Microcreditele CashNow și rapoartele de credit din UAE: ce trebuie să stabilească o aplicație de finanțare a consumatorilor înainte de lansare

Propriul site al CashNow spune că serviciul este susținut de Botim Finance LLC și că Botim Finance LLC este autorizată de CBUAE. Secțiunea de întrebări frecvente despre raportul de credit merge mai departe: înregistrările sunt raportate sub această entitate juridică, iar interogările AECB sunt trimise la o adresă Botim Finance. Brandul pe care îl văd clienții și entitatea care deține licența sunt așadar două lucruri diferite.

Această separare este frecventă și perfect viabilă, dar trebuie să fie reală. Entitatea menționată în contractul de împrumut este cea care acordă împrumutul, raportează și răspunde în fața autorităților de reglementare. Dacă un brand de aplicație se află deasupra unui creditor autorizat, acordul dintre ei trebuie să spună cine stabilește politica de credit, cine deține datele clienților și cine gestionează reclamațiile. O companie de marketing care scrie „împrumuturi de la AED 300” pe pagina de start, în timp ce un partener face tot restul, trebuie totuși să explice în scris ce face de fapt.

Merită separate trei poziții înainte ca cineva să depună ceva:

Fiecare are contracte diferite, personal diferit și o discuție diferită cu autoritatea de reglementare. Reglementarea CBUAE definește Agentul ca fiind o societate contractată pentru a oferi, acorda, comercializa, vinde, intermedia sau procesa credit pe termen scurt pentru o Societate de finanțare sau o Bancă. Definește creditul pe termen scurt ca fiind credit de până la 12 luni pentru bunuri sau servicii specificate, fără dobândă percepută. Acesta este un produs buy-now-pay-later, nu un împrumut în numerar, deci o aplicație de împrumuturi în numerar nu se poate baza pe calea Agentului.

CashNow enumeră, de asemenea, ca fiind „în curând” împrumuturile conforme cu Sharia, cardurile de credit și împrumuturile pentru IMM-uri. Fiecare dintre acestea ar fi un produs distinct, cu propria întrebare de aprobare, nu o funcție suplimentară. Un grup care planifică o scară de produse ar trebui să cartografieze autorizările pentru fiecare treaptă înainte de a stabili prima structură de companie. Aceasta este modul în care lucrează Velarozone cu fondatorii aflați în această situație: pornind de la hartă, nu de la un pachet de înființare.

Întrebările frecvente CashNow descriu AECB drept o organizație guvernamentală din EAU care colectează date de credit de la bănci și instituții financiare. Ele spun că rambursarea la timp poate crește scorul unui debitor, în timp ce plățile întârziate și neplățile sunt raportate și ele. Un raport de credit poate arăta datele de identitate, împrumuturile și facilitățile de credit, istoricul plăților pe până la cinci ani, plățile restante, cecurile refuzate și neplățile.

Pentru un nou creditor, aceasta are consecințe practice. Reglementarea CBUAE privind societățile de finanțare cere unei Societăți de finanțare să transmită informațiile de credit ale debitorilor unei agenții de informare privind creditul cel puțin lunar și să le solicite înainte de a acorda un credit unei persoane fizice. Raportarea nu poate fi adăugată după lansare: sistemul de credite trebuie să producă din prima zi evidențe lunare curate, corelate cu datele din Emirates ID, și trebuie să gestioneze corecțiile. CashNow afirmă că erorile pot fi contestate prin e-mail și că se corectează doar datele incorecte. Înregistrările negative exacte rămân. Un creditor are nevoie de un proces scris pentru aceasta, inclusiv cine din echipă citește căsuța de contestații și cât de repede se trimite un răspuns.

Ciclul lunar de actualizare contează și pentru experiența clientului. CashNow notează că un împrumut achitat poate dura până apare într-un raport. Clienții care solicită un credit auto sau ipotecar vor observa decalajul și vor contacta creditorul. Scripturile de asistență ar trebui să spună acest lucru direct.

CashNow emite, de asemenea, Scrisori de Fără Datorii și Scrisori de Datorii, la prețul de AED 50 plus VAT per solicitare, nerambursabil. Un serviciu de scrisori este mic, dar are nevoie de un șablon, un responsabil de aprobare și o verificare de identitate, și arată cât de multe acte de rutină generează un creditor în afara împrumutului propriu-zis.

Subscrierea automată se află în centrul unei aplicații de împrumuturi mici. CashNow spune că deciziile sale iau în considerare venitul, istoricul de credit, datoriile existente și dacă datele pot fi verificate, iar oferta depinde de istoricul de credit, capacitatea de rambursare și suma solicitată.

Decretul-lege federal nr. 45 din 2021 al EAU privind protecția datelor cu caracter personal a intrat în vigoare la 2 ianuarie 2022. Portalul Guvernului EAU îl descrie ca acoperind prelucrarea efectuată integral sau parțial prin sisteme electronice, în interiorul sau în afara EAU. Prelucrarea fără consimțământul titularului datelor este interzisă, cu excepția cazurilor enumerate, precum procedurile legale. UAE Data Office este autoritatea federală de reglementare.

Pentru o aplicație de împrumuturi, trei aspecte necesită răspunsuri scrise:

Legea permite titularului datelor să ceară corectarea datelor inexacte și să ceară restricționarea sau încetarea prelucrării și stabilește cerințe pentru transferul transfrontalier și partajarea datelor. Un fondator care nu poate arăta cum gestionează sistemul de credite aceste aspecte înainte de lansare va întâmpina dificultăți într-o analiză de due diligence a băncii. Locul de stocare a datelor și alegerea furnizorilor se stabilesc mult mai ieftin în faza de proiectare decât după primele o mie de credite.

CashNow spune că taxele variază în funcție de suma împrumutului, durata și istoricul de credit al debitorului, că toate taxele sunt afișate înainte ca clientul să confirme și că nu percepe taxe înainte de trimiterea împrumutului. Mai spune că o taxă de serviciu este dedusă înainte de acordarea sumei și că plățile întârziate pot duce la penalități.

Pentru orice afacere similară apar trei aspecte. Informarea trebuie să fie consecventă în aplicație, în contract și în marketing, pentru că un împrumut pe termen scurt de câteva sute de dirhami este judecat după costul total pentru debitor. Suma netă primită ar trebui să fie vizibilă înainte ca clientul să se angajeze. Iar practica de recuperare are nevoie de reguli: cât de des este contactat un client, în ce limbă și cine are voie să sune.

Recuperarea este și locul unde revine întrebarea despre creditorul titular. Dacă o companie de administrare urmărește un client în numele unui creditor, contractul trebuie să o oblige la standardele de conduită ale creditorului, iar creditorul rămâne răspunzător.

O activitate de creditare oferă băncii multe de examinat: de unde provin fondurile, cine sunt beneficiarii finali, cum circulă sumele creditelor și cum sunt colectate rambursările. Cererea către CBUAE însăși solicită un certificat de la o bancă din UAE care să arate cel puțin AED 25 milioane capital vărsat deținut în depozite și o garanție bancară necondiționată din UAE pentru capitalul minim vărsat. Pregătiți structura de finanțare, contractele cu creditorii, politica de creditare și documentele privind protecția datelor înainte de a aborda banca.

Locul unde se află compania depinde de cine sunt clienții și de ce face entitatea. O societate mainland și o societate free zone pot fi ambele sedii valide pentru o afacere de tehnologie sau de administrare, în timp ce activitatea de creditare în sine se desfășoară pe baza autorizării CBUAE. Compararea dintre licențierea free zone și mainland ar trebui să vină după ce rolul reglementat a fost decis, deoarece răspunsul la întrebarea cine acordă împrumutul restrânge puternic opțiunile. Vizele de rezidență ale echipei fondatoare și sediul decurg din entitatea aleasă.

Investitorii care citesc o prezentare pentru o astfel de aplicație caută trei lucruri: poziția privind licența formulată într-o singură propoziție, economia unitară după taxe și neplăți și dovada că raportarea către birou și gestionarea reclamațiilor funcționează deja. O prezentare care pornește de la numărul de descărcări și lasă vagă poziția privind licența invită un proces lent de due diligence.