คู่มือ
วิธีการตั้งธนาคารดิจิทัลใน UAE
คำตอบสั้นๆ
"Neobank" คือคำบรรยายผลิตภัณฑ์ ไม่ใช่ใบอนุญาต ธุรกิจหนึ่งอาจเป็นธนาคารที่ได้รับอนุญาตอย่างเต็มที่; อีกธุรกิจหนึ่งอาจให้บริการแอปพลิเคชันและประสบการณ์ลูกค้าเหนือการธนาคารและคู่ค้าการชำระเงินที่ได้รับอนุญาต แผนการตั้งค่าต้องระบุว่าเอนทิตีใดเปิดบัญชี ถือเงิน ออกบัตร ทำการชำระเงิน จัดให้มีเครดิต และเป็นเจ้าของความสัมพันธ์กับลูกค้า
เริ่มต้นด้วยแผนที่ผลิตภัณฑ์ไม่ใช่รายการใบอนุญาต ตรวจสอบว่าใครถือเงิน ใครเริ่มการเคลื่อนไหว ใครรับความเสี่ยงด้านเครดิต และใบอนุญาตของใครสนับสนุนแต่ละหน้าของเส้นทางลูกค้า เพียงแค่แยกการจัดตั้งบริษัทธรรมดาออกจากการอนุญาตบริการทางการเงิน — และจากการจัดเรียงคู่ค้าที่สามารถแทนที่ได้อย่างถูกกฎหมาย ใบอนุญาตทางการค้าจะไม่มีวันกลายเป็นสิทธิ์ในการถือเงินของลูกค้า
ทำไมรูปแบบการดำเนินงานจึงมีก่อนเขตอำนาจทางกฎหมาย
สำหรับธุรกิจฟินเทค คำถามที่เด็ดขาดคือใครที่ได้รับหรือควบคุมเงิน ใครเริ่มการทำธุรกรรม ใบอนุญาตของใครสนับสนุนบริการ ข้อมูลลูกค้าใดที่เข้าถึงได้ และมีการให้เครดิต คำแนะนำ หรือการเป็นตัวกลางหรือไม่
ในฟินเทค ประสบการณ์ลูกค้าเดียวกันสามารถสร้างขึ้นในราคากฎระเบียบที่แตกต่างกันมาก หนึ่งเวอร์ชันมีใบอนุญาตสำหรับทุกฟังก์ชัน; อีกเวอร์ชันเช่าฟังก์ชันส่วนใหญ่จากสถาบันสปอนเซอร์และแทบไม่มีฟังก์ชันใดๆ องค์กรที่มีคำอธิบายกิจกรรมฟินเทคไม่มีการตั้งค่าอะไรเลย คำถามที่มีประโยชน์คือฟังก์ชันใดที่บริษัทเองดำเนินการ ฟังก์ชันใดที่พันธมิตรที่มีใบอนุญาตดำเนินการ และแต่ละทางเลือกมีค่าใช้จ่ายเท่าไรในด้านทุน บุคคล และการพึ่งพา
เริ่มต้นโดยการเลือกโมเดลใดที่อธิบายแผนได้ใกล้เคียงที่สุด:
- ธนาคารดิจิทัลที่ได้รับอนุญาต
- ฟรอนต์เอนด์ฟินเทคกับบัญชีของธนาคารสปอนเซอร์
- โปรแกรมบัญชีการชำระเงินและบัตร
- แพลตฟอร์มการเงินธุรกิจที่รวมซอฟต์แวร์และพันธมิตรที่มีการควบคุม
หากมีมากกว่าหนึ่งแบบจำลองที่ใช้ได้ รูปแบบทั่วไปใกล้เคียงคือการแยกออก: เอนทิตีที่มีใบอนุญาตสำหรับฟังก์ชันที่ควบคุมและบริษัทที่ดำเนินการเพื่อเทคโนโลยีและพนักงาน — หรือสถาบันสปอนเซอร์ที่ดำเนินฟังก์ชันที่ควบคุมทั้งหมด การแยกนี้ไม่ได้หมายถึงการทำให้เป็นระบบราชการ; มันคือสิ่งที่ทำให้ขอบเขตที่ควบคุมและสัญญาตามหลังมันอ่านเข้าใจได้
ที่การจัดตั้งบริษัททั่วไปอาจหยุด
ทดสอบคำถามเหล่านี้ก่อนที่จะเลือกเขตอำนาจทางกฎหมายหรือกิจกรรม เพราะแต่ละคำถามจะทำให้แบบจำลองย้ายไปยังระดับใบอนุญาตที่แตกต่างกัน:
- การรับฝากและการใช้คำว่าธนาคาร
- บัญชีการชำระเงิน บัตร กระเป๋าเงิน และการโอนเงิน
- เครดิต การเบิกเงินเกินบัญชี และการเงิน
- การเข้าถึงและการเริ่มต้นข้อมูล Open Finance
- การลงทะเบียนลูกค้า การร้องเรียน และการส่งเสริมการขายทางการเงิน
การดำเนินการเพียงครั้งเดียวไม่ได้หมายความว่าบริษัทเองจำเป็นต้องมีใบอนุญาต — พันธมิตรที่มีใบอนุญาตสามารถทำหน้าที่นั้นได้อย่างถูกต้องตามกฎหมาย หมายความว่าขอบเขตต้องการการตัดสินใจตามข้อเท็จจริง: ถือการอนุญาต หรือสัญญาเข้าไป การทำเครื่องหมายเกมล้มเหลวในทิศทางตรงกันข้ามเช่นกัน: แพลตฟอร์มที่ในความเป็นจริงถือค่าใช้จ่ายหรือจัดระเบียบเครดิตจะต้องได้รับการควบคุมไม่ว่าแอปจะถูกเรียกว่าอะไร
เขียนตำแหน่งขอบเขตลง: ฟังก์ชันที่ดำเนินการภายใน ฟังก์ชันที่จัดทำโดยพันธมิตรที่มีใบอนุญาต และฟีเจอร์แผนงานที่จะเปลี่ยนการแยกนี้ สปอนเซอร์ ผู้ควบคุม และธนาคารอ่านเอกสารนั้นแต่ละคนด้วยมุมมองที่แตกต่างกัน ดังนั้นจึงต้องเป็นเรื่องราวที่สม่ำเสมอ
การตัดสินใจด้านโครงสร้างที่เปลี่ยนคำตอบ
แก้ไขตัวแปรเหล่านี้ก่อนที่จะเปรียบเทียบการอนุญาตจากธนาคารกลาง เส้นทางการเงิน เขตปลอดภาษี และโมเดลที่มีผู้นำร่วม:
- ใบอนุญาตของตนเองกับโมเดลที่นำโดยพันธมิตร
- ผู้ให้บริการบัญชีและผู้ถือบันทึกคือใคร
- ลูกค้าประเภทค้าปลีก, SME หรือประเภทเฉพาะทาง
- บัตร, FX, การโอนเงิน, ฟีเจอร์การให้เครดิตและการออม
- ความเป็นเจ้าของของลูกค้า, สิทธิในการเข้าถึงข้อมูลและการออกจากพันธมิตร
หน่วยงานที่ลูกค้าทำสัญญาด้วยจะต้องสามารถรับผิดชอบต่อผลิตภัณฑ์ — ด้วยการอนุญาตของตนเองหรือจากผู้สนับสนุน โครงสร้างกลุ่มสามารถทำให้เทคโนโลยี, IP และฟังก์ชันที่มีใบอนุญาตอยู่ในหน่วยงานที่แตกต่างกัน แต่ละหน่วยงานต้องมีบทบาทที่แท้จริง โครงสร้างที่ได้รับการปรับแต่งเพื่อโฆษณาราคาการตั้งค่าที่ถูกจะปรากฏขึ้นในภายหลังว่าเป็นความล้มเหลวในการตรวจสอบผู้สนับสนุนและความยุ่งยากในการนำเข้าธนาคาร
ค่าใช้จ่ายและระยะเวลา: ใช้ชั้นแทนที่จะเป็นตัวเลขหลักเดียว
งบประมาณฟินเทคจะถูกตัดสินโดยทางเลือกแรกอย่างหนึ่ง: ชั้นใบอนุญาตที่โมเดลต้องการ, หรือว่าผู้สนับสนุนจะเป็นผู้ดูแลมัน
- การจัดตั้งนิติบุคคล: การลงทะเบียน เอกสารทางกฎหมาย บัตรจัดตั้ง, สถานที่ทำงาน และความสามารถด้านการเข้าเมือง.
- การอนุญาตหรือการสนับสนุน: ทั้งสองทางเลือกคือเส้นทางใบอนุญาต — งานการสมัคร, ที่ปรึกษา, นโยบาย, ค่าธรรมเนียมการกำกับดูแล — หรือเส้นทางผู้สนับสนุน: การตรวจสอบพันธมิตร, งานการบูรณาการ, ค่าธรรมเนียมโปรแกรมและการแบ่งปันรายได้
- ทรัพยากรทางการเงินที่ต้องได้รับการควบคุม: ทุนที่ชำระแล้วและการจัดทำการคุ้มครองที่ปรับตามชั้นและตามเงินทุนของลูกค้าที่บริษัทสัมผัส
- คนและการกำกับดูแล: บทบาทการจัดการ, การปฏิบัติตามกฎระเบียบและความเสี่ยงที่ชั้นต้องการ, บวกกับทีมปฏิบัติการที่สัญญาของผู้สนับสนุนกำหนด
- ข้อผูกพันต่อเนื่อง: ค่าธรรมเนียมการกำกับดูแลหรือโปรแกรม, การตรวจสอบ, การรายงาน, การยื่นภาษีและการต่ออายุทั่วทั้งใบอนุญาต, การลงทะเบียนและสัญญาของพันธมิตร
ไทม์ไลน์จะตามเส้นทางเดียวกัน โมเดลที่นำโดยพันธมิตรเคลื่อนที่ด้วยความเร็วในการตรวจสอบพันธมิตร; โมเดลที่ได้รับใบอนุญาตจะเคลื่อนที่ด้วยความเร็วของหน่วยงานกำกับดูแล ทั้งสองอย่างมีการแบ่งเป็นขั้นตอน — การตัดสินใจโครงสร้าง, การจัดตั้ง, การอนุญาตหรือการนำเข้าผู้สนับสนุน, การสร้างและการทดสอบ, การนำเข้าธนาคาร, การเปิดตัว — และการลงทะเบียนเป็นขั้นตอนที่เร็วที่สุดและไม่มีความหมายมากที่สุด
ความพร้อมทางการธนาคาร นักลงทุน และการค้า
ธนาคารและสถาบันผู้สนับสนุนดำเนินการตรวจสอบควบคู่กันและเริ่มจากคำถามเดียวกัน: ใบอนุญาตของใครที่ครอบคลุมการไหลของเงินแต่ละรายการ? เตรียมสิ่งต่อไปนี้ก่อนที่จะเริ่มการนำเข้า:
- ตารางผลิตภัณฑ์และความรับผิดชอบที่ละเอียด
- แผ่นเงื่อนไขของพันธมิตรหรือเกณฑ์พันธมิตรเป้าหมาย
- เศรษฐศาสตร์หน่วยตามผลิตภัณฑ์
- การออกแบบการปฏิบัติตาม, การฉ้อโกงและการสนับสนุนลูกค้า
- การจัดหาเงินทุนและระยะเวลาสำหรับการขอรับใบอนุญาตหรือการสร้างโปรแกรม
เป้าหมายคือเรื่องราวที่ชัดเจนในผลิตภัณฑ์, สัญญาของพันธมิตร, ตำแหน่งด้านกฎระเบียบและไฟล์ของธนาคาร ความสอดคล้องจะลดคำถามที่หลีกเลี่ยงได้ ไม่ใช่การรับประกันว่าจะมีบัญชี, ผู้สนับสนุน, การอนุญาตหรือการอนุมัติ
คำถามที่ต้องตอบก่อนชำระเงินสำหรับการตั้งค่า
- ใครถือเงินของลูกค้าอย่างถูกกฎหมาย?
- ชื่อใครที่ปรากฏในบัญชีและบัตร?
- ใครเป็นผู้ตัดสินใจให้เครดิต?
- ฝ่ายใดที่เป็นเจ้าของการนำเข้าและการร้องเรียน?
- จะเกิดอะไรขึ้นถ้าผู้สนับสนุนออกไป?
บันทึกสิ่งที่ยังไม่ทราบและใครต้องตรวจสอบมัน ชั้นใบอนุญาตหรือการจัดเรียงผู้สนับสนุนที่นำมาใช้โดยปริยาย — เพราะแพ็คเกจการจัดตั้งชี้ไปที่มัน — คือวิธีที่ฟินเทคต้องการสร้างใหม่ในระหว่างการเปิดตัว
ข้อผิดพลาดทั่วไป
- การสร้างแบรนด์เป็นธนาคารก่อนที่จะมีอนุญาตทางกฎหมาย
- การจัดการความสัมพันธ์กับสปอนเซอร์ในฐานะสัญญาผู้ขายรายย่อย
- การไม่เปิดเผยว่าสถานประกอบการใดให้บริการแต่ละอย่าง
- การวางแผนเศรษฐศาสตร์บนค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยนหรือการลอยตัวโดยไม่ตรวจสอบการเข้าถึง
การเปรียบเทียบค่าธรรมเนียมการจัดตั้งยังคงเป็นข้อผิดพลาดคลาสสิก เปรียบเทียบเส้นทางทั้งหมด: ค่าใช้จ่ายปีแรกและการต่ออายุ, เงินทุนและการป้องกัน, เศรษฐศาสตร์ของสปอนเซอร์, ฟังก์ชันที่อนุญาต, ผลกระทบทางการธนาคารและค่าใช้จ่ายในการเปลี่ยนระดับหลังจากการเปิดตัว.
สิ่งที่ Velarozone ประเมิน
การประเมินโดยที่ปรึกษาของ VelaroZone เปลี่ยนแผนที่ผลิตภัณฑ์ให้เป็นการตัดสินใจเรื่องใบอนุญาตหรือพันธมิตร ขึ้นอยู่กับข้อเท็จจริง แผนที่เขียนอาจครอบคลุม:
- ระดับใบอนุญาตและเส้นทางที่นำโดยพันธมิตรที่แท้จริงเปิดให้กับโมเดลนี้ และทำไม.
- การจัดสรรฟีเจอร์โดยฟีเจอร์: ทำในบ้าน, ส่งโดยสปอนเซอร์หรือเลื่อนออกไป.
- เงินทุน, การป้องกัน, การจ้างงานและการพึ่งพาธนาคารที่กำหนดการเปิดตัว.
- โครงสร้างค่าใช้จ่ายที่สร้างรอบการตัดสินใจระดับแทนที่จะเป็นหัวข้อการจัดตั้ง.
- เอกสาร คำถามที่เปิดอยู่ และสมมติฐานที่ต้องการการยืนยันจากผู้เชี่ยวชาญ
- ลำดับการยื่นที่เริ่มขึ้นเฉพาะเมื่อมีความเข้าใจและการอนุมัติเส้นทางจากลูกค้า.
รายการสุดท้ายของหน่วยงานที่มีอำนาจ สรรหากิจกรรมที่เฉพาะเจาะจง ข้อกำหนดปัจจุบัน และเส้นทางการยื่นจะได้รับการยืนยันจากข้อเท็จจริงในขณะนั้น พวกเขาคือผลลัพธ์ของการตัดสินใจ ไม่ใช่คำกล่าวทั่วไปบนเว็บไซต์
