Microempréstimos CashNow e relatórios de crédito nos Emirados Árabes Unidos: o que um app de crédito ao consumidor precisa para o lançamento

O próprio site da CashNow afirma que o serviço é operado pela Botim Finance LLC e que a Botim Finance LLC é licenciada pelo CBUAE. O FAQ sobre relatório de crédito vai além: os registros são informados em nome dessa pessoa jurídica, e as consultas ao AECB são dirigidas a um endereço da Botim Finance. A marca que os clientes veem e a entidade que detém a licença são, portanto, duas coisas diferentes.

Essa separação é comum e perfeitamente viável, mas precisa ser real. A entidade nomeada no contrato de empréstimo é a que concede o crédito, informa os dados e responde perante os reguladores. Se uma marca de aplicativo se apoia em um credor licenciado, o acordo entre eles precisa dizer quem define a política de crédito, quem é titular dos dados dos clientes e quem trata as reclamações. Uma empresa de marketing que escreve "empréstimos a partir de AED 300" em sua página inicial enquanto um parceiro faz todo o resto ainda precisa explicar, por escrito, o que de fato faz.

Há três posições que vale a pena separar antes que alguém protocole qualquer pedido:

Cada um tem contratos diferentes, equipes diferentes e uma conversa diferente com o regulador. A regulamentação do CBUAE define Agente como uma sociedade contratada para oferecer, conceder, comercializar, vender, intermediar ou processar crédito de curto prazo para uma Empresa Financeira ou um Banco. Define crédito de curto prazo como crédito de até 12 meses para bens ou serviços específicos, sem cobrança de juros. Isso é um produto de compre agora e pague depois, e não um empréstimo em dinheiro, de modo que um aplicativo de empréstimo em dinheiro não pode recorrer à via do Agente.

A CashNow também lista crédito em conformidade com a Sharia, cartões de crédito e crédito para PMEs como produtos que serão lançados em breve. Cada um deles seria um produto distinto, com sua própria questão de autorização, e não um recurso adicional. Um grupo que planeja uma escada de produtos deve mapear as permissões de cada degrau antes de definir a primeira estrutura societária. É assim que a Velarozone atua com fundadores nessa situação: a partir do mapa, e não de um pacote de constituição de empresa.

O FAQ da CashNow descreve a AECB como um órgão do governo dos UAE que coleta dados de crédito de bancos e instituições financeiras. Afirma que o pagamento pontual pode elevar a pontuação do tomador de crédito, enquanto pagamentos em atraso e inadimplências também são informados. Um relatório de crédito pode mostrar dados de identidade, empréstimos e linhas de crédito, até cinco anos de histórico de pagamentos, pagamentos em atraso, cheques devolvidos e inadimplências.

Para um novo credor, isso tem consequências práticas. O Regulamento de Empresas Financeiras do CBUAE exige que uma Empresa Financeira forneça informações de crédito dos tomadores a uma agência de informações de crédito ao menos uma vez por mês e as solicite antes de conceder crédito a uma pessoa física. O reporte não pode ser acrescentado depois do lançamento: o sistema de empréstimos precisa gerar registros mensais limpos desde o primeiro dia, compatibilizados com os dados do Emirates ID, e precisa tratar correções. A CashNow afirma que os erros podem ser contestados por e-mail e que apenas os dados incorretos são corrigidos. Registros negativos exatos permanecem. O credor precisa de um processo escrito para isso, incluindo quem na equipe lê a caixa de contestações e em quanto tempo a resposta é enviada.

O ciclo mensal de atualização também importa para a experiência do cliente. A CashNow observa que um empréstimo quitado pode levar algum tempo para aparecer no relatório. Os clientes que estiverem solicitando um financiamento de veículo ou um financiamento imobiliário notarão o intervalo e entrarão em contato com o credor. Os roteiros de atendimento devem dizer isso com clareza.

A CashNow também emite No-Liability Letters e Liability Letters, ao preço de AED 50 mais VAT por solicitação, sem reembolso. Um serviço de cartas é pequeno, mas exige um modelo, um responsável pela aprovação e uma verificação de identidade, e mostra quanta papelada rotineira um credor gera além do próprio empréstimo.

A análise de crédito automatizada está no centro de um aplicativo de pequenos empréstimos. A CashNow afirma que suas decisões consideram renda, histórico de crédito, dívidas existentes e se os dados podem ser verificados, e que a oferta depende do histórico de crédito, da capacidade de pagamento e do valor solicitado.

A Federal Decree Law No. 45 of 2021 dos UAE, sobre proteção de dados pessoais, entrou em vigor em 2 de janeiro de 2022. O portal do Governo dos UAE a descreve como abrangendo o tratamento realizado total ou parcialmente por meio de sistemas eletrônicos, dentro ou fora dos UAE. O tratamento sem o consentimento do titular dos dados é proibido, exceto nos casos listados, como procedimentos legais. O UAE Data Office é o regulador federal.

Para um aplicativo de crédito, três pontos exigem respostas por escrito:

A lei permite que o titular dos dados solicite a correção de dados inexatos e peça a restrição ou a cessação do tratamento, e estabelece requisitos para a transferência e o compartilhamento internacionais. Um fundador que não consiga demonstrar, antes do lançamento, como o sistema de empréstimos lida com isso terá dificuldades na análise de due diligence de um banco. A localização dos dados e a escolha de fornecedores são muito mais baratas de definir na fase de concepção do que depois dos primeiros mil empréstimos.

A CashNow afirma que as tarifas variam conforme o valor do empréstimo, o prazo e o histórico de crédito do tomador, que todas as tarifas são mostradas antes de o cliente confirmar e que não cobra taxas antes de o empréstimo ser enviado. Também afirma que uma tarifa de serviço é deduzida antes do desembolso e que pagamentos em atraso podem gerar multas.

Surgem três pontos para qualquer negócio semelhante. A divulgação precisa ser coerente entre o aplicativo, o contrato e o material de marketing, porque um empréstimo de curto prazo de algumas centenas de dirhams é avaliado pelo custo total para o tomador. O valor líquido recebido deve estar visível antes de o cliente se comprometer. E as práticas de cobrança precisam de regras: com que frequência o cliente é contatado, em que idioma e quem pode ligar.

A cobrança é também o ponto em que a questão do credor de registro volta a surgir. Se uma empresa de servicing cobra um cliente em nome de um credor, o contrato precisa vinculá-la aos padrões de conduta do credor, e o credor continua sendo responsável.

Uma atividade de crédito oferece muito a um banco examinar: de onde vêm os recursos, quem são os beneficiários finais, como os valores dos empréstimos circulam e como os pagamentos são cobrados. O próprio pedido ao CBUAE exige um certificado de um banco dos Emirados Árabes Unidos (UAE) comprovando ao menos AED 25 milhões de capital integralizado mantidos em depósitos, e uma garantia bancária incondicional de um banco dos UAE para o capital integralizado mínimo. Prepare a estrutura de financiamento, os contratos com os credores, a política de crédito e os documentos de proteção de dados antes de procurar o banco.

O local onde a empresa será situada depende de quem são os clientes e do que a entidade faz. Uma empresa mainland e uma empresa em free zone podem ser ambas uma sede válida para um negócio de tecnologia ou de servicing, enquanto a atividade de crédito em si depende da autorização do CBUAE. A comparação entre licenciamento em free zone e mainland deve vir depois de definido o papel regulado, porque a resposta sobre quem concede o crédito reduz drasticamente as opções. Os vistos de residência da equipe fundadora e as instalações decorrem da entidade escolhida.

Os investidores que leem uma apresentação de um aplicativo como este procuram três coisas: a situação da licença declarada em uma frase, a economia unitária após tarifas e inadimplências, e evidências de que o envio de informações ao bureau e o tratamento de reclamações já funcionam. Uma apresentação que destaca os downloads e deixa vaga a situação da licença convida a um processo de due diligence mais lento.