गाइड
यूएई में एक ओपन फाइनेंस प्रदाता कैसे स्थापित करें
संक्षेप में उत्तर
UAE के केंद्रीय बैंक (CBUAE) तय करता है कि किसी ओपन फ़ाइनेंस व्यवसाय को अपना लाइसेंस चाहिए या नहीं, जो ओपन फ़ाइनेंस विनियमन की डेटा शेयरिंग और सर्विस इनिशिएशन श्रेणियों के अंतर्गत आता है। इनमें से कोई भी लाइसेंस होने पर कोई फ़र्म ग्राहक की ओर से खाते का डेटा पढ़ सकती है या लेन-देन का निर्देश दे सकती है; यह धनराशि रखने, ऋण देने या विनियमित सलाह देने की अनुमति नहीं देता। मार्ग प्रायः इस बात से तय होता है कि फ़र्म स्वयं लेन-देन आरंभ करती है या केवल उस डेटा पर आधारित जानकारी देती है जो किसी अन्य के पास लाइसेंस के अंतर्गत पहले से मौजूद है।
रेगुलेटरी दायरा: डेटा शेयरिंग और सर्विस इनिशिएशन
CBUAE ओपन फ़ाइनेंस विनियमन के अंतर्गत आवेदक दो लाइसेंस योग्य गतिविधियों में से एक या दोनों चुनता है: डेटा शेयरिंग और सर्विस इनिशिएशन। इनका मूल्यांकन और अनुमोदन अलग-अलग होता है, इसलिए जो फ़र्म केवल ग्राहक को विभिन्न संस्थाओं में उनके खाते की शेष राशि दिखाती है, उसे अपने आप ग्राहक की ओर से धन अंतरित करने का अधिकार नहीं मिल जाता, और इसका उलटा भी सही है। CBUAE को पूर्ण आवेदन पर साठ कार्य दिवसों के भीतर निर्णय देना होता है।
इनमें से कोई भी लाइसेंस अपने आप किसी फर्म को बैंकिंग, भुगतान या प्रतिभूति विनियमन के भीतर नहीं लाता। ग्राहक का पैसा रखने, ऋण देने या निवेश सलाह देने के लिए उन गतिविधियों के लिए ज़रूरी अलग CBUAE या प्रतिभूति और कमोडिटी प्राधिकरण (SCA) की मंज़ूरी चाहिए, जो ओपन फाइनेंस लाइसेंस के ऊपर होती है, उसके बदले नहीं। यह वही दायरे की कसौटी है जो UAE में बनी नियोबैंक पर लागू होती है: पैसे को कौन छूता है, और किसका लाइसेंस कहता है कि वे ऐसा कर सकते हैं। जो प्लेटफ़ॉर्म जनता से पैसा जुटाता है या ऋणदाताओं और उधारकर्ताओं को मिलाता है, वह क्राउडफंडिंग और ऋण प्लेटफ़ॉर्म गाइड में कवर है।
लाइसेंस दिए जाने से पहले रेगुलेशन को क्या चाहिए
रेगुलेशन उन वित्तीय संसाधनों को तय करता है जो किसी फ़र्म को रखने चाहिए, केवल वह गतिविधि नहीं जो वह घोषित करती है:
- किसी ओपन फाइनेंस प्रोवाइडर के लिए कम-से-कम AED 1,000,000 की पेड-अप पूंजी, जिसमें CBUAE फ़र्म के जोखिम, आकार और जटिलता के आधार पर अधिक की माँग कर सकता है।
- प्रति दावा कम-से-कम AED 5,000,000 कवर करने वाला प्रोफ़ेशनल इंडेम्निटी इंश्योरेंस, जिसकी सामूहिक (aggregate) सीमा इनमें से जो भी अधिक हो: AED 5,000,000 या वार्षिक आय का 50%।
- हर ग्राहक-सम्मुख चैनल पर कम-से-कम टू-फ़ैक्टर ऑथेंटिकेशन।
- सहमति स्पष्ट, अपने उद्देश्य के लिए विशिष्ट, सूचित, असंदिग्ध और स्वतंत्र रूप से दी गई होनी चाहिए, और आवर्ती निर्देश की स्थिति में यह बारह महीने से अधिक वैध नहीं रहती, जिसके बाद ग्राहक को उसकी पुनः पुष्टि करनी होती है।
ये वित्तीय और ऑपरेशनल प्रतिबद्धताएँ हैं, कोई फ़ॉर्मेशन कागज़ी काम नहीं, और जो बिज़नेस प्लान इन्हें बाद की समस्याएँ मानती है, वह इनका सामना इसके बजाय लाइसेंसिंग रिव्यू के दौरान करती है। Velarozone का अपना शुल्क एंगेजमेंट लेटर में अलग से मद-वार दिया जाता है; यह रेगुलेटर के अपने आँकड़ों के साथ कैसे बैठता है, इसके लिए देखें Velarozone कैसे काम करता है।
ट्रस्ट फ़्रेमवर्क और API हब से जुड़ना
कोई लाइसेंसधारी ओपन फाइनेंस प्रोवाइडर अपना खुद का नेटवर्क नहीं बनाता: वह उस इंफ़्रास्ट्रक्चर से जुड़ता है जो CBUAE स्वयं निर्दिष्ट करता है। स्वीकृति के चौदह दिनों के भीतर, प्रोवाइडर को ट्रस्ट फ़्रेमवर्क (Trust Framework) के तहत रजिस्टर करना और अपना रजिस्ट्रेशन बनाए रखना होता है, जो प्रतिभागियों को मान्य करता है, हर कनेक्शन के लिए चाहिए डिजिटल सर्टिफ़िकेट जारी करता है, और उन तकनीकी मानकों को रखता है जिन्हें हर फ़र्म को बनाना है। ग्राहक-सम्मुख इंटरफ़ेस को ISO 20022 मैसेज फ़ॉर्मैट का उपयोग करना चाहिए, प्रोवाइडर के अपने API डिज़ाइन का नहीं।
API हब, जो प्रतिभागियों की API को एक प्लेटफ़ॉर्म में एकत्र करता है, स्वयं एक लाइसेंस प्राप्त और अलग से पूँजीकृत कार्य है: न्यूनतम AED 20,000,000 की चुकता पूँजी, और अनुमोदन के छह महीने के भीतर परिचालन आरंभ करना आवश्यक है। अधिकांश प्रदाता इसे कभी नहीं चलाएँगे (वे इससे जुड़ते हैं), परंतु जो फ़र्म स्वयं को लाइसेंस धारक के बजाय अन्य प्रतिभागियों के लिए ओपन फ़ाइनेंस अवसंरचना के रूप में प्रस्तुत करती है, वह API हब मार्ग और उसकी कहीं अधिक बड़ी पूँजी-आवश्यकता का चयन कर रही होती है।
पैसा और दायित्व वास्तव में कैसे चलते हैं
सर्विस इनिशिएशन लाइसेंस फ़र्म को भुगतान का निर्देश देने देता है; यह उसे अंतरित धन रखने नहीं देता, जो खाता रखने वाले बैंक या भुगतान संस्था के पास ही रहता है। डेटा शेयरिंग लाइसेंस धन का अंतरण बिल्कुल नहीं करता: यह उस डेटा तक पढ़ने की पहुँच है जिसे साझा करने के लिए ग्राहक ने सहमति दी है। दोनों मॉडल एक ही सीमा पर रुकते हैं: धन नियामक की निगरानी में लाइसेंस प्राप्त संस्थाओं के पास पृथक ग्राहक खातों में रहता है, ओपन फ़ाइनेंस प्रदाता के पास कभी नहीं।
यही वह है जो कोई बैंक बिज़नेस के लिए अकाउंट खोलने से पहले जाँचेगा: फ़र्म किस लाइसेंस श्रेणी की है, क्या वह कभी भी, भले ही अल्पकालिक रूप से, ग्राहक के फंड की कस्टडी लेती है, और सहमति व ऑथेंटिकेशन नियंत्रण वास्तव में कैसे लागू किए गए हैं, केवल बताए नहीं गए। उस बातचीत की तैयारी करने वाली फ़र्म को आवेदन से पहले किया गया बैंक अकाउंट रेडिनेस का काम लाभ पहुँचाता है, किसी बैंक के पहले ही इनकार कर देने के बाद नहीं।
आउटसोर्सिंग, डेटा रेज़िडेंसी, और UAE में किसका होना ज़रूरी है
विनियमन दो बातों को देश के भीतर रखता है। पहली, डेटा: ओपन फ़ाइनेंस लाइसेंस के अंतर्गत एक्सेस किया गया ग्राहक डेटा UAE के भीतर संग्रहीत होना चाहिए, और देश के बाहर उसकी प्रति रखने के लिए CBUAE की स्वीकृति और ग्राहक की सहमति, दोनों चाहिए। एकमात्र अंतर्निहित अपवाद लाइसेंस प्राप्त विदेशी बैंक शाखा का है, जो UAE में प्रतिदिन अद्यतन होने वाली मास्टर रिकॉर्ड प्रति रख सकती है। दूसरी, नियंत्रण: कोई फ़र्म किसी महत्वपूर्ण गतिविधि, या अनुपालन अथवा जोखिम जैसे किसी प्रमुख नियंत्रण कार्य, को पहले CBUAE को सूचित किए और उसकी ओर से कोई आपत्ति न मिलने की पुष्टि प्राप्त किए बिना आउटसोर्स नहीं कर सकती। रिकॉर्ड कम से कम पाँच वर्ष तक रखने होंगे।
ये नियम तय करते हैं कि अनुपालन और इंजीनियरिंग की भूमिकाएँ वास्तव में कहाँ स्थित होंगी, केवल यह नहीं कि होल्डिंग कंपनी कहाँ पंजीकृत है। जो योजना यह मानती है कि कोई ऑफ़शोर टीम प्रोडक्शन डेटा एक्सेस चला सकती है, या कि अनुपालन अंशकालिक रिटेनर से चल जाएगा, उसे इस खंड को ठीक से पढ़ने के बाद प्रायः दोबारा बनाना पड़ता है। इन भूमिकाओं को कैसे भरा जाएगा, यह लाइसेंस फ़ाइल में दर्ज होना चाहिए। उस रिकॉर्ड में क्या दिखना चाहिए, इसके लिए बिज़नेस प्लान और सहायक दस्तावेज़ देखें।
सामान्यतः क्या गलत होता है
- डेटा शेयरिंग और सर्विस इनिशिएशन को दो अलग आवेदनों के बजाय एक लाइसेंस मानना।
- उसके साथ चाहिए प्रोफ़ेशनल इंडेम्निटी इंश्योरेंस के बिना AED 1,000,000 पूंजी आँकड़े का बजट बनाना।
- सहमति को बारह महीने तक सीमित, समय-सीमित, वापस ली जा सकने वाली निर्देश के बजाय एक-बार की टिक बॉक्स के रूप में लिखना।
- कंप्लायंस या जोखिम कार्यों को आउटसोर्स करने की योजना बनाना जिन्हें रेगुलेशन लाइसेंस धारक से इन-हाउस रखने की अपेक्षा करता है।
- यह मान लेना कि API हब से कनेक्शन स्वयं एक प्रकार का प्राधिकरण है, न कि कोई इंफ़्रास्ट्रक्चर जिससे कोई प्रोवाइडर जुड़ता है।
