Мікрокредити CashNow та кредитні звіти в ОАЕ: що потрібно застосунку споживчого фінансування для запуску

Сайт CashNow сам зазначає, що послуга працює на базі Botim Finance LLC і що Botim Finance LLC має ліцензію CBUAE. Поширені запитання про кредитний звіт йдуть далі: записи передаються від імені цієї юридичної особи, а запити до AECB надсилаються на адресу Botim Finance. Отже, бренд, який бачать клієнти, і суб'єкт, що має ліцензію, це дві різні речі.

Такий розподіл поширений і цілком працездатний, але він має бути справжнім. Суб'єкт, названий у кредитному договорі, це той, хто кредитує, подає звітність і відповідає перед регуляторами. Якщо бренд застосунку стоїть над ліцензованим кредитором, домовленість між ними має визначати, хто встановлює кредитну політику, кому належать дані клієнтів і хто розглядає скарги. Маркетингова компанія, яка пише на головній сторінці «кредити від AED 300», тоді як усе інше робить партнер, усе одно має письмово пояснити, що вона насправді робить.

Перш ніж щось подавати, варто розрізнити три позиції:

Кожен із варіантів має різні договори, різний персонал і різну розмову з регулятором. Регламент CBUAE визначає агента (Agent) як компанію, з якою укладено договір про пропонування, надання, маркетинг, продаж, посередництво або обробку короткострокового кредиту для фінансової компанії чи банку. Короткостроковий кредит він визначає як кредит строком до 12 місяців на певні товари чи послуги без нарахування відсотків. Це продукт «купи зараз, плати пізніше», а не кредит готівкою, тож застосунок для кредитів готівкою не може спиратися на модель агента.

CashNow також називає кредитування за нормами шаріату, кредитні картки та кредитування МСБ послугами, що з'являться найближчим часом. Кожна з них стала б окремим продуктом зі своїм питанням схвалення, а не додатковою функцією. Групі, яка планує лінійку продуктів, слід скласти карту ліцензій і схвалень для кожного щабля до того, як зафіксувати структуру першої компанії. Саме так працює Velarozone із засновниками в такому становищі: від карти, а не від пакета реєстрації.

У поширених запитаннях CashNow AECB описано як урядову організацію ОАЕ, що збирає кредитні дані від банків і фінансових установ. Там сказано, що своєчасне погашення може підвищити рейтинг позичальника, тоді як прострочені платежі та дефолти також фіксуються. Кредитний звіт може містити відомості про особу, кредити та кредитні лінії, історію платежів за період до п'яти років, прострочені платежі, повернуті чеки та дефолти.

Для нового кредитора це має практичні наслідки. Регламент CBUAE про фінансові компанії вимагає від фінансової компанії передавати кредитну інформацію про позичальників кредитно-інформаційному агентству щонайменше щомісяця та запитувати її перед наданням кредиту фізичній особі. Звітність не можна додати після запуску: кредитна система має з першого дня формувати чисті місячні записи, зіставлені з даними Emirates ID, і вміти обробляти виправлення. CashNow повідомляє, що помилки можна оскаржити електронною поштою і що виправляються лише неправильні дані. Точні негативні записи залишаються. Кредитору потрібен письмовий порядок для цього, зокрема хто в команді читає скриньку зі скаргами і як швидко надсилається відповідь.

Місячний цикл оновлення впливає і на досвід клієнта. CashNow зазначає, що погашений кредит може з'явитися у звіті не одразу. Клієнти, які подають заявку на автокредит чи іпотеку, помітять цю затримку й звертатимуться до кредитора. Сценарії підтримки мають говорити про це прямо.

CashNow також видає листи про відсутність зобов'язань і про наявність зобов'язань (No-Liability and Liability Letters) за AED 50 плюс ПДВ (VAT) за кожен запит, без права повернення коштів. Послуга листів невелика, але потребує шаблону, відповідального за схвалення та перевірки особи, і показує, скільки рутинної документації створює кредитор поза самим кредитом.

В основі застосунку для малих кредитів лежить автоматизований андерайтинг. CashNow повідомляє, що її рішення враховують дохід, кредитну історію, наявні борги та можливість перевірити дані, а пропозиція залежить від кредитної історії, здатності погашати кредит і запитаної суми.

Федеральний указ-закон ОАЕ № 45 від 2021 року про захист персональних даних набув чинності 2 січня 2022 року. Урядовий портал ОАЕ описує його як такий, що охоплює обробку, здійснювану повністю або частково за допомогою електронних систем, у межах ОАЕ чи поза ними. Обробка без згоди власника даних заборонена, окрім перелічених випадків, як-от юридичні процедури. Федеральним регулятором є UAE Data Office.

Для застосунку з кредитування потрібні письмові відповіді на три запитання:

Закон дозволяє власнику даних вимагати виправлення неточних даних і вимагати обмеження чи припинення обробки, а також встановлює вимоги до транскордонної передачі та надання даних. Засновнику, який не може показати, як кредитна система обробляє це до запуску, буде важко пройти перевірку банку. Місцезнаходження даних і вибір постачальників набагато дешевше визначити на етапі проєктування, ніж після перших тисячі кредитів.

CashNow повідомляє, що збори залежать від суми кредиту, строку та кредитної історії позичальника, що всі збори показуються до підтвердження клієнтом і що вона не стягує плати до надсилання кредиту. Вона також повідомляє, що плата за обслуговування утримується до виплати кредиту, а прострочені платежі можуть призвести до штрафних зборів.

Для будь-якого подібного бізнесу виникають три питання. Розкриття інформації має бути узгодженим у застосунку, договорі та маркетингу, адже короткостроковий кредит на кілька сотень дирхамів оцінюють за загальною вартістю для позичальника. Чиста сума, яку отримує клієнт, має бути видимою до того, як він зобов'яжеться. А практика стягнення заборгованості потребує правил: як часто з клієнтом зв'язуються, якою мовою і хто може телефонувати.

Стягнення заборгованості це також місце, де знову постає питання кредитора за договором. Якщо сервісна компанія переслідує клієнта від імені кредитора, договір має зобов'язати її дотримуватися стандартів поведінки кредитора, а кредитор залишається відповідальним.

Кредитний бізнес дає банку багато матеріалу для перевірки: звідки надходять кошти, хто є кінцевими власниками, як рухаються кошти кредитів і як збираються погашення. Сама заява до CBUAE вимагає довідки від банку ОАЕ, що підтверджує щонайменше AED 25 мільйонів сплаченого капіталу, розміщеного на депозитах, та безумовної банківської гарантії банку ОАЕ на мінімальний сплачений капітал. Підготуйте структуру фінансування, договори з кредиторами, кредитну політику та документи із захисту даних до звернення до банку.

Де розташована компанія, залежить від того, хто її клієнти і чим займається суб'єкт. Компанія на мейнленді (mainland) і компанія у вільній зоні (free zone) можуть бути однаково придатним місцем для технологічного чи сервісного бізнесу, тоді як саме кредитування здійснюється на підставі авторизації CBUAE. Порівняння ліцензування у вільній зоні та на мейнленді слід робити після визначення регульованої ролі, адже відповідь на питання, хто кредитує, різко звужує вибір. Резидентські візи засновницької команди та приміщення залежать від обраного суб'єкта.

Інвестори, які читають презентацію такого застосунку, шукають три речі: статус ліцензії, викладений в одному реченні, юніт-економіку після зборів і дефолтів та підтвердження того, що звітність до бюро й обробка скарг уже працюють. Презентація, що починається зі кількості завантажень і залишає статус ліцензії невизначеним, запрошує повільну перевірку благонадійності.