Licence pro InsurTech brokera v SAE: kapitál 3 miliony AED

InsurTech není jedna činnost. Stejný produktový nápad může být licencovaným makléřem, delegovaným upisovatelem, zabudovaným distributorem v rámci cizí aplikace, nebo čistým softwarovým dodavatelem prodávajícím pojišťovně, která již drží každou potřebnou licenci. Každý model nese jiný vztah k regulátorovi, a proto si vyberte nejbližší odpovídající model ještě před čímkoli jiným:

Test, který je od sebe odlišuje, je funkční, nikoli kosmetický: kdo produkt doporučuje, kdo přijímá pojistné, kdo vyplácí pojistné plnění a čí licence za transakcí stojí. Platforma, která pouze zobrazuje nabídky pojišťovny a doporučení skutečně provádí pojišťovna, může stát zcela mimo regulaci pojišťovnictví. Stejná obrazovka, přestavěná tak, že platforma sama řadí produkty nebo vybírá pojistné, se dostává dovnitř regulovaného perimetru, což je stejná hranice, která utváří licencování platebních bran ve SAE. Práce Velarozone na zřízení fintech společnosti začíná zmapováním každé obrazovky podle tohoto testu, ještě než se zvolí jakýkoli subjekt nebo jurisdikce.

O tom, kdo drží pero, mohou rozhodovat tři regulátoři, podle toho, kde subjekt sídlí. Na pevnině licencuje pojišťovací makléře CBUAE podle svého Insurance Brokers' Regulation. Splacený základní kapitál musí činit nejméně 3 miliony AED pro společnost ve SAE a 10 milionů AED pro pobočku společnosti z finanční free zone nebo zahraniční společnosti. Bankovní záruka ve prospěch regulátora musí činit nejméně 3 miliony AED (1 milion AED na pobočku), nebo 5 milionů AED pro pobočku z free zone či zahraniční pobočku. Pojištění profesní odpovědnosti musí činit nejméně 2 miliony AED se spoluúčastí nejvýše 30 000 AED na jednu nehodu a jeden specializovaný odborník na každou licencovanou třídu musí mít uznávaný vysokoškolský titul a pětiletou odpovídající praxi. Licence se obnovuje ročně.

V DIFC DFSA povoluje zprostředkování pojištění jako činnost kategorie 4 podle svých pravidel Prudential Investment, Insurance Intermediation and Banking (PIB), přičemž kapitál se stanoví jako vyšší z hodnoty základu 10 000 USD nebo minima odvozeného od výdajů. V ADGM s tím nakládá FSRA stejně: Financial Services Permission kategorie 4, vlastní požadavek na základní kapitál, příloha Insurance Business Supplement připojená k formuláři žádosti a fáze schválení v zásadě (in-principle approval), která musí proběhnout před založením společnosti.

Podnik, který pouze licencuje software pojišťovně či makléři, který některé z těchto oprávnění již drží, obvykle nepotřebuje žádnou vlastní pojišťovací licenci. To závisí na smlouvě mezi oběma stranami, nikoli na tom, jak je produkt propagován.

Každá z těchto licencí existuje kvůli penězům na cestě. Makléř, který přijme od zákazníka pojistné, byť jen na krátkou dobu, než ho předá pojišťovně, nakládá s penězi klienta, a proto CBUAE požaduje kapitál, bankovní záruku a pojištění odpovědnosti, nikoli standardní obchodní licenci. Pojistné a pojistná plnění se nacházejí na oddělených klientských účtech u licencovaných institucí pod dohledem regulátora, nikdy na účtu provozního kapitálu provozní společnosti a nikdy se nepřesouvají bez souhlasu držitele účtu.

MGA nebo delegovaný administrátor přesouvá peníze jinak: pojistná plnění jsou obvykle vyplácena z účtu, který kontroluje pojišťovna, přičemž delegát je oprávněn pouze do dohodnutých limitů. Zabudovaní distributoři a srovnávací platformy, které se pojistného nikdy nedotýkají, musí bance stále jasně ukázat, který vzorec se uplatňuje, protože onboarding se při každém kroku ptá, kdo drží peníze, dříve než na cokoli jiného. Práce Velarozone na bankovní připravenosti na to odpovídá ještě před podáním žádosti o účet.

Každý regulátor se dívá za značku, na lidi, kteří za ní stojí. Pravidlo CBUAE o 51% kapitálu v rukou občanů SAE se týká toho, kdo makléře vlastní, a ne jen toho, kolik vloží, a prověřuje každého partnera nebo jednatele navrženého jako zástupce pojišťovacího makléře (Insurance Broker's Representative) z hlediska integrity, způsobilosti a finanční stability. ADGM jde dále a vyžaduje individuální schválení každého jednatele úřadem FSRA jako kontrolované funkce (Controlled Function). Regulátor, který se chystá nechat společnost dotýkat se pojistného klientů, chce vědět, kdo stojí za kapitálem a zárukou a odkud pocházejí.

Otázka zdroje prostředků se tak stává součástí licenčního spisu, a nikoli dodatečnou záležitostí banky. Práce Velarozone v oblasti zdroje majetku a prostředků připravuje tyto důkazy souběžně s vlastním formulářem žádosti regulátora. Tam, kde produkt odděluje licencovanou funkci od technologické společnosti, což je běžné, jakmile regulovanou stranu nese pojišťovna, vyžaduje vlastnická struktura, která je spojuje, vlastní odpověď, a to je typ případu, pro který je určena práce Velarozone v oblasti regulovaného a složitého vlastnického uspořádání.

Práce Velarozone na podpoře s dokumentací udržuje toto srovnání poctivé a je sestavena souběžně s podnikatelským plánem a popisem technologie, které sama žádost CBUAE, DFSA nebo FSRA vyžaduje.