Cách thiết lập một MGA bảo hiểm, Người đại diện bảo hiểm hoặc Cơ quan bảo hiểm tại UAE

UAE có ba cơ quan quản lý bảo hiểm riêng biệt, và không cơ quan nào công nhận giấy phép của cơ quan khác. Ngoài free zone, CBUAE quản lý các công ty bảo hiểm, tái bảo hiểm, đại lý, nhà môi giới, nhà tư vấn và đơn vị quản lý bên thứ ba (third-party administrators) theo Federal Decree-Law No. 6 of 2025. Trong DIFC, DFSA cấp phép cho các công ty hoạt động môi giới bảo hiểm. Trong ADGM, FSRA vận hành nhóm Insurance Intermediaries and Managers bao gồm nhà môi giới, Managing General Agents và Underwriting Agents (kể cả các coverholder của syndicate Lloyd's), người quản lý bảo hiểm và đơn vị quản lý bên thứ ba.

Tác động này mang tính lãnh thổ, không chỉ là hình thức. Hướng dẫn của FSRA nêu rằng bảo hiểm trực tiếp và hoạt động môi giới bảo hiểm đối với rủi ro nằm tại UAE không được phép thực hiện từ ADGM; các pháp nhân ADGM có thể làm trung gian cho rủi ro ngoài UAE hoặc trong chính ADGM, và tái bảo hiểm rủi ro UAE theo các yêu cầu địa phương hiện hành. Một tập đoàn phục vụ khách hàng tại UAE ngoài free zone từ một pháp nhân free zone phải kiểm tra ranh giới đó trước khi cam kết với một khu vực pháp lý, giống như nhà môi giới thế chấp hoặc doanh nghiệp trung gian cho vay kiểm tra xem hoạt động giới thiệu của mình thực sự diễn ra ở đâu.

CBUAE không công bố giấy phép "MGA" hay "coverholder" riêng biệt. Một công ty bảo hiểm được cấp phép tại UAE khi ủy quyền thiết kế sản phẩm, nhận bảo hiểm, thu phí bảo hiểm hoặc xử lý bồi thường cho một pháp nhân địa phương thường sẽ đưa pháp nhân đó vào nhóm hiện có phù hợp với các chức năng được thực hiện. Hướng dẫn về bảo hiểm của chính phủ UAE nêu hình thức của từng nhóm: nhà môi giới bảo hiểm, một trung gian độc lập hưởng hoa hồng, cần ít nhất 51% sở hữu của công dân UAE, vốn góp AED 3 triệu, và bảo lãnh ngân hàng AED 3 triệu (trụ sở chính) và AED 1 triệu (mỗi chi nhánh). Đại lý bảo hiểm, được một công ty bảo hiểm có giấy phép tại UAE ủy quyền bán thay mặt mình, cần ít nhất AED 500.000 vốn góp và sở hữu của công dân UAE, tuy nhiên các ngân hàng được cấp phép hoạt động với tư cách đại lý được miễn. Đơn vị quản lý bên thứ ba (third-party administrator) về bảo hiểm sức khỏe, bị giới hạn ở việc giải quyết bồi thường, quản lý mạng lưới và quản lý chương trình và bị cấm tiếp thị các gói sức khỏe, cần ít nhất AED 5 triệu vốn và bảo lãnh ngân hàng AED 1 triệu.

Một sự ủy quyền chỉ phân phối và nhận bảo hiểm gần với tiêu chí đại lý hoặc nhà môi giới hơn; sự ủy quyền còn quản lý bồi thường thì bị kéo về phía tiêu chí đơn vị quản lý bên thứ ba nặng hơn. Nhóm nào phù hợp là câu hỏi dành cho CBUAE và luật sư tư vấn, không phải một nhãn do người sáng lập tự chọn.

Trong ADGM, Insurance Intermediation và Insurance Management đòi hỏi mức vốn thấp hơn Insurance and Reinsurance Providers, vì các trung gian không phải bên chịu rủi ro; FSRA cho biết các nhóm này chịu phí nộp hồ sơ và phí giám sát thấp hơn. Việc ủy quyền thẩm định bảo hiểm cho Managing General Agent, Underwriting Agent hoặc Lloyd's Coverholder cho phép các công ty nước ngoài tiếp cận ADGM và khu vực rộng hơn mà không phải thành lập với tư cách bên chịu rủi ro. Tại DIFC, DFSA cấp phép cho các công ty hoạt động môi giới bảo hiểm theo bộ quy tắc riêng; hãy xác nhận tiêu chí của DFSA trước khi chuẩn bị hồ sơ.

Tiền phí bảo hiểm và tiền bồi thường là điểm mà các bên thẩm định trong và ngoài free zone gặp nhau, dù quy tắc khác nhau. Ngoài free zone, các mức bảo lãnh ngân hàng gắn với nhóm nhà môi giới và đơn vị quản lý bên thứ ba tồn tại vì các pháp nhân này có thể nắm giữ hoặc chuyển tiền bảo hiểm thay mặt người khác. Ngân hàng thẩm định tài khoản doanh nghiệp cho lĩnh vực này muốn có cùng bằng chứng mà cơ quan quản lý muốn: một thỏa thuận có nêu tên với bên cung cấp năng lực bảo hiểm, một tuyên bố rõ ràng về việc quỹ phí bảo hiểm và bồi thường do MGA nắm giữ hay chuyển thẳng cho công ty bảo hiểm, và một quy trình đối chiếu giữa nghiệp vụ đã nhận bảo hiểm, bordereaux và tài khoản riêng của bên cung cấp năng lực. Tập hợp bằng chứng đó trước khi mở tài khoản chính là cách Velarozone làm việc; xem mức độ sẵn sàng của tài khoản ngân hàng doanh nghiệp.

Quyền sở hữu là một ngã ba thực sự trong lĩnh vực này. Các nhóm nhà môi giới và nhà tư vấn của CBUAE ngoài free zone yêu cầu đa số (51%) sở hữu của công dân UAE, còn nhóm đại lý yêu cầu vốn thuộc sở hữu hoàn toàn của công dân UAE, với ngoại lệ hẹp dành cho ngân hàng ở phía đại lý. Ngược lại, ADGM cho phép sở hữu nước ngoài 100%, đó là một phần lý do các tập đoàn MGA và coverholder quốc tế vào khu vực thường xem xét ở đó trước. Không lộ trình nào hoạt động nếu thiếu mối quan hệ nền tảng: một thỏa thuận có chữ ký từ công ty bảo hiểm hoặc bên cung cấp năng lực trao quyền thẩm định, nhận bảo hiểm hoặc bồi thường được ủy quyền là bằng chứng mà mọi cơ quan quản lý đều kỳ vọng trước khi tiến hành hồ sơ, không phải tài liệu được lập sau. Cơ quan quản lý cũng kỳ vọng có những cá nhân được nêu tên chịu trách nhiệm về tuân thủ, hành vi và các quyết định thẩm định, tương xứng với những gì thực tế được ủy quyền. Việc cấu trúc chuỗi sở hữu và ủy quyền này, nơi một bên bảo hiểm nước ngoài, một cổ đông địa phương và một nhóm quản lý mỗi bên nắm quyền kiểm soát khác nhau, được trình bày trong thiết lập sở hữu được quản lý và phức tạp và kế hoạch kinh doanh và tài liệu.