Cara Mendirikan Penyedia Open Finance di UAE

Berdasarkan CBUAE Open Finance Regulation, pemohon memilih salah satu atau kedua kegiatan yang memerlukan lisensi: Data Sharing dan Service Initiation. Keduanya dinilai dan diberikan secara terpisah, sehingga perusahaan yang hanya menampilkan saldo rekening nasabah lintas lembaga tidak otomatis memperoleh hak untuk memindahkan dana bagi nasabah tersebut, dan sebaliknya. CBUAE harus memutuskan permohonan yang lengkap dalam waktu enam puluh hari kerja.

Tidak satu pun lisensi dengan sendirinya membawa perusahaan ke dalam regulasi perbankan, pembayaran, atau sekuritas. Memegang dana pelanggan, memberikan kredit, atau memberi saran investasi memerlukan otorisasi tersendiri dari CBUAE atau Otoritas Sekuritas dan Komoditas (SCA) yang dibutuhkan kegiatan tersebut, di atas, bukan sebagai pengganti, lisensi Open Finance. Ujinya sama dengan neobank yang dibangun di UAE: siapa yang menyentuh uang, dan lisensi siapa yang mengatakan mereka boleh. Platform yang menghimpun dana dari publik atau mempertemukan pemberi dan peminjam dibahas dalam panduan platform urun dana dan pinjaman.

Regulasi tersebut menetapkan sumber daya keuangan yang harus dipegang oleh sebuah perusahaan, bukan hanya aktivitas yang dinyatakannya:

Ini merupakan komitmen keuangan dan operasional, bukan dokumen pendirian, dan rencana bisnis yang memperlakukannya sebagai masalah di kemudian hari cenderung menghadapinya justru selama tinjauan pelisensian. Biaya Velarozone sendiri dirinci secara terpisah dalam surat perikatan; lihat cara kerja Velarozone untuk bagaimana hal itu berdampingan dengan angka-angka regulator sendiri.

Sebuah Open Finance Provider yang berlisensi tidak membangun jaringannya sendiri: ia terhubung ke infrastruktur yang ditentukan oleh CBUAE sendiri. Dalam waktu empat belas hari sejak persetujuan, sebuah penyedia harus mendaftar dan memelihara pendaftarannya berdasarkan Trust Framework, yang memvalidasi peserta, menerbitkan sertifikat digital yang diperlukan setiap koneksi, dan memegang standar teknis yang harus dipenuhi setiap perusahaan. Antarmuka yang berhadapan dengan pelanggan harus menggunakan format pesan ISO 20022, bukan desain API milik penyedia itu sendiri.

API Hub yang menggabungkan API para peserta ke dalam satu platform merupakan fungsi berlisensi dan bermodal tersendiri: modal disetor minimum AED 20,000,000, dan harus beroperasi dalam enam bulan sejak persetujuan. Sebagian besar penyedia tidak akan pernah menjalankannya (mereka terhubung ke API Hub tersebut), tetapi perusahaan yang memosisikan diri sebagai infrastruktur Open Finance bagi peserta lain, bukan sebagai pemegang lisensi dalam kapasitasnya sendiri, memilih jalur API Hub dengan basis modal yang jauh lebih besar.

Lisensi Service Initiation memungkinkan perusahaan menginstruksikan suatu pembayaran; lisensi itu tidak memungkinkan perusahaan menyimpan dana yang dipindahkan, yang tetap berada pada bank atau lembaga pembayaran yang mengelola rekeningnya. Lisensi Data Sharing sama sekali tidak memindahkan dana: lisensi itu hanya memberikan akses baca atas data yang telah disetujui nasabah untuk dibagikan. Kedua model berakhir pada batas yang sama: dana berada di rekening nasabah terpisah pada lembaga berlisensi di bawah pengawasan regulator, tidak pernah pada Open Finance Provider itu sendiri.

Ini juga yang akan diuji oleh sebuah bank sebelum membuka rekening untuk bisnis tersebut: kategori lisensi mana yang dipegang perusahaan tersebut, apakah ia pernah memegang kustodi dana pelanggan bahkan secara sementara, dan bagaimana kontrol persetujuan dan autentikasi sebenarnya diterapkan, bukan hanya digambarkan. Sebuah perusahaan yang bersiap untuk percakapan tersebut akan mendapat manfaat dari pekerjaan kesiapan rekening bank yang dilakukan sebelum aplikasi, bukan setelah bank sudah mengatakan tidak.

Regulasi ini menjaga dua hal tetap dekat dengan dalam negeri. Pertama, data: data nasabah yang diakses berdasarkan lisensi Open Finance harus disimpan di dalam UAE, dan salinan di luar negeri memerlukan persetujuan CBUAE sekaligus persetujuan nasabah. Satu-satunya pengecualian bawaan adalah cabang bank asing berlisensi yang menyimpan salinan catatan induk yang diperbarui setiap hari di UAE. Kedua, pengendalian: perusahaan tidak dapat mengalihdayakan kegiatan material, atau fungsi pengendalian utama seperti kepatuhan atau risiko, tanpa terlebih dahulu memberi tahu CBUAE dan menerima tanggapan tidak keberatan. Catatan harus disimpan sekurang-kurangnya lima tahun.

Aturan-aturan ini menentukan di mana peran kepatuhan dan rekayasa benar-benar berada, bukan hanya di mana perusahaan induk terdaftar. Rencana yang mengasumsikan bahwa tim di luar negeri dapat menjalankan akses data produksi, atau bahwa kepatuhan hanyalah retainer paruh waktu, biasanya perlu dikerjakan ulang setelah bagian ini dibaca dengan saksama. Cara peran-peran tersebut diisi harus dicantumkan dalam berkas lisensi. Lihat rencana bisnis dan dokumentasi pendukung untuk mengetahui apa yang perlu ditunjukkan oleh catatan tersebut.