Giấy phép môi giới InsurTech tại UAE: Vốn AED 3 triệu

InsurTech không phải là một hoạt động duy nhất. Cùng một ý tưởng sản phẩm có thể là một nhà môi giới được cấp phép, một nhà bảo lãnh được ủy quyền (delegated underwriter), một nhà phân phối được nhúng trong ứng dụng của người khác, hoặc một nhà cung cấp phần mềm thuần túy bán cho một công ty bảo hiểm đã giữ mọi giấy phép cần thiết. Mỗi mô hình mang một quan hệ khác nhau với cơ quan quản lý, vì vậy hãy chọn mô hình phù hợp nhất trước bất kỳ điều gì khác:

Phép thử phân biệt các mô hình này mang tính chức năng, không phải hình thức: ai đề xuất sản phẩm, ai nhận phí bảo hiểm, ai chi trả bồi thường, và giấy phép của ai đứng sau giao dịch. Một nền tảng chỉ hiển thị báo giá của công ty bảo hiểm, trong khi chính công ty bảo hiểm thực sự là bên đề xuất, có thể nằm hoàn toàn ngoài phạm vi quản lý bảo hiểm. Cùng màn hình đó, nếu được xây dựng lại để nền tảng tự xếp hạng sản phẩm hoặc tự thu phí bảo hiểm, sẽ nằm trong phạm vi quản lý, và đó cũng là ranh giới định hình việc cấp phép cổng thanh toán tại UAE. Công việc thiết lập fintech của Velarozone bắt đầu bằng việc đối chiếu từng màn hình với phép thử này trước khi lựa chọn bất kỳ pháp nhân hay khu vực pháp lý nào.

Ba cơ quan quản lý có thể là bên nắm quyền quyết định, tùy theo nơi đặt pháp nhân. Tại onshore, CBUAE cấp phép cho nhà môi giới bảo hiểm theo Insurance Brokers' Regulation. Vốn đã góp tối thiểu phải là AED 3 million đối với công ty UAE và AED 10 million đối với chi nhánh của công ty tại financial free zone hoặc công ty nước ngoài. Bảo lãnh ngân hàng có lợi cho cơ quan quản lý tối thiểu phải là AED 3 million (AED 1 million cho mỗi chi nhánh), hoặc AED 5 million đối với chi nhánh của free zone hoặc của công ty nước ngoài. Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp tối thiểu phải là AED 2 million với mức miễn thường không quá AED 30,000 cho mỗi sự cố, và mỗi nhóm nghiệp vụ được cấp phép cần một chuyên gia có bằng cấp được công nhận cùng năm năm kinh nghiệm liên quan. Giấy phép được gia hạn hằng năm.

Tại DIFC, DFSA cấp phép hoạt động trung gian bảo hiểm như một hoạt động Category 4 theo các quy tắc Prudential Investment, Insurance Intermediation and Banking (PIB), với mức vốn được ấn định ở mức cao hơn giữa mức cơ sở USD 10,000 và mức tối thiểu dựa trên chi phí hoạt động. Tại ADGM, FSRA xử lý theo cách tương tự: Financial Services Permission Category 4, yêu cầu vốn cơ sở riêng, một Insurance Business Supplement kèm theo mẫu đơn đăng ký, và một giai đoạn phê duyệt nguyên tắc phải được thông qua trước khi thành lập pháp nhân.

Một doanh nghiệp chỉ cấp phép phần mềm cho một công ty bảo hiểm hoặc nhà môi giới đã nắm giữ một trong các sự cho phép này thường không cần giấy phép bảo hiểm riêng. Điều đó phụ thuộc vào hợp đồng giữa hai bên, chứ không phụ thuộc vào cách sản phẩm được tiếp thị.

Mỗi giấy phép này tồn tại vì có dòng tiền đang được chuyển tiếp. Một nhà môi giới nhận phí bảo hiểm của khách hàng, dù chỉ trong thời gian ngắn, trước khi chuyển cho công ty bảo hiểm, là đang xử lý tiền của khách hàng, đó là lý do CBUAE yêu cầu vốn, bảo lãnh ngân hàng và bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp thay vì một giấy phép thương mại thông thường. Phí bảo hiểm và các khoản chi trả bồi thường nằm trong các tài khoản khách hàng tách biệt tại các tổ chức được cấp phép dưới sự giám sát của cơ quan quản lý, không bao giờ nằm trong tài khoản vốn lưu động của công ty hoạt động, và không bao giờ được chuyển đi nếu thiếu sự đồng ý của chủ tài khoản.

Một MGA hay đơn vị quản lý được ủy quyền di chuyển tiền theo cách khác: các khoản bồi thường thường được trả từ một tài khoản do công ty bảo hiểm kiểm soát, với bên được ủy quyền chỉ được phép hành động trong các hạn mức đã thỏa thuận. Các nhà phân phối được nhúng và các nền tảng so sánh không bao giờ chạm vào phí bảo hiểm vẫn cần thể hiện rõ ràng cho một ngân hàng thấy mô hình nào áp dụng, vì quá trình tiếp nhận hỏi ai giữ tiền ở mỗi bước trước bất kỳ điều gì khác. Dịch vụ mức độ sẵn sàng cho ngân hàng của Velarozone trả lời điều đó trước khi một đơn xin mở tài khoản được nộp.

Mỗi cơ quan quản lý nhìn xa hơn thương hiệu để xem những con người đứng sau nó. Quy tắc 51% vốn của công dân UAE của CBUAE liên quan đến việc ai sở hữu nhà môi giới, không chỉ là họ góp bao nhiêu, và cơ quan này thẩm định mọi đối tác hoặc giám đốc được đề xuất làm Insurance Broker's Representative về tính liêm chính, năng lực và sự lành mạnh tài chính. ADGM đi xa hơn, yêu cầu FSRA chấp thuận từng giám đốc một cách riêng lẻ như một Controlled Function. Một cơ quan quản lý sắp cho phép một công ty chạm vào phí bảo hiểm của khách hàng muốn biết ai đứng sau khoản vốn và bảo lãnh đó, và nó đến từ đâu.

Câu hỏi về nguồn tiền đó trở thành một phần của hồ sơ cấp phép, chứ không phải việc nghĩ sau của ngân hàng. Công việc nguồn gốc tài sản và nguồn tiền của Velarozone chuẩn bị bằng chứng đó song song với mẫu đơn đăng ký của chính cơ quan quản lý. Khi sản phẩm tách một chức năng được cấp phép khỏi một công ty công nghệ, điều thường gặp khi một công ty bảo hiểm đảm nhận phần thuộc diện quản lý, thì cơ cấu sở hữu kết nối hai bên cần có câu trả lời riêng, đúng loại hồ sơ mà công việc thiết lập cơ cấu sở hữu phức tạp và thuộc diện quản lý của Velarozone được xây dựng để xử lý.

Dịch vụ hỗ trợ tài liệu hồ sơ của Velarozone giữ sự so sánh đó trung thực, được tập hợp cùng với kế hoạch kinh doanh và mô tả công nghệ mà chính hồ sơ xin cấp phép của CBUAE, DFSA hay FSRA yêu cầu.