Licență broker InsurTech în EAU: capital de AED 3 milioane

InsurTech nu este o singură activitate. Aceeași idee de produs poate fi un broker autorizat, un subscriitor delegat, un distribuitor integrat (embedded) în interiorul aplicației altcuiva, sau un furnizor de software pur, care vinde unui asigurător care deține deja toate licențele de care are nevoie. Fiecare model implică o relație diferită cu autoritatea de reglementare, astfel că alegeți cea mai apropiată corespondență înainte de orice altceva:

Testul care îi deosebește este funcțional, nu cosmetic: cine recomandă produsul, cine primește prima, cine plătește dauna și licența cui stă în spatele tranzacției. O platformă care doar afișează ofertele unui asigurător, asigurătorul fiind cel care face efectiv recomandarea, poate rămâne în afara reglementării asigurărilor. Același ecran, reconstruit astfel încât platforma să claseze produsele sau să încaseze ea însăși prima, intră în perimetrul reglementat, ceea ce reprezintă aceeași limită care modelează licențierea gateway-urilor de plată în UAE. Activitatea de înființare fintech a Velarozone începe prin corelarea fiecărui ecran cu acest test, înainte de alegerea oricărei entități sau jurisdicții.

Trei autorități de reglementare pot ajunge să decidă, în funcție de locul în care se află entitatea. Pe plan onshore, CBUAE licențiază brokerii de asigurări în temeiul Insurance Brokers' Regulation. Capitalul vărsat trebuie să fie de cel puțin AED 3 million pentru o societate din UAE și de AED 10 million pentru sucursala unei financial free zone sau a unei societăți străine. O garanție bancară în favoarea autorității de reglementare trebuie să fie de cel puțin AED 3 million (AED 1 million per sucursală) sau de AED 5 million pentru o sucursală dintr-o free zone sau a unei societăți străine. Asigurarea de răspundere profesională trebuie să fie de cel puțin AED 2 million, cu o franșiză de cel mult AED 30,000 per eveniment, iar un specialist profesionist pentru fiecare clasă licențiată trebuie să aibă o diplomă recunoscută și cinci ani de experiență relevantă. Licența se reînnoiește anual.

În DIFC, DFSA autorizează intermedierea în asigurări ca activitate de Category 4 în temeiul normelor sale Prudential Investment, Insurance Intermediation and Banking (PIB), capitalul fiind stabilit la valoarea cea mai mare dintre o bază de USD 10,000 și un minim calculat pe baza cheltuielilor. În ADGM, FSRA o tratează la fel: o Financial Services Permission de Category 4, propria cerință de capital de bază, un Insurance Business Supplement alături de formularul de cerere și o etapă de aprobare în principiu care trebuie finalizată înainte de înmatriculare.

O afacere care doar licențiază software unui asigurător sau broker care deține deja una dintre aceste autorizări nu are, de regulă, nevoie de o licență proprie de asigurări. Aceasta depinde de contractul dintre cele două părți, nu de modul în care este comercializat produsul.

Fiecare dintre aceste licențe există din cauza banilor aflați în tranzit. Un broker care încasează prima unui client, chiar și pentru scurt timp, înainte de a o transmite unui asigurător, manipulează banii clienților, motiv pentru care CBUAE cere capital, garanție bancară și asigurare de răspundere, nu o licență comercială obișnuită. Primele și plățile de daune se află în conturi segregate ale clienților, deschise la instituții licențiate, sub supravegherea autorității de reglementare, niciodată în contul de capital de lucru al societății operaționale și niciodată mutate fără consimțământul titularului contului.

Un MGA sau un administrator delegat mută banii diferit: daunele sunt de obicei plătite dintr-un cont controlat de asigurător, delegatul fiind autorizat doar până la limitele convenite. Distribuitorii integrați și platformele de comparare care nu au niciodată legătură cu prima trebuie, totuși, să arate clar unei bănci ce model se aplică, pentru că onboardingul întreabă, la fiecare pas, înainte de orice altceva, cine deține banii. Activitatea Velarozone de pregătire pentru deschiderea contului bancar răspunde la acest lucru înainte ca o cerere de cont să fie depusă.

Fiecare autoritate de reglementare privește dincolo de brand, la oamenii din spatele lui. Regula CBUAE privind cele 51% capital deținut de cetățeni EAU este despre cine deține brokerul, nu doar despre cât au contribuit, și verifică integritatea, competența și solvabilitatea financiară ale fiecărui partener sau administrator propus drept Insurance Broker's Representative. ADGM merge mai departe, impunând aprobarea FSRA pentru fiecare administrator în mod individual, ca Controlled Function. O autoritate de reglementare care este pe cale să permită unei companii să aibă legătură cu prima clientului dorește să știe cine se află în spatele capitalului și al garanției, și de unde provine.

Întrebarea privind sursa fondurilor devine parte a dosarului de licențiere, nu un detaliu lăsat pe seama băncii. Activitatea Velarozone privind sursa averii și a fondurilor pregătește aceste probe alături de formularul de cerere al autorității de reglementare. Acolo unde produsul separă o funcție licențiată de o societate de tehnologie, lucru frecvent când partea reglementată este preluată de un asigurător, structura de proprietate care le leagă are nevoie de propriul răspuns, genul de situație pentru care este concepută activitatea Velarozone de înființare cu structuri de proprietate reglementate și complexe.

Activitatea Velarozone de suport pentru documentație păstrează acea comparație onestă, construită alături de planul de afaceri și descrierea tehnologiei pe care cererea CBUAE, DFSA sau FSRA le solicită.