Microprestiti CashNow e report di credito negli UAE: cosa serve a un'app di credito al consumo per il lancio

Il sito di CashNow afferma che il servizio è alimentato da Botim Finance LLC e che Botim Finance LLC è autorizzata dalla CBUAE. Le FAQ sul rapporto di credito si spingono oltre: le registrazioni vengono segnalate a nome di tale entità giuridica e le richieste all'AECB vanno a un indirizzo di Botim Finance. Il marchio che i clienti vedono e l'entità titolare della licenza sono quindi due cose diverse.

Questa separazione è comune e del tutto praticabile, ma deve essere reale. L'entità indicata nel contratto di prestito è quella che concede il finanziamento, effettua le segnalazioni e risponde alle autorità di vigilanza. Se un marchio di app poggia su un finanziatore autorizzato, l'accordo tra i due deve stabilire chi definisce la politica di credito, chi è titolare dei dati dei clienti e chi gestisce i reclami. Una società di marketing che scrive «prestiti da AED 300» sulla propria homepage mentre un partner svolge tutto il resto deve comunque spiegare per iscritto che cosa fa effettivamente.

Prima di presentare qualsiasi pratica conviene distinguere tre posizioni:

Ciascuno comporta contratti diversi, personale diverso e un confronto diverso con il regolatore. La regolamentazione della CBUAE definisce un Agent come una società incaricata contrattualmente di offrire, concedere, commercializzare, vendere, intermediare o elaborare credito a breve termine per una Finance Company o una banca. Definisce il credito a breve termine come credito fino a 12 mesi per beni o servizi specificati, senza addebito di interessi. Si tratta di un prodotto buy-now-pay-later, non di un prestito in contanti, quindi un'app di prestiti in contanti non può avvalersi del percorso dell'Agent.

CashNow indica inoltre come in arrivo prestiti conformi alla Sharia, carte di credito e finanziamenti alle PMI. Ciascuno di questi sarebbe un prodotto distinto, con una propria questione autorizzativa, non una funzione aggiuntiva. Un gruppo che prevede una scala di prodotti dovrebbe mappare le autorizzazioni necessarie per ogni gradino prima di fissare la struttura della prima società. È come lavora Velarozone con i fondatori in questa situazione: a partire dalla mappa, non da un pacchetto di costituzione.

Le FAQ di CashNow descrivono l'AECB come un'organizzazione governativa degli UAE che raccoglie dati di credito da banche e istituzioni finanziarie. Indicano che il rimborso puntuale può migliorare il punteggio del debitore, mentre i pagamenti in ritardo e le inadempienze vengono ugualmente segnalati. Un rapporto di credito può riportare dati identificativi, prestiti e linee di credito, fino a cinque anni di storico dei pagamenti, pagamenti scaduti, assegni insoluti e inadempienze.

Per un nuovo prestatore questo ha conseguenze pratiche. Il Finance Companies Regulation della CBUAE richiede a una Finance Company di fornire le informazioni creditizie dei mutuatari a un'agenzia di informazioni creditizie almeno mensilmente, e di richiederle prima di concedere un prestito a una persona fisica. La segnalazione non può essere aggiunta dopo il lancio: il sistema dei prestiti deve produrre fin dal primo giorno registrazioni mensili pulite, corrispondenti ai dati dell'Emirates ID, e deve gestire le rettifiche. CashNow afferma che gli errori possono essere contestati via email e che vengono corretti solo i dati errati. Le registrazioni negative accurate restano. Un prestatore ha bisogno di una procedura scritta per questo, che indichi chi nel team legge la casella delle contestazioni e con quale rapidità viene inviata una risposta.

Il ciclo di aggiornamento mensile incide anche sull'esperienza del cliente. CashNow precisa che un prestito estinto può richiedere del tempo per comparire nel rapporto. I clienti che richiedono un prestito auto o un mutuo noteranno il ritardo e contatteranno il finanziatore. I testi per l'assistenza dovrebbero dirlo in modo chiaro.

CashNow rilascia inoltre lettere di assenza di responsabilità (No-Liability Letters) e lettere di responsabilità (Liability Letters), al prezzo di AED 50 più VAT per richiesta e non rimborsabili. Un servizio di lettere è di piccole dimensioni, ma richiede un modello, un responsabile dell'approvazione e una verifica dell'identità, e mostra quanta documentazione ordinaria un finanziatore generi oltre al prestito stesso.

La valutazione automatizzata del credito è al centro di un'app di piccoli prestiti. CashNow afferma che le proprie decisioni tengono conto del reddito, dello storico creditizio, dei debiti esistenti e della possibilità di verificare i dati, e che l'offerta dipende dallo storico creditizio, dalla capacità di rimborso e dall'importo richiesto.

Il Federal Decree Law n. 45 del 2021 sulla protezione dei dati personali degli UAE è entrato in vigore il 2 gennaio 2022. Il portale del Governo degli UAE lo descrive come applicabile al trattamento effettuato in tutto o in parte con sistemi elettronici, all'interno o all'esterno degli UAE. Il trattamento senza il consenso dell'interessato è vietato, salvo i casi elencati, come i procedimenti legali. L'UAE Data Office è l'autorità di regolamentazione federale.

Per un'app di prestiti, tre punti richiedono risposte scritte:

La legge consente al titolare dei dati di chiedere la rettifica di dati inesatti e di chiedere la limitazione o la cessazione del trattamento, e stabilisce requisiti per il trasferimento transfrontaliero e la condivisione. Un fondatore che non sia in grado di mostrare come il sistema dei prestiti gestisca tali aspetti prima del lancio farà fatica nella due diligence di una banca. L'ubicazione dei dati e la scelta dei fornitori sono molto meno costose da definire in fase di progettazione che dopo i primi mille prestiti.

CashNow dichiara che gli oneri variano in base all'importo del prestito, alla durata e alla storia creditizia del mutuatario, che tutti gli oneri sono mostrati prima che il cliente confermi e che non applica commissioni prima dell'invio del prestito. Dichiara inoltre che un costo di servizio viene trattenuto prima dell'erogazione e che i pagamenti in ritardo possono comportare penali.

Per qualsiasi attività analoga emergono tre punti. L'informativa deve essere coerente tra app, contratto e materiale di marketing, perché un prestito a breve termine di poche centinaia di dirham si valuta in base al costo totale per il mutuatario. L'importo netto ricevuto deve essere visibile prima che il cliente si impegni. E la prassi di recupero crediti richiede regole: con quale frequenza un cliente viene contattato, in quale lingua e chi può telefonare.

Il recupero crediti è anche il punto in cui torna la questione del finanziatore formale (lender of record). Se una società di servicing sollecita un cliente per conto di un finanziatore, il contratto deve vincolarla agli standard di condotta del finanziatore, il quale resta responsabile.

Un'attività di prestito offre a una banca molto da esaminare: da dove provengono i fondi, chi sono i titolari effettivi finali, come si muovono i proventi dei prestiti e come vengono riscossi i rimborsi. La stessa domanda alla CBUAE richiede un certificato di una banca degli UAE che attesti almeno AED 25 milioni di capitale versato detenuto in depositi, e una garanzia bancaria incondizionata di una banca degli UAE per il capitale minimo versato. Preparate la struttura di finanziamento, i contratti con i finanziatori, la politica creditizia e i documenti sulla protezione dei dati prima di rivolgervi alla banca.

La sede della società dipende da chi sono i clienti e da che cosa fa l'entità. Una società mainland e una società free zone possono entrambe essere una sede valida per un'attività tecnologica o di servicing, mentre l'attività di prestito in sé passa attraverso l'autorizzazione della CBUAE. Il confronto tra licenze in free zone e mainland dovrebbe venire dopo la definizione del ruolo regolamentato, perché la risposta alla domanda su chi eroga il prestito restringe nettamente le opzioni. I visti di residenza del team fondatore e i locali seguono dall'entità scelta.

Gli investitori che leggono una presentazione per un'app di questo tipo cercano tre cose: la posizione sulla licenza esposta in una frase, l'economia unitaria dopo oneri e insolvenze, e la prova che la segnalazione ai bureau e la gestione dei reclami funzionano già. Una presentazione che apre con i download e lascia vaga la posizione sulla licenza invita a un processo di due diligence lento.