Lisensi Broker InsurTech di UAE: Modal AED 3 Juta

InsurTech bukan satu aktivitas. Gagasan produk yang sama dapat berupa sebuah broker berlisensi, seorang underwriter yang didelegasikan, sebuah distributor embedded di dalam aplikasi pihak lain, atau sebuah vendor perangkat lunak murni yang menjual kepada sebuah asuransi yang sudah memegang setiap lisensi yang diperlukannya. Setiap model membawa hubungan regulator yang berbeda, sehingga pilih kecocokan yang paling dekat sebelum hal lainnya:

Ujian yang membedakan keempatnya bersifat fungsional, bukan kosmetik: siapa yang merekomendasikan produk, siapa yang menerima premi, siapa yang membayar klaim, dan lisensi siapa yang berdiri di belakang transaksi. Platform yang hanya menampilkan penawaran harga dari perusahaan asuransi, dengan perusahaan asuransi itulah yang benar-benar memberikan rekomendasi, dapat berada sepenuhnya di luar regulasi asuransi. Layar yang sama, bila dibangun ulang sehingga platform mengurutkan produk atau menerima premi sendiri, masuk ke dalam wilayah regulasi, yaitu batas yang sama yang membentuk lisensi payment gateway di UAE. Pekerjaan pendirian fintech Velarozone dimulai dengan memetakan setiap layar terhadap ujian ini sebelum entitas atau yurisdiksi dipilih.

Tiga regulator dapat menjadi pihak yang menentukan, tergantung di mana entitas berada. Di wilayah onshore, CBUAE memberikan lisensi kepada pialang asuransi berdasarkan Insurance Brokers' Regulation. Modal disetor paling sedikit AED 3 juta untuk perusahaan UAE dan AED 10 juta untuk cabang dari financial free zone atau perusahaan asing. Jaminan bank untuk kepentingan regulator paling sedikit AED 3 juta (AED 1 juta per cabang), atau AED 5 juta untuk cabang free zone atau cabang asing. Pertanggungan ganti rugi profesional (professional indemnity) paling sedikit AED 2 juta dengan deductible tidak lebih dari AED 30.000 per kecelakaan, dan satu profesional spesialis untuk setiap kelas berlisensi memerlukan gelar yang diakui serta pengalaman relevan lima tahun. Lisensi diperpanjang setiap tahun.

Di DIFC, DFSA memberikan otorisasi atas perantaraan asuransi sebagai kegiatan Category 4 berdasarkan aturan Prudential Investment, Insurance Intermediation and Banking (PIB), dengan modal yang ditetapkan sebesar nilai yang lebih tinggi antara dasar USD 10.000 atau minimum berbasis pengeluaran. Di ADGM, FSRA memperlakukannya dengan cara yang sama: Financial Services Permission Category 4, persyaratan modal dasar tersendiri, Insurance Business Supplement yang menyertai formulir permohonan, dan tahap persetujuan prinsip (in-principle approval) yang harus dilalui sebelum pendirian perusahaan.

Bisnis yang hanya melisensikan perangkat lunak kepada perusahaan asuransi atau pialang yang sudah memegang salah satu otorisasi ini biasanya tidak memerlukan lisensi asuransi sendiri. Hal itu bergantung pada kontrak antara kedua pihak, bukan pada cara produk dipasarkan.

Setiap lisensi ini ada karena adanya uang yang sedang dalam perjalanan. Pialang yang menerima premi pelanggan, sekalipun sebentar, sebelum meneruskannya kepada perusahaan asuransi, sedang menangani dana klien, itulah sebabnya CBUAE meminta modal, jaminan bank, dan pertanggungan ganti rugi alih-alih lisensi dagang standar. Premi dan pembayaran klaim berada dalam rekening klien yang terpisah pada lembaga berlisensi di bawah pengawasan regulator, tidak pernah dalam rekening modal kerja perusahaan operasional, dan tidak pernah dipindahkan tanpa persetujuan pemegang rekening.

Seorang MGA atau administrator yang didelegasikan memindahkan uang secara berbeda: klaim biasanya dibayar dari sebuah rekening yang dikendalikan asuransi tersebut, dengan delegasi yang diotorisasi hanya sampai batas yang disepakati. Distributor embedded dan platform perbandingan yang tidak pernah menyentuh premi tetap perlu menunjukkan kepada bank secara jelas pola mana yang berlaku, karena onboarding menanyakan siapa yang menyimpan uang pada setiap langkah sebelum hal lainnya. Pekerjaan kesiapan perbankan Velarozone menjawab hal itu sebelum sebuah aplikasi rekening diajukan.

Setiap regulator melihat melampaui merek kepada orang-orang di belakangnya. Aturan modal 51% warga negara UAE milik CBUAE adalah mengenai siapa yang memiliki broker tersebut, bukan hanya berapa banyak yang mereka masukkan, dan pihaknya memeriksa setiap mitra atau direktur yang diajukan sebagai Insurance Broker's Representative untuk integritas, kompetensi, dan kesehatan keuangan. ADGM melangkah lebih jauh, mewajibkan persetujuan FSRA untuk setiap direktur secara individual sebagai sebuah Controlled Function. Sebuah regulator yang akan mengizinkan sebuah perusahaan menyentuh premi pelanggan ingin mengetahui siapa yang berada di belakang modal dan garansi tersebut, dan dari mana asalnya.

Pertanyaan sumber dana itu menjadi bagian dari berkas perizinan, bukan sesuatu yang dipikirkan belakangan oleh bank. Pekerjaan sumber kekayaan dan dana dari Velarozone menyiapkan bukti tersebut bersama formulir permohonan milik regulator itu sendiri. Bila produk memisahkan fungsi berlisensi dari perusahaan teknologi, yang lazim terjadi setelah perusahaan asuransi membawa sisi teregulasinya, struktur kepemilikan yang menghubungkan keduanya memerlukan jawabannya sendiri, jenis berkas yang menjadi bidang pekerjaan pendirian dengan kepemilikan teregulasi dan kompleks dari Velarozone.

Pekerjaan dukungan dokumentasi Velarozone menjaga perbandingan tersebut tetap jujur, disusun bersama rencana bisnis dan deskripsi teknologi yang diminta sendiri oleh aplikasi CBUAE, DFSA, atau FSRA.