Înființarea unei firme de brokeraj ipotecar sau intermediere de împrumuturi în EAU

Prezentarea unui împrumutat către o bancă, compararea produselor, oferirea unei recomandări și depunerea unei cereri în numele unui client pot părea, din exterior, o singură activitate, însă o autoritate de reglementare le poate trata diferit. Denumirea de pe licența comercială nu rezolvă această problemă.

Onshore, CBUAE acordă licențe și supraveghează băncile și societățile de finanțare, inclusiv creditorii ipotecari, prin Rulebook-ul său; legea sa se extinde și asupra oricui desfășoară, oferă sau facilitează o activitate financiară licențiată, iar acest test mai larg, nu o categorie de licență distinctă pentru brokerii ipotecari, stabilește dacă un anumit model de brokeraj sau de intermediere se încadrează în perimetrul CBUAE. În interiorul DIFC, DFSA gestionează autorizarea firmelor de servicii financiare, iar în interiorul ADGM, FSRA. O societate înființată în unul dintre aceste două centre răspunde în fața autorității de reglementare a centrului respectiv, nu în fața normelor onshore ale CBUAE, astfel că alegerea centrului înseamnă și alegerea autorității de reglementare.

Aici nu este menționată nicio categorie de licență, nicio valoare de capital și niciun cod de activitate. Acestea sunt stabilite de autoritatea de reglementare care deține perimetrul de reglementare relevant și trebuie citite din textul său actual, apoi confirmate în scris înainte ca structura să fie definitivată.

Patru modele sunt frecvente în acest sector, iar fiecare impune companiei o greutate diferită de reglementare.

Primul model este cel mai puțin reglementat. Al patrulea se află exact în perimetrul despre care vor întreba CBUAE, DFSA sau FSRA. Majoritatea întreprinderilor se situează între al doilea și al patrulea model, iar acolo trebuie testată limita. Descrieți fluxul de lucru ca pe o tranzacție: cine vorbește cu clientul, cine face recomandarea, cine este plătit de către cine și pe cine consideră creditorul responsabil dacă cererea se dovedește greșită.

O întrebare conexă se situează cu un pas mai devreme în pâlnie: o companie de finanțare de consum sau de creditare care împrumută din propriul bilanț reprezintă un subiect de reglementare diferit față de un broker care nu finanțează niciodată nimic.

Un broker de credite ipotecare sau de împrumuturi câștigă, de regulă, un comision de la creditor odată ce o facilitate de finanțare se finalizează, uneori pe lângă un onorariu divulgat perceput clientului. Brokerul nu deține sumele provenite din creditul ipotecar; acestea trec de la bancă la vânzător, la dezvoltator sau la creditorul care este refinanțat, niciodată prin contul propriu al brokerului.

O bancă ce evaluează propriul cont al brokerului va solicita informații despre:

Un broker care nu poate arăta venitul din comisioane separat în mod clar de orice onorariu perceput clientului atrage mai multe întrebări, nu mai puține. Pregătirea contului bancar corporativ rezolvă acest aspect înainte de prima întâlnire cu banca, iar un plan de afaceri și o descriere a activității documentat prezintă într-un singur loc panelul, modelul de onorarii și parcursul clientului.

Intermedierea de credite se bazează pe accesul la date sensibile ale clienților: documente privind venitul, extrase bancare, documente de identitate și, acolo unde este solicitat un raport de credit, date deținute de un birou de credit. Indiferent care autoritate de reglementare deține perimetrul de reglementare, aceasta analizează cine răspunde de consimțământ, de stocarea și de divulgarea acestor date, precum și dacă persoanele care conduc afacerea pot explica produsele pe care le recomandă.

O companie care doar transmite Lead-uri are nevoie de mult mai puține astfel de controale decât una care consiliază și intermediază. Acolo unde structura de acționariat include un fond, o societate holding sau mai multe niveluri de acționari, acest lanț face parte din ceea ce analizează atât autoritatea de reglementare, cât și banca; ruta structurare a proprietății reglementate și complexe este concepută pentru acest caz. O platformă digitală de comparare ridică propriile întrebări privind locul în care se află datele clienților, aspect pe care înființarea unei companii fintech îl parcurge înainte ca entitatea să fie constituită.

Cele mai multe dintre aceste eșecuri provin dintr-o singură greșeală: considerarea licenței comerciale drept răspuns la întrebarea de reglementare. O licență comercială confirmă că societatea poate desfășura activități comerciale. Nu confirmă că societatea poate oferi consultanță sau poate intermedia credite.