Ուղեցույց
Ինչպես կազմակերպել ապահովագրության MGA, Coverholder կամ Underwriting Agency ՄԱԿ-ում
Հրապարակված
Կարճ պատասխան
Թե որ մարմինն է որոշում, կախված է նրանից, թե որտեղ է գտնվում ռիսկը։ Օնշոր ռեժիմում Central Bank of the UAE (CBUAE)-ն կարգավորում է ապահովագրությունը և լիցենզավորում է գործակալի, բրոկերի և երրորդ կողմի ադմինիստրատորի կատեգորիաները, որոնց համեմատ ստուգվում է պատվիրակված լիազորությամբ գործունեությունը. առանձին «MGA» լիցենզիա այն չունի։ Dubai International Financial Centre-ում ապահովագրական միջնորդությունը թույլատրում է Dubai Financial Services Authority (DFSA)-ն. Abu Dhabi Global Market-ում Financial Services Regulatory Authority (FSRA)-ն վարում է կատեգորիա, որը ուղղակիորեն անվանում է Managing General Agents, Underwriting Agents և Lloyd's Coverholders։ Ուղին ամենից հաճախ որոշող միակ հանգամանքը ռիսկի գտնվելու վայրն է. երեք ռեժիմներից և ոչ մեկը թույլ չի տալիս սուբյեկտին իր լիցենզավորման տարածքից դուրս ընդունել Արաբական Միացյալ Էմիրություններում գտնվող ռիսկի ուղղակի ապահովագրություն։
Ով է որոշում և ինչու է ռիսկի գտնվելու վայրը սահմանում ուղին
Արաբական Միացյալ Էմիրություններն ունեն երեք առանձին ապահովագրական կարգավորող, և ոչ մեկը չի ճանաչում մյուսի լիցենզիան։ Օնշոր ռեժիմում CBUAE-ն կարգավորում է ապահովագրողներին, վերաապահովագրողներին, գործակալներին, բրոկերներին, խորհրդատուներին և երրորդ կողմի ադմինիստրատորներին՝ Federal Decree-Law No. 6 of 2025-ի հիման վրա։ DIFC-ի շրջանակում DFSA-ն թույլատրում է ընկերությունների գործունեությունը ապահովագրական միջնորդության համար։ ADGM-ի շրջանակում FSRA-ն վարում է Insurance Intermediaries and Managers կատեգորիա, որն ընդգրկում է բրոկերներին, Managing General Agents-ին և Underwriting Agents-ին (ներառյալ Lloyd's-ի սինդիկատների կովերհոլդերներին), ապահովագրական մենեջերներին և երրորդ կողմի ադմինիստրատորներին։
Հետևանքը տարածքային է, ոչ թե զուտ ձևական։ FSRA-ի ուղեցույցը սահմանում է, որ Արաբական Միացյալ Էմիրություններում գտնվող ռիսկի ուղղակի ապահովագրությունը և ապահովագրական միջնորդությունը ADGM-ից թույլատրված չեն. ADGM-ի սուբյեկտները կարող են միջնորդել Արաբական Միացյալ Էմիրություններից դուրս կամ հենց ADGM-ի ներսում գտնվող ռիսկի համար, ինչպես նաև վերաապահովագրել Արաբական Միացյալ Էմիրությունների ռիսկը՝ կիրառելի տեղական պահանջների պահպանմամբ։ Խումբը, որը ազատ գոտու սուբյեկտից սպասարկում է Արաբական Միացյալ Էմիրություններում օնշոր հաճախորդների, պետք է ստուգի այս սահմանը իրավազորություն ընտրելուց առաջ, ինչպես հիփոթեքային բրոկերը կամ վարկային միջնորդության բիզնեսը ստուգում է, թե որտեղ է իրականում տեղի ունենում իր ուղղորդման գործունեությունը։
Ինչ է պահանջում CBUAE-ն օնշոր ռեժիմում
CBUAE-ն չի հրապարակում առանձին «MGA» կամ «coverholder» լիցենզիա։ Արաբական Միացյալ Էմիրություններում լիցենզավորված ապահովագրողը, որը արտադրանքի մշակումը, ռիսկի ընդունումը, ապահովագրավճարների հավաքագրումը կամ ապահովագրական պահանջների կարգավորումը պատվիրակում է տեղական սուբյեկտին, սովորաբար այն տեղավորում է կատարվող գործառույթներին համապատասխանող ցանկացած առկա կատեգորիայում։ Արաբական Միացյալ Էմիրությունների կառավարության ապահովագրական ուղեցույցը նկարագրում է յուրաքանչյուրի ձևը. ապահովագրական բրոկերը՝ անկախ միջնորդ, որը վարձատրվում է միջնորդավճարով, պահանջում է Արաբական Միացյալ Էմիրությունների քաղաքացիների կողմից առնվազն 51% սեփականություն, 3 միլիոն AED վճարված կապիտալ և բանկային երաշխիքներ՝ 3 միլիոն AED (գլխամասային գրասենյակ) և 1 միլիոն AED (յուրաքանչյուր մասնաճյուղի համար)։ Ապահովագրական գործակալը, որին Արաբական Միացյալ Էմիրություններում լիցենզավորված ապահովագրողը լիազորել է վաճառել իր անունից, պահանջում է առնվազն 500 000 AED վճարված կապիտալ և Արաբական Միացյալ Էմիրությունների քաղաքացիների սեփականություն, թեև գործակալի դերում հանդես եկող լիցենզավորված բանկերն ազատված են։ Առողջության ապահովագրության երրորդ կողմի ադմինիստրատորը, որը սահմանափակված է պահանջների մարմամբ, ցանցի կառավարմամբ և ծրագրի վարչարարությամբ և որին արգելված է առողջապահական փաթեթների շուկայավարումը, պահանջում է առնվազն 5 միլիոն AED կապիտալ և 1 միլիոն AED բանկային երաշխիք։
Պատվիրակումը, որը միայն տարածում և ռիսկ է ընդունում, ավելի մոտ է գործակալի կամ բրոկերի թեստին. այն, որը նաև կառավարում է ապահովագրական պահանջները, քաշվում է դեպի ավելի խիստ երրորդ կողմի ադմինիստրատորի թեստը։ Որ կատեգորիան է համապատասխանում, հարց է CBUAE-ի և իրավախորհրդատուի համար, այլ ոչ թե պիտակ, որը ընտրում է հիմնադիրը։
Ինչ են պահանջում DFSA-ն և FSRA-ն օֆշորային ռեժիմում
ADGM-ում Insurance Intermediation-ը և Insurance Management-ը պահանջում են Insurance and Reinsurance Providers-ից ցածր կապիտալ, քանի որ միջնորդները ռիսկ կրողներ չեն. FSRA-ի խոսքով՝ նրանց վրա տարածվում են ավելի ցածր դիմումի և հսկողության վճարներ։ Անդերրայթինգի լիազորության պատվիրակումը Managing General Agent-ին, Underwriting Agent-ին կամ Lloyd's Coverholder-ին թույլ է տալիս օտարերկրյա ընկերություններին մուտք գործել ADGM և ավելի լայն տարածաշրջան՝ առանց ռիսկ կրողի կարգավիճակով հիմնադրվելու։ DIFC-ում DFSA-ն թույլատրում է ընկերություններին ապահովագրական միջնորդության համար՝ իր սեփական կանոնների հավաքածուի համաձայն. դիմումը պատրաստելուց առաջ հաստատեք դրա չափանիշները DFSA-ի հետ։
Ինչպես է շարժվում գումարը և ինչ է ստուգում բանկը կամ կարողության մատակարարը
Ապահովագրավճարների և ապահովագրական պահանջների գումարը այն կետն է, որտեղ օնշոր և օֆշորային գնահատողները համընկնում են, թեև կանոնները տարբերվում են։ Օնշոր ռեժիմում բրոկերի և երրորդ կողմի ադմինիստրատորի կատեգորիաներին կցված բանկային երաշխիքների գումարները գոյություն ունեն, քանի որ այդ սուբյեկտները կարող են պահել կամ տեղափոխել ապահովագրական գումար ուրիշի անունից։ Բանկը, որը գնահատում է կորպորատիվ հաշիվ այս ոլորտի համար, ցանկանում է նույն ապացույցները, ինչ կարգավորողը. կարողության մատակարարի հետ անվանված համաձայնագիր, հստակ հայտարարություն այն մասին, թե ապահովագրավճարների և պահանջների միջոցները պահում է MGA-ն, թե ուղղակի անցնում են ապահովագրողին, և համաձայնեցման գործընթաց կնքված գործարքների, բորդերոյի և կարողության մատակարարի սեփական հաշվի միջև։ Այդ ապացույցների հավաքումը հաշիվը բացելուց առաջ Velarozone-ի աշխատանքի ձևն է. տես կորպորատիվ բանկային հաշվի պատրաստվածությունը։
Սեփականություն, պատվիրակված լիազորություն և լրացվելիք դերեր
Սեփականությունն այս ոլորտում իսկական խաչմերուկ է։ CBUAE-ի օնշոր բրոկերի և խորհրդատուի կատեգորիաները պահանջում են Արաբական Միացյալ Էմիրությունների քաղաքացիների մեծամասնական (51%) սեփականություն, իսկ գործակալի կատեգորիան պահանջում է, որ կապիտալն ամբողջությամբ պատկանի Արաբական Միացյալ Էմիրությունների քաղաքացիներին՝ գործակալի կողմում բանկերի համար նեղ բացառությամբ։ ADGM-ն, ընդհակառակը, թույլ է տալիս 100% օտարերկրյա սեփականություն, ինչը մասամբ բացատրում է, թե ինչու են տարածաշրջան մուտք գործող միջազգային MGA և կովերհոլդեր խմբերը հաճախ նախ այնտեղ նայում։ Ոչ մի ուղի չի աշխատում հիմքում ընկած հարաբերությունից առանց. ապահովագրողի կամ կարողության մատակարարի ստորագրված համաձայնագիրը, որը շնորհում է պատվիրակված անդերրայթինգի, ռիսկի ընդունման կամ պահանջների լիազորություն, այն ապացույցն է, որը յուրաքանչյուր կարգավորող ակնկալում է դիմումի առաջընթացից առաջ, այլ ոչ թե հետո կազմված փաստաթուղթ։ Կարգավորողը նաև ակնկալում է անվանված անձանց, որոնք պատասխանատու են համապատասխանության, վարքագծի և անդերրայթինգի որոշումների համար՝ ըստ իրականում պատվիրակվածի չափի։ Սեփականության և պատվիրակման այս շղթայի կառուցվածքավորումը, որտեղ օտարերկրյա ռիսկ կրողը, տեղական բաժնետերը և կառավարման թիմը յուրաքանչյուրը տարբեր վերահսկողություն ունեն, լուսաբանված է կարգավորվող և բարդ սեփականության կառուցվածքում և բիզնես պլաններում և փաստաթղթերում։
Ինչն է սովորաբար սխալ ընթանում այս ոլորտում։
- Բիզնեսը «MGA» անվանելը՝ առանց ստուգելու, թե CBUAE-ի, DFSA-ի կամ FSRA-ի որ կատեգորիայի մեջ են ընկնում պատվիրակված գործառույթները։
- Ապահովագրողի կամ կարողության մատակարարի մտադրության նամակը ինքնին լիցենզիա համարելը՝ դիմումի ապացույցի փոխարեն։
- Արաբական Միացյալ Էմիրություններում գտնվող ռիսկի շուկայավարումը կամ ընդունումը DIFC-ի կամ ADGM-ի սուբյեկտից, ինչը ոչ մի ռեժիմ թույլ չի տալիս որպես ուղղակի ապահովագրություն։
- Պլանի ծախսի հաշվարկը ավելի թեթև գործակալի կատեգորիայով, երբ պահանջների կարգավորումը սուբյեկտին քաշում է դեպի ավելի խիստ երրորդ կողմի ադմինիստրատորի թեստը։
- Օնշոր ռեժիմում 100% օտարերկրյա սեփականության վրա հիմնված պլանավորումը, երբ CBUAE-ի բրոկերի և խորհրդատուի կատեգորիաները պահանջում են Արաբական Միացյալ Էմիրությունների քաղաքացիների մեծամասնական սեփականություն, իսկ նրա գործակալի կատեգորիան՝ կապիտալի լրիվ սեփականություն Արաբական Միացյալ Էմիրությունների քաղաքացիների կողմից։
