Zakładanie brokera hipotecznego lub działalności pośrednictwa kredytowego w ZEA

Przedstawienie kredytobiorcy bankowi, porównywanie produktów, udzielanie rekomendacji oraz składanie wniosku w imieniu klienta mogą z zewnątrz wyglądać jak jedna działalność, ale regulator może je traktować odmiennie. Oznaczenie na licencji handlowej nie rozstrzyga tej kwestii.

Na rynku krajowym CBUAE licencjonuje i nadzoruje banki i spółki finansowe, w tym kredytodawców hipotecznych, przez swoją Księgę zasad; jej prawo obejmuje też każdego, kto prowadzi, oferuje lub ułatwia licencjonowaną działalność finansową, i to ten szerszy test, a nie osobno nazwana kategoria licencji pośrednika hipotecznego, decyduje o tym, czy dany model pośrednictwa lub polecania mieści się w obwodzie CBUAE. W DIFC autoryzację firm usług finansowych prowadzi DFSA, a w ADGM prowadzi ją FSRA. Spółka rejestrowana w jednym z tych dwóch centrów podlega regulatorowi tego centrum, a nie krajowym zasadom CBUAE, więc wybór centrum jest też wyborem regulatora.

W tym miejscu nie podano żadnej kategorii licencji, kwoty kapitału ani kodu działalności. Są one ustalane przez regulatora właściwego dla danego perymetru i należy je odczytać z jego aktualnie obowiązujących przepisów, a następnie potwierdzić na piśmie, zanim struktura zostanie ustalona.

W tym sektorze powszechnie występują cztery modele, a każdy z nich nakłada na spółkę inny ciężar regulacyjny.

Pierwszy model podlega najlżejszej regulacji. Czwarty mieści się w pełni w zakresie, o który zapyta CBUAE, DFSA lub FSRA. Większość firm lokuje się między drugim a czwartym modelem i właśnie tam granicę trzeba przetestować. Opisz przebieg pracy jako transakcję: kto rozmawia z klientem, kto formułuje rekomendację, kto komu płaci i kogo kredytodawca uznaje za odpowiedzialnego, jeśli wniosek okaże się błędny.

Powiązane pytanie pojawia się o krok wcześniej w lejku sprzedażowym: firma zajmująca się finansowaniem konsumenckim lub udzielaniem pożyczek, która udziela finansowania z własnego bilansu, to zupełnie inne zjawisko regulacyjne niż broker, który nigdy niczego nie finansuje.

Broker kredytów hipotecznych lub pożyczek zazwyczaj otrzymuje prowizję od kredytodawcy po sfinalizowaniu produktu finansowego, czasem obok ujawnionej opłaty pobieranej od klienta. Broker nie posiada środków z kredytu hipotecznego; te przechodzą z banku do sprzedającego, dewelopera lub kredytodawcy podlegającego refinansowaniu, nigdy przez rachunek własny brokera.

Bank oceniający własny rachunek brokera będzie pytać o:

Broker, który nie potrafi wykazać przychodów z prowizji wyraźnie oddzielonych od jakiejkolwiek opłaty pobieranej od klienta, wywołuje więcej pytań, a nie mniej. Gotowość firmowego rachunku bankowego rozstrzyga tę kwestię jeszcze przed pierwszym spotkaniem z bankiem, a udokumentowany biznesplan i opis działalności operacyjnej przedstawia w jednym miejscu panel kredytodawców, model opłat i ścieżkę klienta.

Pośrednictwo kredytowe opiera się na dostępie do wrażliwych danych klienta: dokumentów dotyczących dochodów, wyciągów bankowych, dokumentów tożsamości oraz, gdy pobierany jest raport kredytowy, danych przechowywanych przez biuro informacji kredytowej. Regulator właściwy dla danego perymetru sprawdza, kto odpowiada za zgodę, przechowywanie i ujawnianie tych danych oraz czy osoby prowadzące działalność potrafią wyjaśnić produkty, które rekomendują.

Spółka, która jedynie przekazuje Leady, potrzebuje znacznie mniej takich mechanizmów kontrolnych niż ta, która doradza i organizuje finansowanie. Tam, gdzie w strukturze własnościowej występuje fundusz, spółka holdingowa lub kilka warstw udziałowców, ten łańcuch własności stanowi część tego, co analizują zarówno regulator, jak i bank; ścieżka regulowana i złożona struktura własnościowa została stworzona z myślą o takim przypadku. Cyfrowa platforma porównawcza rodzi własne pytania dotyczące tego, gdzie przechowywane są dane klientów, a kwestię tę konfiguracja fintech wyjaśnia jeszcze przed utworzeniem podmiotu.

Większość tych porażek wynika z jednego błędu: uznania licencji handlowej za odpowiedź na pytanie regulacyjne. Licencja handlowa potwierdza, że spółka może prowadzić działalność handlową. Nie potwierdza, że spółka może doradzać w sprawie kredytu lub go organizować.