคคล: การลงทะเบียน เอกสารทางกฎหมาย บัตรจัดตั้ง, สถานที่ทำงาน และความสามารถด้านการเข้าเมือง.
- การอนุญาตหรือการสนับสนุน: ทั้งสองทางเลือกคือเส้นทางใบอนุญาต — งานการสมัคร, ที่ปรึกษา, นโยบาย, ค่าธรรมเนียมการกำกับดูแล — หรือเส้นทางผู้สนับสนุน: การตรวจสอบพันธมิตร, งานการบูรณาการ, ค่าธรรมเนียมโปรแกรมและการแบ่งปันรายได้
- ทรัพยากรทางการเงินที่ต้องได้รับการควบคุม: ทุนที่ชำระแล้วและการจัดทำการคุ้มครองที่ปรับตามชั้นและตามเงินทุนของลูกค้าที่บริษัทสัมผัส
- คนและการกำกับดูแล: บทบาทการจัดการ, การปฏิบัติตามกฎระเบียบและความเสี่ยงที่ชั้นต้องการ, บวกกับทีมปฏิบัติการที่สัญญาของผู้สนับสนุนกำหนด
- ข้อผูกพันต่อเนื่อง: ค่าธรรมเนียมการกำกับดูแลหรือโปรแกรม, การตรวจสอบ, การรายงาน, การยื่นภาษีและการต่ออายุทั่วทั้งใบอนุญาต, การลงทะเบียนและสัญญาของพันธมิตร
ไทม์ไลน์จะตามเส้นทางเดียวกัน โมเดลที่นำโดยพันธมิตรเคลื่อนที่ด้วยความเร็วในการตรวจสอบพันธมิตร; โมเดลที่ได้รับใบอนุญาตจะเคลื่อนที่ด้วยความเร็วของหน่วยงานกำกับดูแล ทั้งสองอย่างมีการแบ่งเป็นขั้นตอน — การตัดสินใจโครงสร้าง, การจัดตั้ง, การอนุญาตหรือการนำเข้าผู้สนับสนุน, การสร้างและการทดสอบ, การนำเข้าธนาคาร, การเปิดตัว — และการลงทะเบียนเป็นขั้นตอนที่เร็วที่สุดและไม่มีความหมายมากที่สุด
ความพร้อมทางการธนาคาร นักลงทุน และการค้า
ธนาคารและสถาบันผู้สนับสนุนดำเนินการตรวจสอบควบคู่กันและเริ่มจากคำถามเดียวกัน: ใบอนุญาตของใครที่ครอบคลุมการไหลของเงินแต่ละรายการ? เตรียมสิ่งต่อไปนี้ก่อนที่จะเริ่มการนำเข้า:
- นโยบายเครดิตและการกำกับดูแลโมเดล
- แผนการระดมทุนและสภาพคล่อง
- ข้อตกลงกับผู้ค้าและกระบวนการชำระเงิน
- การเปิดเผยข้อมูลลูกค้าและการออกแบบข้อร้องเรียน
- การค้างชำระ การฉ้อโกง และการตั้งสมมติฐานเกี่ยวกับการด้อยค่า
เป้าหมายคือเรื่องราวที่ชัดเจนในผลิตภัณฑ์, สัญญาของพันธมิตร, ตำแหน่งด้านกฎระเบียบและไฟล์ของธนาคาร ความสอดคล้องจะลดคำถามที่หลีกเลี่ยงได้ ไม่ใช่การรับประกันว่าจะมีบัญชี, ผู้สนับสนุน, การอนุญาตหรือการอนุมัติ
คำถามที่ต้องตอบก่อนชำระเงินสำหรับการตั้งค่า
- ใครเป็นผู้ให้กู้ที่ถูกบันทึก?
- ใครเป็นผู้ระดมทุนการชำระเงินของผู้ค้า?
- การประเมินเครดิตและความสามารถในการชำระเงินเป็นอย่างไร?
- จะเกิดอะไรขึ้นหลังจากการชำระเงินล่าช?
- สามารถขายหรือจัดหาเงินทุนเป็นหนี้ได้หรือไม่?
บันทึกสิ่งที่ยังไม่ทราบและใครต้องตรวจสอบมัน ชั้นใบอนุญาตหรือการจัดเรียงผู้สนับสนุนที่นำมาใช้โดยปริยาย — เพราะแพ็คเกจการจัดตั้งชี้ไปที่มัน — คือวิธีที่ฟินเทคต้องการสร้างใหม่ในระหว่างการเปิดตัว
ข้อผิดพลาดทั่วไป
- การเรียกผลิตภัณฑ์ว่าไม่มีดอกเบี้ยและมองข้ามค่าธรรมเนียมอื่นๆ ของลูกค้า
- การสร้างการเติบโตโดยไม่ต้องใช้เงินทุนที่รับประกัน
- การแยกความรับผิดชอบการตรวจสอบเครดิตโดยไม่ต้องรักษาความรับผิดชอบ
- การมองว่าการเรียกเก็บเงินเป็นรายละเอียดการดำเนินงานที่ล่าช้า
การเปรียบเทียบค่าธรรมเนียมการจัดตั้งยังคงเป็นข้อผิดพลาดคลาสสิก เปรียบเทียบเส้นทางทั้งหมด: ค่าใช้จ่ายปีแรกและการต่ออายุ, เงินทุนและการป้องกัน, เศรษฐศาสตร์ของสปอนเซอร์, ฟังก์ชันที่อนุญาต, ผลกระทบทางการธนาคารและค่าใช้จ่ายในการเปลี่ยนระดับหลังจากการเปิดตัว.
สิ่งที่ Velarozone ประเมิน
การประเมินโดยที่ปรึกษาของ VelaroZone เปลี่ยนแผนที่ผลิตภัณฑ์ให้เป็นการตัดสินใจเรื่องใบอนุญาตหรือพันธมิตร ขึ้นอยู่กับข้อเท็จจริง แผนที่เขียนอาจครอบคลุม:
- ระดับใบอนุญาตและเส้นทางที่นำโดยพันธมิตรที่แท้จริงเปิดให้กับโมเดลนี้ และทำไม.
- การจัดสรรฟีเจอร์โดยฟีเจอร์: ทำในบ้าน, ส่งโดยสปอนเซอร์หรือเลื่อนออกไป.
- เงินทุน, การป้องกัน, การจ้างงานและการพึ่งพาธนาคารที่กำหนดการเปิดตัว.
- โครงสร้างค่าใช้จ่ายที่สร้างรอบการตัดสินใจระดับแทนที่จะเป็นหัวข้อการจัดตั้ง.
- เอกสาร คำถามที่เปิดอยู่ และสมมติฐานที่ต้องการการยืนยันจากผู้เชี่ยวชาญ
- ลำดับการยื่นที่เริ่มขึ้นเฉพาะเมื่อมีความเข้าใจและการอนุมัติเส้นทางจากลูกค้า.
รายการสุดท้ายของหน่วยงานที่มีอำนาจ สรรหากิจกรรมที่เฉพาะเจาะจง ข้อกำหนดปัจจุบัน และเส้นทางการยื่นจะได้รับการยืนยันจากข้อเท็จจริงในขณะนั้น พวกเขาคือผลลัพธ์ของการตัดสินใจ ไม่ใช่คำกล่าวทั่วไปบนเว็บไซต์
