InsurTech-Broker-Lizenz VAE: Kapital von AED 3 Millionen

InsurTech ist nicht eine Tätigkeit. Dieselbe Produktidee kann ein lizenzierter Vermittler, ein delegierter Underwriter, ein eingebetteter Vertrieb innerhalb der App eines anderen, oder ein reiner Softwarelieferant an einen Versicherer sein, der bereits jede benötigte Lizenz hält. Jedes Modell trägt eine andere Beziehung zur Aufsichtsbehörde, daher wählen Sie zuerst die passendste:

Der Test, der diese Fälle trennt, ist funktional, nicht kosmetisch: Wer empfiehlt das Produkt, wer erhält die Prämie, wer zahlt den Schaden, und wessen Lizenz steht hinter der Transaktion? Eine Plattform, die lediglich die Angebote eines Versicherers anzeigt, wobei tatsächlich der Versicherer die Empfehlung ausspricht, kann vollständig außerhalb der Versicherungsregulierung stehen. Dieselbe Oberfläche, so umgebaut, dass die Plattform selbst Produkte einstuft oder Prämien einzieht, fällt in den regulierten Bereich, und das ist dieselbe Grenze, die auch die Lizenzierung von Zahlungsgateways in den UAE prägt. Die Fintech-Setup-Arbeit von Velarozone beginnt damit, jede Bildschirmansicht an diesem Test zu messen, bevor eine Gesellschaft oder Jurisdiktion gewählt wird.

Drei Aufsichtsbehörden können das Sagen haben, je nachdem, wo die Gesellschaft ihren Sitz hat. Onshore lizenziert die CBUAE Versicherungsmakler nach ihrer Insurance Brokers' Regulation. Das eingezahlte Kapital muss mindestens AED 3 Millionen für ein UAE-Unternehmen und AED 10 Millionen für die Zweigniederlassung einer Financial Free Zone oder eines ausländischen Unternehmens betragen. Eine Bankgarantie zugunsten der Aufsichtsbehörde muss mindestens AED 3 Millionen betragen (AED 1 Million je Zweigniederlassung) oder AED 5 Millionen für eine Zweigniederlassung einer free zone oder eines ausländischen Unternehmens. Die Berufshaftpflichtdeckung muss mindestens AED 2 Millionen betragen, bei einem Selbstbehalt von höchstens AED 30,000 je Schadensfall, und für jede lizenzierte Sparte braucht ein spezialisierter Fachmann einen anerkannten Abschluss und fünf Jahre einschlägige Erfahrung. Die Lizenz wird jährlich verlängert.

Im DIFC lässt die DFSA die Versicherungsvermittlung als Tätigkeit der Kategorie 4 nach ihren Prudential Investment, Insurance Intermediation and Banking (PIB) rules zu, wobei das Kapital auf den höheren Wert aus einem Grundbetrag von USD 10,000 oder einem ausgabenbasierten Mindestbetrag festgelegt ist. In der ADGM behandelt die FSRA dies genauso: eine Financial Services Permission der Kategorie 4, eine eigene Grundkapitalanforderung, ein Insurance Business Supplement zusätzlich zum Antragsformular und eine Phase der grundsätzlichen Genehmigung (in-principle approval), die vor der Gründung bestanden sein muss.

Ein Unternehmen, das lediglich Software an einen Versicherer oder Makler lizenziert, der bereits eine dieser Zulassungen besitzt, benötigt in der Regel keine eigene Versicherungslizenz. Das hängt vom Vertrag zwischen den beiden ab, nicht davon, wie das Produkt vermarktet wird.

Jede dieser Lizenzen besteht wegen Geldern auf dem Weg. Ein Makler, der die Prämie eines Kunden, auch nur kurz, entgegennimmt, bevor er sie an einen Versicherer weiterleitet, verwaltet Kundengelder; deshalb verlangt die CBUAE Kapital, eine Bankgarantie und Haftpflichtdeckung statt einer gewöhnlichen Handelslizenz. Prämien und Schadenzahlungen liegen auf getrennten Kundenkonten bei lizenzierten Instituten unter Aufsicht der Behörde, niemals auf dem Betriebsmittelkonto der operativen Gesellschaft und niemals ohne Zustimmung des Kontoinhabers bewegt.

Ein MGA oder ein delegierter Verwalter bewegt Geld anders: Schäden werden meist von einem Konto bezahlt, das der Versicherer kontrolliert, wobei der Delegierte nur bis zu vereinbarten Grenzen bevollmächtigt ist. Eingebettete Vertriebe und Vergleichsplattformen, die niemals Prämien berühren, müssen einer Bank trotzdem klar zeigen, welches Muster gilt, denn das Onboarding fragt vor allem anderen, wer das Geld bei jedem Schritt hält. Die Bankfähigkeitsprüfung von Velarozone beantwortet dies, bevor ein Kontoantrag eingereicht wird.

Jede Aufsichtsbehörde schaut über die Marke hinaus auf die Personen dahinter. Die 51-%-Regel der CBUAE für VAE-Staatsangehörige betrifft, wem der Vermittler gehört, nicht nur, wie viel sie einbringen, und sie prüft jeden Partner oder Direktor, der als Insurance Broker's Representative vorgeschlagen wird, auf Integrität, Kompetenz und finanzielle Solidität. Das ADGM geht weiter und verlangt die einzelne Genehmigung jedes Direktors durch die FSRA als Controlled Function. Eine Aufsichtsbehörde, die ein Unternehmen gleich Kundenprämien berühren lässt, will wissen, wer hinter dem Kapital und der Garantie steht und woher es stammt.

Diese Frage nach der Mittelherkunft wird Teil der Lizenzunterlagen und nicht erst ein nachträgliches Thema für die Bank. Die Arbeit von Velarozone zu Herkunft von Vermögen und Mitteln bereitet diesen Nachweis parallel zum eigenen Antragsformular der Aufsichtsbehörde vor. Wo das Produkt eine lizenzierte Funktion von einem Technologieunternehmen trennt, was häufig vorkommt, sobald ein Versicherer die regulierte Seite trägt, braucht die Beteiligungsstruktur, die beide verbindet, eine eigene Antwort; für Fälle dieser Art ist die Arbeit von Velarozone zu regulierten und komplexen Beteiligungsstrukturen gedacht.

Die Unterstützung bei der Dokumentation von Velarozone hält diesen Vergleich ehrlich, zusammengestellt neben dem Geschäftsplan und der Technologiebeschreibung, die der Antrag bei CBUAE, DFSA oder FSRA selbst verlangt.