CashNow միկրովարկեր և UAE վարկային հաշվետվություններ. ինչ է պետք սպառողական ֆինանսների հավելվածին մեկնարկի համար

CashNow-ի սեփական կայքն ասում է, որ ծառայությունն աջակցվում է Botim Finance LLC-ի կողմից և որ Botim Finance LLC-ն լիցենզավորված է CBUAE-ի կողմից։ Վարկային հաշվետվության հաճախ տրվող հարցերը ավելի հեռու են գնում. գրառումները զեկուցվում են այդ իրավաբանական անձի անունից, իսկ AECB-ի հարցումներն ուղարկվում են Botim Finance-ի հասցեին։ Այսպիսով, բրենդը, որ տեսնում են հաճախորդները, և լիցենզիա ունեցող անձը երկու տարբեր բաներ են։

Այդ բաժանումը տարածված է և լիովին իրագործելի, բայց այն պետք է իրական լինի։ Վարկային պայմանագրում նշված անձն է, որ վարկ է տալիս, զեկուցում և պատասխանում կարգավորողներին։ Եթե հավելվածի բրենդը գտնվում է լիցենզավորված վարկատուի վրա, նրանց միջև համաձայնագրում պետք է նշված լինի, թե ով է սահմանում վարկային քաղաքականությունը, ում են պատկանում հաճախորդների տվյալները և ով է քննում բողոքները։ Մարկետինգային ընկերությունը, որը գլխավոր էջում գրում է «վարկեր AED 300-ից», մինչդեռ մնացած ամենը անում է գործընկերը, միևնույն է, պետք է գրավոր բացատրի, թե իրականում ինչ է անում։

Արժե տարանջատել երեք դիրք՝ նախքան որևէ մեկը որևէ բան ներկայացնի.

Յուրաքանչյուրն ունի տարբեր պայմանագրեր, տարբեր աշխատակիցներ և կարգավորողի հետ տարբեր զրույց: CBUAE-ի կարգավորումը Գործակալին (Agent) սահմանում է որպես ընկերություն, որը պայմանագրված է Ֆինանսական ընկերության կամ Բանկի համար կարճաժամկետ վարկ առաջարկելու, տրամադրելու, շուկայահանելու, վաճառելու, միջնորդելու կամ մշակելու համար: Այն կարճաժամկետ վարկը սահմանում է որպես մինչև 12 ամիս ժամկետով վարկ՝ սահմանված ապրանքների կամ ծառայությունների համար, առանց տոկոսի գանձման: Դա «գնիր հիմա, վճարիր հետո» (buy-now-pay-later) արտադրանք է, այլ ոչ թե կանխիկ վարկ, ուստի կանխիկ վարկի հավելվածը չի կարող հենվել Գործակալի ուղու վրա:

CashNow-ը նաև «շուտով» է նշում շարիաթին համապատասխան վարկավորումը, վարկային քարտերը և ՓՄՁ-ների վարկավորումը։ Դրանցից յուրաքանչյուրը առանձին արտադրանք կլիներ՝ սեփական հաստատման հարցով, այլ ոչ թե լրացուցիչ գործառույթ։ Խումբը, որը պլանավորում է արտադրանքների սանդուղք, պետք է քարտեզագրի յուրաքանչյուր աստիճանի թույլտվությունները՝ նախքան առաջին ընկերության կառուցվածքը ամրագրելը։ Հենց այսպես է աշխատում Velarozone-ը այս իրավիճակում գտնվող հիմնադիրների հետ. քարտեզից, այլ ոչ թե հիմնադրման փաթեթից։

CashNow-ի հաճախ տրվող հարցերը AECB-ն նկարագրում են որպես UAE-ի պետական կազմակերպություն, որը վարկային տվյալներ է հավաքում բանկերից և ֆինանսական հաստատություններից։ Այն ասում է, որ ժամանակին մարումը կարող է բարձրացնել փոխառուի միավորը, իսկ ուշացած վճարումները և դեֆոլտները նույնպես զեկուցվում են։ Վարկային հաշվետվությունը կարող է ցույց տալ ինքնության տվյալները, վարկերը և վարկային սահմանաչափերը, մինչև հինգ տարվա վճարումների պատմությունը, ժամկետանց վճարումները, մերժված չեկերը և դեֆոլտները։

Նոր վարկատուի համար դա գործնական հետևանքներ ունի: CBUAE-ի Ֆինանսական ընկերությունների մասին կարգավորումը պահանջում է, որ Ֆինանսական ընկերությունը վարկառուի վարկային տեղեկատվությունը տրամադրի վարկային տեղեկատվության գործակալությանը առնվազն ամսական և այն պահանջի՝ նախքան անհատին վարկ տրամադրելը: Հաշվետվությունը չի կարող ավելացվել գործարկումից հետո. վարկավորման համակարգը պետք է առաջին օրվանից արտադրի մաքուր ամսական գրառումներ՝ համապատասխանեցված Emirates ID տվյալներին, և պետք է կարողանա մշակել ուղղումները: CashNow-ն ասում է, որ սխալները կարող են վիճարկվել էլ. փոստով և որ ուղղվում են միայն սխալ տվյալները: Ճշգրիտ բացասական գրառումները մնում են: Վարկատուն դրա համար գրավոր գործընթացի կարիք ունի՝ ներառյալ այն, թե թիմի ով է կարդում վիճարկման փոստարկղը և որքան արագ է պատասխանը ուղարկվում:

Ամսական թարմացման ցիկլը կարևոր է նաև հաճախորդի փորձի համար։ CashNow-ը նշում է, որ մարված վարկը հաշվետվության մեջ երևալու համար ժամանակ կարող է պահանջվել։ Հաճախորդները, որոնք դիմում են ավտովարկի կամ հիփոթեքի համար, կնկատեն ուշացումը և կդիմեն վարկատուին։ Աջակցության սցենարները պետք է դա հստակ ասեն։

CashNow-ը տրամադրում է նաև No-Liability և Liability Letters, որոնց արժեքը յուրաքանչյուր հարցման համար 50 AED է՝ գումարած ԱԱՀ (VAT), և վճարը չի վերադարձվում։ Նամակների ծառայությունը փոքր է, բայց պահանջում է ձևանմուշ, հաստատման պատասխանատու և ինքնության ստուգում, և ցույց է տալիս, թե որքան սովորական փաստաթղթաշրջանառություն է առաջացնում վարկատուն հենց վարկից բացի։

Ավտոմատ անդերրայթինգը փոքր վարկերի հավելվածի կենտրոնում է։ CashNow-ն ասում է, որ իր որոշումները հաշվի են առնում եկամուտը, վարկային պատմությունը, առկա պարտքերը և այն, թե տվյալները կարելի է արդյոք ստուգել, իսկ առաջարկը կախված է վարկային պատմությունից, մարելու կարողությունից և պահանջվող գումարից։

UAE-ի 2021 թվականի թիվ 45 դաշնային հրամանագիր-օրենքը անձնական տվյալների պաշտպանության մասին ուժի մեջ է մտել 2022 թվականի հունվարի 2-ին։ UAE-ի կառավարության պորտալը այն նկարագրում է որպես լրիվ կամ մասնակիորեն էլեկտրոնային համակարգերով իրականացվող մշակում՝ UAE-ի ներսում կամ դրսում։ Տվյալների սուբյեկտի համաձայնության բացակայությամբ մշակումն արգելված է, բացառությամբ թվարկված դեպքերի, ինչպիսիք են իրավական ընթացակարգերը։ UAE Data Office-ը դաշնային կարգավորողն է։

Վարկային հավելվածի համար երեք հարցի գրավոր պատասխան է պետք.

Օրենքը թույլ է տալիս տվյալների սեփականատիրոջը պահանջել անճշգրիտ տվյալների ուղղում և մշակումը սահմանափակել կամ դադարեցնել, և այն սահմանում է սահմանմանց փոխանցման և տվյալների փոխանակման պահանջներ: Հիմնադիրը, որը չի կարող ցույց տալ, թե ինչպես է վարկավորման համակարգը դրանք կարգավորում նախքան գործարկումը, դժվարությամբ կանցնի բանկի ջանասիրական ստուգումը (due diligence): Տվյալների գտնվելու վայրը և մատակարարների ընտրությունը շատ ավելի էժան է որոշել նախագծման փուլում, քան առաջին հազար վարկից հետո:

CashNow-ն ասում է, որ վճարները փոխվում են վարկի գումարի, ժամկետի և փոխառուի վարկային պատմության համաձայն, որ բոլոր վճարները ցուցադրվում են մինչև հաճախորդի հաստատումը և որ վարկն ուղարկելուց առաջ վճար չի գանձում։ Այն նաև ասում է, որ ծառայության վճարը հանվում է տրամադրումից առաջ և որ ուշացած վճարումները կարող են տուժանքի հանգեցնել։

Ցանկացած նման բիզնեսի համար երեք հարց է առաջանում։ Բացահայտումը պետք է համահունչ լինի հավելվածում, պայմանագրում և մարկետինգում, որովհետև մի քանի հարյուր դիրհամանոց կարճաժամկետ վարկը գնահատվում է փոխառուի համար ընդհանուր արժեքով։ Ստացված զուտ գումարը պետք է տեսանելի լինի մինչև հաճախորդի պարտավորվելը։ Իսկ պարտքերի բռնագանձման պրակտիկան կանոններ է պահանջում. որքան հաճախ է հաճախորդի հետ կապ հաստատվում, ինչ լեզվով և ով կարող է զանգահարել։

Բռնագանձումը նաև այն տեղն է, ուր վերադառնում է գրանցված վարկատուի հարցը։ Եթե սպասարկող ընկերությունը վարկատուի անունից հետապնդում է հաճախորդին, պայմանագիրը պետք է այն պարտավորեցնի վարկատուի վարքագծի չափանիշներին, իսկ վարկատուն մնում է պատասխանատու։

Վարկավորման բիզնեսը բանկին տալիս է շատ բան ուսումնասիրելու համար՝ որտեղից են գալիս միջոցները, ովքեր են վերջնական սեփականատերերը, ինչպես են շարժվում վարկի գումարները և ինչպես են գանձվում մարումները: CBUAE-ի դիմումն ինքնին պահանջում է ԱՄԷ բանկի վկայական, որը ցույց է տալիս դեպոզիտներում պահվող առնվազն 25 միլիոն AED վճարված կապիտալ, և ԱՄԷ բանկի անվերապահ երաշխիք՝ նվազագույն վճարված կապիտալի համար: Բանկին դիմելուց առաջ պատրաստեք ֆինանսավորման կառուցվածքը, վարկատուի համաձայնագրերը, վարկային քաղաքականությունը և տվյալների պաշտպանության փաստաթղթերը:

Ընկերության գտնվելու վայրը կախված է այն բանից, թե ովքեր են հաճախորդները և ինչ է անում կազմակերպությունը։ Մեյնլենդ (mainland) ընկերությունը և ազատ գոտու (free zone) ընկերությունը երկուսն էլ կարող են տեխնոլոգիական կամ սպասարկման բիզնեսի համար վավեր հիմք լինել, մինչդեռ հենց վարկավորումն իրականացվում է CBUAE-ի թույլտվությամբ։ Համեմատությունը ազատ գոտու և մեյնլենդի լիցենզավորման միջև պետք է գա կարգավորվող դերը որոշելուց հետո, որովհետև «ով է վարկ տալիս» հարցի պատասխանը տարբերակները կտրուկ նեղացնում է։ Հիմնադիր թիմի բնակության վիզաները և տարածքը բխում են ընտրված կազմակերպությունից։

Ներդրողները, որոնք նման հավելվածի շնորհանդես են կարդում, երեք բան են փնտրում. լիցենզիայի դիրքը մեկ նախադասությամբ, միավորի տնտեսագիտությունը վճարներից և դեֆոլտներից հետո և ապացույց, որ բյուրոյին հաշվետվությունը և բողոքների մշակումն արդեն աշխատում են։ Շնորհանդեսը, որը սկսվում է ներբեռնումներով և լիցենզիայի դիրքը անորոշ է թողնում, դանդաղ ջանասիրակ ստուգում (due diligence) է հրավիրում։