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결제, 대출, 자산관리, 송금 및 후불결제 사업체를 위한 안내

UAE 핀테크: 라이선스, 은행, 결제를 함께 결정하다

간단한 답변

UAE 핀테크 기업에는 자사 활동이 속하는 규제 범위를 관할하는 규제기관의 라이선스가 필요하며, 이를 결정하는 것은 규제기관이지 Velarozone가 아닙니다. 결제 서비스는 Central Bank of the UAE가 Retail Payment Services and Card Schemes Regulation에 따라 범주 I부터 IV까지로 라이선스를 부여하며, 초기 자본금은 AED 100,000에서 AED 3,000,000까지입니다. 증권 및 자산 관리 활동은 SCA, DIFC의 DFSA 또는 ADGM의 FSRA 소관이며, 가상자산은 VARA 소관입니다. 이후 자금 흐름이 구조, 관할 구역, 그리고 어떤 은행과 매입사가 이 사업을 받아 줄지를 결정하므로, 저희는 활동을 평가하고 사업 계획서, AML 프로그램 및 정책을 준비하며 라이선스, 은행, 결제 신청을 함께 조율합니다.

결제, 대출, 자산 관리, 송금 또는 선구매 후지불(BNPL) 사업은 규제 범위에서 출발합니다. 즉, 어떤 활동이 규제 대상이며 누구에 의해 규제되는지입니다. Central Bank of the UAE는 소매 결제 서비스, 선불 가치 시설, 환전업, 금융회사 및 대출형 크라우드펀딩에 라이선스를 부여하며, 라이선스 유형을 공개 등록부에 게시합니다. Securities and Commodities Authority, DIFC의 DFSA, ADGM의 FSRA는 투자 및 자산 관리 활동에 라이선스를 부여하고, VARA는 가상자산에 라이선스를 부여합니다. 이 중 둘에 걸치는 상품은 고객 자금과 신용 공여가 상품 내부에 있는지 별도로 라이선스를 받은 기관에 있는지에 따라 둘 이상의 규제기관 아래에 놓일 수도, 어느 곳에도 속하지 않을 수도 있으며, 그 판단은 규제기관이 합니다. 규제 컨설팅은 관할 구역이나 라이선스를 선택하기 전에 해당 활동을 각 규제 범위에 비추어 검토합니다.

규제 범위가 정해지면 나머지는 운영 모델이 결정합니다. Central Bank of the UAE의 결제 규정에 따르면 제공업체는 이전 중인 동안에만 고객 자금을 보유할 수 있으며, 정산 시간이 자금 보호 방식을 정합니다. 24시간 이내에 정산되는 자금은 분리하여 제공업체의 다른 채권자로부터 보호해야 합니다. 24시간이 지난 후 정산되는 자금에는 은행의 제한된 에스크로 계좌, 그룹 밖의 보험사 또는 은행이 제공하는 보장, 또는 그 둘 모두가 필요합니다. 월간 결제 금액이 자본금을 정하며, 월 AED 10,000,000이 기준선입니다. 은행은 정산 계좌를 개설하기 전에 이러한 자금 흐름과 자금 보호 방식을 라이선스 범주와 함께 검토하고, 매입사는 결제 수단을 활성화하기 전에 같은 파일을 검토합니다. 이러한 질문에 답하기 전에 선택한 라이선스로는 은행 계좌를 개설하지 못할 수도 있습니다.

이 서비스가 필요한 경우

  • UAE에서 결제, 대출, 자산관리, 송금 또는 후불결제 사업체를 운영 중이거나 새로 시작하려는 경우, 또는 UAE로 사업을 확장하려는 경우입니다.
  • 사업 활동이 어느 규제 기관의 소관인지, 또는 라이선스가 필요한지조차 아직 확실하지 않은 경우입니다.
  • 단순히 발급되는 라이선스가 아니라, 실제로 사업체를 받아줄 은행과 매입사가 필요한 경우입니다.
  • 규제 기관이 요구하기 전에 AML 프로그램, 컴플라이언스 역할 및 문서화를 미리 구축하고자 하는 경우입니다.

이 경로가 적합하지 않을 수 있는 경우

  • 이미 규제 기관의 라이선스를 보유하고 있으며 다음 정기 신고만 필요한 경우입니다. 이는 더 제한적인 범위의 컴플라이언스 업무입니다.
  • 사업 활동을 규제 기관의 규제 범위에 비추어 검토하기도 전에, 비용만을 기준으로 관할 구역을 선택하고자 하는 경우입니다.
  • 규제 기관의 승인, 은행의 리스크 수용 수준 또는 매입사의 가격 조건이 사전에 보장되기를 기대하는 경우입니다.

한눈에 보기

예상 비용
규제기관 수수료가 있는 경우 이는 규제기관의 몫이며, 규제 범위 평가, 문서 작성 및 조율에 대한 Velarozone 서비스 요금은 귀하의 용역 계약서에 항목별로 기재됩니다. Central Bank 결제 라이선스의 초기 자본금은 범주별로 정해지는 별도 요건이며, 라이선스가 부여될 때 보유하고 있어야 합니다.
소요 시간
규제 범위 평가는 며칠이면 끝납니다. 문서 작성과 AML 프로그램은 실제 구축에 필요한 시간이 걸리며, 규제기관, 은행, 매입사의 심사는 각각 자체 일정으로 진행됩니다. Central Bank는 경영진이 정식 신청 전에 Licensing Division과 만나도록 권장하므로, 그 미팅은 신청서 제출보다 앞섭니다.
포함 내용
  • 올바른 규제 기관의 규제 범위에 맞춰 분류한 활동
  • 함께 구축한 사업계획서, 재무 모델 및 AML 프로그램
  • 라이선스와 함께 조율한 은행 및 매입 파일

이 서비스에 포함된 내용

  • 관할 구역이나 라이선스를 선택하기 전에 Central Bank of the UAE, Securities and Commodities Authority, DFSA, FSRA 및 VARA의 규제 경계에 비추어 평가한 활동.
  • 구조와 라이선스 범주가 사업체의 실제 자금 이동 방식에 부합하도록 매핑한 운영 모델과 자금 흐름입니다.
  • 사업계획서 및 문서화 서비스를 통해 준비한, 라이선스 신청에 필요한 사업계획서, 재무 모델 및 정책입니다.
  • 작성된 AML 프로그램과, 파악되고 인력이 배치된 컴플라이언스 직책(자금세탁방지책임자(MLRO), 컴플라이언스 담당자, 필요한 경우 리스크 및 감사)이며, 규제기관이나 은행이 요구하는 경우에는 자산 및 자금 출처를 통해 자산 출처와 자금 출처를 증빙합니다. Central Bank 결제 라이선스의 경우, 여기에는 초기 자본금을 구성하는 자금의 출처가 포함됩니다.
  • 자금 흐름과 보호 장치를 중심으로 구축한 은행 및 매입 파일입니다. 해당 활동이 가상자산과 관련된 경우, 동일한 파일이 VARA의 가상자산 프레임워크로 확장됩니다.

포함되지 않은 내용

  • 라이선스 범주, 그에 부과된 조건, 또는 그 처리 일정에 대한 규제 기관의 결정.
  • 은행 또는 매입사의 결정, 그 가격 조건, 또는 사전에 특정 은행이나 매입사를 지정하는 것.
  • 규제기관 신청 양식의 법률 문서 작성과 법에 관한 법률 의견서이며, 이는 저희가 조율하는 허가받은 로펌에서 나옵니다. 여기에는 Central Bank가 범주 I 신청 시 요구하는 결제 토큰에 관한 법률 의견서가 포함됩니다.

프로세스

작업 순서

각 단계에는 고유한 선행 조건(사업 활동 승인, 서류 법적 인증, 당국 처리, 은행 심사)이 있으며, 당사는 하나의 전체 일정이 아니라 이러한 단계별 조건을 기준으로 진행 상황을 보고합니다.

  1. 01

    규제 범위

    각 규제 기관의 규제 범위에 비추어 검토한 활동이며, 라이선스에 대한 질문을 가장 먼저 해결합니다.

  2. 02

    운영 모델

    구조와 관할 구역을 결정하기 위해 매핑한 자금 흐름, 고객 기반 및 예상 거래량.

  3. 03

    문서화 및 AML

    함께 작성한 사업계획서, 재무 모델, 정책 및 AML 프로그램.

전체 과정, 단계별로

소유 구조가 그룹, 다수의 주주 또는 지주 구조에 걸쳐 있기도 한가요? 복잡한 소유 구조 페이지에서 그 질문을 다룹니다.

서면으로 시작하는 것을 선호하십니까? 연락처 양식을 통해 세부정보를 보내주세요.

구조 평가부터 시작하세요

초기 상담에서 귀하는 쉽게 이해할 수 있는 결정 요약, 문서 준비 목록 및 귀하의 상황에 대한 다음 조치를 받습니다. 현재 수치는 귀하의 상담사가 검토한 경로 비교 내에서 확인됩니다.

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규제 범위가 우선

핀테크 활동이 속하는 위치와 그것이 결정하는 것

규제 범위는 규제 기관이 결정하며, 이후 모든 사항은 해당 활동이 그 범위 내 어디에 위치하는지에 따라 달라집니다.

규제 기관이나 은행이 핀테크에 요구하는 사항과, 각각에 대해 준비하는 사항입니다.

  • 규제 범위

    규제 기관이나 은행이 묻는 질문
    해당 활동에 라이선스가 필요한지, 필요하다면 Central Bank of the UAE, SCA, DFSA, FSRA, VARA 중 어느 규제기관의 것인지입니다. Central Bank의 경우, 해당 서비스가 범주 I부터 IV 중 어디에 속하는지입니다.
    우리가 준비하는 것
    관할 구역을 선택하기 전에 각 규제 기관의 규제 범위에 비추어 검토한 활동

  • 운영 모델

    규제 기관이나 은행이 묻는 질문
    각 구간 사이에서 고객 자금을 누가, 얼마 동안 보유하는지입니다. Central Bank는 24시간 이내 정산과 24시간 이후 정산에 서로 다른 자금 보호 요건을 정합니다.
    우리가 준비하는 것
    라이선스 범주와 분리 또는 에스크로 방식이 일치하도록 정산 시간과 함께 도식화한 자금 흐름입니다.

  • 구조와 관할 구역

    규제 기관이나 은행이 묻는 질문
    법적 구조와 선택한 관할 구역이 해당 활동과 필요한 자본에 맞는지 여부입니다. Central Bank는 상법에 따라 UAE에 설립된 회사에 라이선스를 부여하며, 초기 자본금은 범주에 따라 AED 100,000에서 AED 3,000,000까지입니다.
    우리가 준비하는 것
    가장 낮은 수수료가 아니라 활동과 자본 범주에 맞추어 선택한 구조와 관할 구역이며, 초기 자본금 자금의 출처가 문서화되어 있습니다.

  • 은행 업무와 결제

    규제 기관이나 은행이 묻는 질문
    은행이 결제 계좌를 유지할 수 있는지, 그리고 매입사가 라이선스가 의미하는 결제 수단을 활성화할 수 있는지 여부
    우리가 준비하는 것
    자금 흐름, 보호 장치 및 라이선스를 중심으로 구축한 은행 및 매입사 파일

  • AML 및 컴플라이언스 역할

    규제 기관이나 은행이 묻는 질문
    규제 기관이 인정할 수 있는 리스크 평가, 프로그램 및 지정된 담당자가 있는지 여부
    우리가 준비하는 것
    신청서 제출 전에 작성한 AML 프로그램과 식별한 컴플라이언스 역할

  • 문서

    규제 기관이나 은행이 묻는 질문
    사업 계획서와 재무 모델이 신청서의 주장을 뒷받침하는지 여부입니다. 아직 거래 데이터가 없으므로 Central Bank는 그 추정치를 바탕으로 자본 구간을 산정합니다.
    우리가 준비하는 것
    신청을 위해 준비한 사업 계획서, 재무 모델 및 정책이며, 신청하는 자본 구간을 뒷받침할 수 있는 거래량 추정치가 포함됩니다.

서비스

규제 컨설팅과 파트타임 임원 역할

규제 범위 평가, 라이선스 자문 및 AML 프로그램이 어떻게 진행되는지, 그리고 규제 대상 사업이 어떤 컴플라이언스 직책을 비상근 방식으로 맡길 수 있는지입니다.

컨설팅 서비스 보기
도시 스카이라인을 조망하는 현대 두바이 사무실 회의실

모든 경로는 UAE에서 실제로 비즈니스가 운영되는 방안에 따라 계획됩니다.

라이선스 발급 후

추가로 필요할 수 있는 것

이런 상황에 있는 창업자 대부분이 다음으로 문의하는 네 가지 서비스이며, 각각 별도의 페이지에서 확인할 수 있습니다.

다음 결정

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질문

자주 묻는 질문

Velarozone이 제 핀테크에 필요한 규제 기관을 결정하나요?
아닙니다. Central Bank of the UAE, Securities and Commodities Authority, DFSA, FSRA, VARA 등 각 규제기관은 자체 규제 범위를 공표합니다. 예를 들어 Central Bank는 결제 서비스를 범주 I부터 IV까지로 분류합니다. 저희는 관할 구역이나 라이선스를 선택하기 전에 해당 활동을 각 규제 범위에 비추어 검토하고, 어디에 속하는 것으로 보이는지 알려 드립니다.
가장 저렴한 관할 구역을 먼저 선택하고 규제 관련 문제는 나중에 해결할 수 있나요?
위험 없이는 안 됩니다. 활동이 어느 규제기관이 적용되는지, 그리고 그 규제기관이 어떤 관할 구역에서 라이선스를 부여하는지를 결정합니다. 예를 들어 Central Bank 결제 라이선스는 상법에 관한 2015년 연방법 제2호에 따라 UAE에 설립된 회사에 부여되며, 초기 자본금은 범주별로 정해집니다. 관할 구역을 먼저 정하고 나중에 활동에 맞추는 경우, 대개 그 선택을 되돌려야 하게 됩니다.
라이선스를 받으면 은행이 계좌를 개설해 줄까요?
라이선스는 필요조건이지 충분조건이 아닙니다. 은행은 라이선스 범주를 자금 흐름 및 자금 보호 방식과 함께 검토하며, 해당 활동에 대한 자체 리스크 선호도를 정합니다. 제공업체가 24시간이 지난 후 정산하는 경우, Central Bank의 규정 자체가 은행의 에스크로 계좌 또는 그룹 밖의 보험사나 은행이 제공하는 보장을 요구합니다. 저희는 그 파일을 라이선스 신청이 끝난 뒤가 아니라 신청과 함께 구축합니다.
설립 첫날부터 컴플라이언스 책임자가 필요한가요?
대부분의 규제기관은 임명된 담당자, 즉 자금세탁방지책임자(MLRO), 컴플라이언스 담당자 또는 둘 다가 사후에 추가되는 것이 아니라 라이선스 취득 시점에 갖추어져 있기를 기대합니다. Central Bank 결제 라이선스의 경우 AML 법은 2018년 연방 법령 제(20)호와 2019년 각료회의 결정 제(10)호입니다. 저희는 신청서를 제출하기 전에 해당 활동에 필요한 직책을 파악하고, 비상근 방식을 포함하여 인력을 배치합니다.
제품이 법정화폐 결제뿐 아니라 가상자산과도 관련이 있다면 어떻게 되나요?
그 경우 둘 이상의 규제기관의 규제 범위가 적용될 수 있습니다. VARA의 체계는 법정화폐 측에 라이선스를 부여하는 기관의 체계와 병존하며, Central Bank는 별도로 결제 토큰 서비스(Payment Token Services)에 라이선스를 부여하는데, 이는 범주 I 라이선스만 포괄합니다. 범주 I 신청자는 결제 토큰 목록과 그에 관한 법률 의견서를 제출합니다. 저희는 가상자산 기능을 뒤늦게 고려하지 않고 규제 범위를 함께 검토합니다.

출처

규정, 수수료 및 자격 요건은 변경될 수 있습니다. 모든 규제 성명서는 게시 전에 다시 확인되며 날짜가 기재됩니다.

법적 주의사항 및 범위

Velarozone 설치 및 운영 준비 조정을 제공합니다. 이 페이지는 일반 정보이며 법률, 세금, 이민 또는 은행 관련 조언이 아닙니다.

CBUAE Rulebook에서 발췌한 일반 정보이며, Retail Payment Services and Card Schemes Regulation (C 15/2021)과 공표된 2025년 내각 결의 제(134)호를 포함하고, 법률 또는 세무 자문이 아닙니다. 규칙과 지침은 변경되므로 제출 전에 현행 본문과 각 기관 고유의 요건을 확인하십시오.

어떤 활동이 규제 대상인지, 어느 당국이 어떤 조건으로 규제하는지는 규제기관이 결정하며, 여기에 있는 어떤 내용도 규제기관이 공표하거나 결정하지 않은 라이선스 범주나 승인을 단정하지 않습니다. 핀테크가 보호하는 고객 자금은 해당 규제기관의 규칙에 따라 보유되며, Central Bank의 결제 규정상 이는 분리를 의미하고, 정산에 24시간보다 오래 걸리는 경우에는 에스크로 계좌, 보험 또는 은행 보증을 의미합니다. Velarozone는 평가하고 준비하고 조율할 뿐이며, 결제, 대출 또는 가상자산 라이선스를 직접 보유하고 있지 않습니다.

번역된 페이지입니다. 이 페이지는 영어 버전의 번역입니다. 두 버전이 다를 경우 영어 버전이 우선합니다. 공식 요구 사항은 UAE 연방 및 각 emirate의 당국과 자유 구역 등록기관에 의해 정해지며, 여러 원본 문서는 아랍어로 게시됩니다, 행동하기 전에 항상 원본 자료를 확인하거나 저희에게 문의하세요.