यूएई में एक नियोबैंक स्थापित कैसे करें

CBUAE, सेंट्रल बैंक लॉ और रिटेल पेमेंट सर्विसेज़ एंड कार्ड स्कीम्स रेगुलेशन (RPSCS रेगुलेशन, C 15/2021, 6 जून 2021 से प्रभावी) के अंतर्गत UAE में मनी ट्रांसफ़र, इलेक्ट्रॉनिक रिटेल भुगतान या डिजिटल मनी सेवाएँ प्रदान करने वाली हर संस्था को लाइसेंस देता है और उसका पर्यवेक्षण करता है। यह नौ रिटेल पेमेंट सर्विसेज़ निर्धारित करता है: पेमेंट अकाउंट जारी करना, पेमेंट इंस्ट्रूमेंट जारी करना, मर्चेंट एक्विज़िशन, पेमेंट एग्रीगेशन, घरेलू और सीमा-पार फंड ट्रांसफ़र, पेमेंट टोकन सेवाएँ, पेमेंट इनिशिएशन और पेमेंट अकाउंट इन्फ़ॉर्मेशन सेवाएँ। इनमें से कोई भी सेवा स्वयं करने वाले नियोबैंक को उसके लिए लाइसेंस चाहिए; जो केवल ऐप उपलब्ध कराता है और विनियमित कार्य के लिए किसी लाइसेंस-प्राप्त बैंक या पेमेंट सर्विस प्रोवाइडर पर निर्भर रहता है, उसे नहीं चाहिए, बशर्ते अनुबंध और ग्राहक-सम्मुख प्रकटीकरण इसे स्पष्ट रूप से कहें।

रेगुलेशन आवेदकों को इस आधार पर चार लाइसेंस श्रेणियों में बाँटता है कि वे कौन-सी सेवाएँ जोड़ते हैं, प्रत्येक के लिए एक प्रारंभिक पूंजी आँकड़े के साथ, जो पिछले तीन महीनों में भुगतान लेनदेन के मासिक औसत मूल्य के विरुद्ध निर्धारित है। श्रेणी I (सीमा-पार ट्रांसफ़र सहित सभी नौ सेवाएँ) के लिए कम से कम AED 3 मिलियन चाहिए जहाँ वह औसत AED 10 मिलियन या उससे अधिक हो, या उस सीमा से कम होने पर AED 1.5 मिलियन। श्रेणी II (घरेलू और सीमा-पार ट्रांसफ़र, पेमेंट टोकन के बिना) के लिए उसी विभाजन पर AED 2 मिलियन या AED 1 मिलियन चाहिए। श्रेणी III (केवल घरेलू ट्रांसफ़र) के लिए AED 1 मिलियन या AED 500,000। श्रेणी IV, जो केवल पेमेंट इनिशिएशन और अकाउंट इन्फ़ॉर्मेशन तक सीमित है (ऐसे कार्य जो ग्राहक के धन को कभी नहीं छूते), के लिए मात्रा चाहे जो हो, एकमुश्त AED 100,000 चाहिए। लाइसेंस धारक को अपनी श्रेणी के प्रारंभिक आँकड़े के बराबर या उससे अधिक पूंजी हर समय रखनी होती है, केवल मंज़ूरी के समय नहीं, और मात्रा उचित ठहराने पर CBUAE अधिक आँकड़ा तय कर सकता है।

यही तय करता है कि उत्पाद को बैंक लाइसेंस चाहिए या पेमेंट सर्विस प्रोवाइडर लाइसेंस। RPSCS रेगुलेशन के अंतर्गत, पेमेंट सर्विस प्रोवाइडर "किसी भी समय अपने ग्राहकों की निधियाँ नहीं रखेगा", सिवाय तब जब वे कड़ाई से पारगमन में हों, और 24 घंटे के भीतर निपटाई जाने वाली निधियाँ प्रदाता के अपने धन और हर अन्य ग्राहक के धन से अलग रखी जानी चाहिए। इससे आगे जमा रखना (जो किसी उत्पाद को पेमेंट ऐप के बजाय बैंक बनाता है) लाइसेंस-प्राप्त बैंकों के लिए आरक्षित है। इसीलिए लगभग सार्वभौमिक नियोबैंक संरचना में एक टेक्नोलॉजी और ब्रांड कंपनी को किसी लाइसेंस-प्राप्त बैंक या पेमेंट सर्विस प्रोवाइडर के साथ जोड़ा जाता है, जो वास्तव में धन रखता है।

यदि उत्पाद खाता-डेटा पढ़ता है या कहीं और रखे ग्राहक के खातों पर भुगतान आरंभ करता है, तो CBUAE ओपन फ़ाइनेंस रेगुलेशन (C 03/2025, 10 जुलाई 2025 से प्रभावी) प्रासंगिक स्रोत है, केवल RPSCS रेगुलेशन नहीं। यह डेटा शेयरिंग प्रोवाइडर्स और सर्विस इनिशिएशन प्रोवाइडर्स के लिए एक समर्पित ओपन फ़ाइनेंस लाइसेंस बनाता है, जिनका चरणबद्ध ऑनबोर्डिंग होता है: पहले बैंक और बीमाकर्ता, फिर अन्य अनिवार्य संस्थाएँ, जिनमें पेमेंट सर्विस प्रोवाइडर्स भी शामिल हैं, जैसा सेंट्रल बैंक घोषित करे। यह लाइसेंस किसी भी रूप में ग्राहक की निधियाँ रखने की अनुमति नहीं देता, और व्यवसाय को अपने अन्य कार्यों के लिए आवश्यक किसी अन्य लाइसेंस का विकल्प नहीं है; डेटा इनिशिएशन को कार्ड जारी करने के साथ जोड़ने के लिए दोनों प्राधिकरण (authorisation) चाहिए, एक नहीं।

किसी लाइसेंसधारी पेमेंट सर्विस प्रोवाइडर का नियंत्रक शेयरधारक (controlling shareholder) बनने के लिए CBUAE की पूर्व स्वीकृति के बिना कोई भी व्यक्ति योग्य नहीं है, जो इस बात पर निर्भर करता है कि नियंत्रक का संभावित प्रभाव क्या है और क्या वह सेंट्रल बैंक की फिट-एंड-प्रॉपर आवश्यकताओं को पूरा करता है। लाइसेंस मिलने के बाद, रेगुलेशन के तहत एक ऑर्गनाइज़ेशन चार्ट चाहिए जिसमें हर कार्य के लिए ज़िम्मेदार व्यक्ति का नाम हो, दर्ज हितों के टकराव (conflict-of-interest) नियंत्रण हों, एक नामित AML/CFT कंप्लायंस फंक्शन हो जो संदिग्ध-ट्रांज़ैक्शन रिपोर्ट को आगे बढ़ाए, और बिज़नेस के आकार के अनुपात में जोखिम-प्रबंधन नीतियाँ हों। लाइसेंसधारी का मुख्य बिज़नेस उसके लाइसेंस के दायरे में रहना चाहिए; उस दायरे से बाहर की कोई सहायक सेवा के लिए पूर्व CBUAE स्वीकृति चाहिए और इसके लिए एक अलग इकाई की आवश्यकता हो सकती है। किसी नियोबैंक समूह के लिए, विनियमित इकाई, टेक्नोलॉजी कंपनी और प्रायोजक अनुबंध, हर एक को एक वास्तविक, दर्ज भूमिका चाहिए।

किसी प्रोडक्ट को किसी इकाई के बैंकिंग लाइसेंस धारण करने से पहले ही "बैंक" के रूप में ब्रांड करना सबसे दिखने वाली चूक है, लेकिन सबसे महँगी नहीं। अधिक सामान्य यह है कि लॉन्च फ़ीचर्स के आधार पर एक लाइसेंस श्रेणी चुन ली जाए, और बाद में क्रॉस-बॉर्डर ट्रांसफ़र या कार्ड इश्यूअंस जोड़ दिया जाए, जिससे बिज़नेस एक उच्चतर श्रेणी और ऐसी पूंजी आवश्यकता में चला जाए जो उसने नहीं जुटाई है। कुछ अन्य किसी प्रायोजक बैंक संबंध को वेंडर अनुबंध की तरह मानते हैं, न कि उस व्यवस्था की तरह जो यह तय करती है कि ग्राहक के फंड कानूनी रूप से किसके पास हैं, और बैंकिंग रेडिनेस ड्यू डिलिजेंस के दौरान पता चलता है कि अनुबंध में वह नहीं लिखा जो उन्होंने मान लिया था। इकाई बनने से पहले समीक्षा किया गया एक लिखित, फ़ीचर-दर-फ़ीचर आवंटन (allocation) इसमें से अधिकांश से बचाता है।