Zakládání zprostředkovatele hypoték nebo podnikání v oblasti zprostředkování půjček v SAE

Představení dlužníka bance, porovnávání produktů, poskytnutí doporučení a podání žádosti jménem klienta může navenek vypadat jako jedna a tatáž činnost, regulátor je ale může posuzovat odlišně. Označení na obchodní licenci tuto otázku neřeší.

Na území UAE uděluje CBUAE licence bankám a finančním společnostem, včetně hypotečních věřitelů, a prostřednictvím svého Rulebooku nad nimi vykonává dohled; jeho právní úprava dopadá i na každého, kdo provozuje, nabízí nebo zprostředkovává licencovanou finanční činnost, a právě tento širší test, nikoli samostatně pojmenovaná licenční kategorie hypotečního makléře, rozhoduje o tom, zda konkrétní makléřský nebo zprostředkovatelský model spadá do působnosti CBUAE. V DIFC provádí autorizaci firem poskytujících finanční služby DFSA a v ADGM FSRA. Společnost, která se založí v jednom z těchto dvou center, podléhá regulátorovi tohoto centra, nikoli pravidlům CBUAE platným na území UAE mimo tato centra, takže volbou centra se volí i regulátor.

Zde není uvedena žádná kategorie licence, výše kapitálu ani kód činnosti. Ty stanovuje ten regulátor, do jehož perimetru daná činnost spadá, a je třeba je zjistit z jeho aktuálního znění předpisů a následně písemně potvrdit ještě před tím, než se struktura zafixuje.

V tomto sektoru jsou běžné čtyři modely a každý z nich klade na společnost jinou míru regulatorní zátěže.

První model podléhá nejlehčí regulaci. Čtvrtý spadá přímo do oblasti, na kterou se bude ptát CBUAE, DFSA nebo FSRA. Většina podniků skončí mezi druhým a čtvrtým modelem a právě tam je třeba hranici prověřit. Popište pracovní postup jako transakci: kdo komunikuje s klientem, kdo dává doporučení, kdo je kým placen a koho věřitel pokládá za odpovědného, pokud se žádost ukáže jako chybná.

Související otázka se nachází o krok dříve v procesu (funnelu): spotřebitelská finanční nebo úvěrová společnost, která půjčuje z vlastní rozvahy, je z regulatorního hlediska zcela jiný případ než makléř, který nikdy nic nefinancuje.

Hypoteční nebo úvěrový makléř obvykle vydělává provizi od věřitele po dokončení facility, někdy spolu se zveřejněným poplatkem od klienta. Makléř nedrží výnosy z hypotéky; ty putují od banky k prodávajícímu, developerovi nebo věřiteli, který je refinancován, nikdy přes vlastní účet makléře.

Banka, která posuzuje vlastní účet makléře, se bude ptát na:

Makléř, který nedokáže jasně oddělit příjem z provizí od jakéhokoli poplatku od klienta, vyvolává spíše více otázek než méně. Příprava na firemní bankovní účet tuto otázku vyřeší ještě před první schůzkou s bankou a zdokumentovaný podnikatelský plán a popis provozu na jednom místě popisuje panel věřitelů, model poplatků i cestu klienta.

Úvěrové zprostředkování je založeno na přístupu k citlivým údajům klientů: dokladům o příjmech, bankovním výpisům, identifikačním záznamům a tam, kde se vyžaduje výpis z úvěrového registru, i na údajích vedených úvěrovou kanceláří (credit bureau). Ať už perimetr náleží kterémukoli regulátorovi, ten se zaměřuje na to, kdo odpovídá za souhlas, uchovávání a zpřístupňování těchto údajů a zda lidé vedoucí firmu dokážou vysvětlit produkty, které doporučují.

Společnost, která pouze předává Leady, potřebuje mnohem méně těchto kontrol než ta, která radí a sjednává. Pokud je mezi vlastníky fond, holdingová společnost nebo několik vrstev akcionářů, je tento řetězec součástí toho, co posuzuje jak regulátor, tak banka; na tento případ je určena cesta nastavení regulovaného a komplexního vlastnictví. Digitální srovnávací platforma přináší vlastní otázky ohledně toho, kde jsou uložena data klientů, což řeší nastavení fintech společnosti ještě před založením entity.

Většina těchto selhání pramení z jediné chyby: z toho, že se obchodní licence považuje za odpověď na regulatorní otázku. Obchodní licence potvrzuje, že společnost smí obchodovat. Nepotvrzuje, že smí poskytovat poradenství k úvěru nebo úvěr zprostředkovávat.