पेमेंट, लेंडिंग, वेल्थ, रेमिटेंस और BNPL व्यवसायों के लिए
UAE फिनटेक: लाइसेंस, बैंक और पेमेंट्स एक साथ तय किए गए
संक्षेप में उत्तर
संयुक्त अरब अमीरात में फिनटेक कंपनी स्थापित करने की शुरुआत नियामक परिधि से होती है: किन गतिविधियों के लिए Central Bank of the UAE, Securities and Commodities Authority, DIFC में DFSA, ADGM में FSRA या आभासी परिसंपत्तियों के लिए VARA से लाइसेंस आवश्यक है, और यह निर्णय नियामक करता है, Velarozone नहीं। गतिविधि का स्थान तय हो जाने के बाद, संचालन मॉडल, धन का प्रवाह और ग्राहक आधार अधिकार क्षेत्र और संरचना तय करते हैं, और वे बदले में यह तय करते हैं कि कौन-सा बैंक और कौन-सा भुगतान-स्वीकर्ता बैंक इस व्यवसाय को स्वीकार करेगा। हम नियामकों की परिधियों के सापेक्ष गतिविधि का आकलन करते हैं, व्यावसायिक योजना, AML कार्यक्रम और वे नीतियाँ तैयार करते हैं जिनकी लाइसेंस आवेदन और बैंक को आवश्यकता होती है, और लाइसेंस, बैंक तथा भुगतान संबंधी आवेदनों का एक साथ समन्वय करते हैं।
भुगतान, ऋण, संपत्ति प्रबंधन, धन-प्रेषण या "अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें" व्यवसाय की शुरुआत परिधि के प्रश्न से होती है: वह जो कुछ करता है, उसमें से कौन-सी गतिविधि विनियमित है, और किस नियामक के अधीन। Central Bank of the UAE भुगतान सेवाओं और खुदरा ऋण को लाइसेंस देता है; Securities and Commodities Authority, DIFC में DFSA और ADGM में FSRA निवेश और संपत्ति प्रबंधन गतिविधियों को लाइसेंस देते हैं; VARA आभासी परिसंपत्तियों को लाइसेंस देता है। जो उत्पाद इनमें से दो क्षेत्रों में फैला हो, वह एक से अधिक नियामक के अधीन आ सकता है, या किसी के भी अधीन नहीं, यह इस पर निर्भर करता है कि ग्राहक का धन और ऋण-प्रदान उसके भीतर है या किसी अलग से लाइसेंस प्राप्त संस्था के पास — और यह निर्णय नियामक का है, हमारा नहीं। नियामक परामर्श अधिकार क्षेत्र या लाइसेंस चुने जाने से पहले प्रत्येक परिधि के सापेक्ष गतिविधि का अध्ययन करता है।
परिधि का उत्तर मिल जाने के बाद, बाकी सब कुछ ऑपरेटिंग मॉडल तय करता है। भुगतान आने और जाने के बीच पैसा किसके पास रहता है, वह किन कॉरिडोर से गुज़रता है, और ग्राहक कौन हैं — यह अधिकार क्षेत्र, संरचना और वह पूंजी तय करते हैं जिसकी नियामक अपेक्षा करेगा। ये बैंक को भी तय करते हैं: एक बैंक सेटलमेंट खाता खोलने से पहले प्रवाहों और सुरक्षा व्यवस्था को लाइसेंस श्रेणी के साथ मिलकर पढ़ता है, और एक एक्वायरर किसी पेमेंट मेथड को सक्षम करने से पहले वही फ़ाइल पढ़ता है। ऐसा लाइसेंस जो इन सवालों के उत्तर मिलने से पहले चुना गया हो, एक ऐसा लाइसेंस है जिसे बैंकिंग सुविधा न भी मिले।
एक नज़र में
- संकेतात्मक लागत
- नियामक शुल्क, जहां भी हों, नियामक के अपने हैं; परिधि के आकलन, दस्तावेज़ीकरण और समन्वय के लिए Velarozone सेवा शुल्क आपके एंगेजमेंट लेटर में मद-वार दर्शाया जाता है।
- समय
- परिधि के आकलन में कुछ दिन लगते हैं; दस्तावेज़ीकरण और AML कार्यक्रम में उतना समय लगता है जितना एक वास्तविक निर्माण में लगता है; नियामक, बैंक और एक्वायरर की समीक्षाएं अपनी-अपनी समय-सीमा पर चलती हैं।
- क्या शामिल है
- गतिविधि को सही नियामक की परिधि के विरुद्ध रखा गया
- बिज़नेस प्लान, वित्तीय मॉडल और AML कार्यक्रम एक साथ तैयार किए गए
- बैंक और एक्वायरिंग फ़ाइल को लाइसेंस के साथ समन्वित किया गया
यह आपके लिए है यदि
- आप UAE में एक पेमेंट्स, लेंडिंग, वेल्थ, रेमिटेंस या बाय-नाउ-पे-लेटर व्यवसाय चला रहे हैं, या उसे शुरू कर रहे हैं, या उसका विस्तार कर रहे हैं।
- आपको अभी यह निश्चित नहीं है कि आपकी गतिविधि किस नियामक के अंतर्गत आती है, या इसे वाकई लाइसेंस की ज़रूरत है या नहीं।
- आपको एक ऐसा बैंक और एक्वायरर चाहिए जो वास्तव में व्यवसाय को स्वीकार करे, न कि केवल एक लाइसेंस जो जारी हो जाए।
- आप चाहते हैं कि AML कार्यक्रम, कंप्लायंस भूमिकाएं और दस्तावेज़ीकरण नियामक की मांग से पहले ही तैयार कर लिए जाएं।
यदि यह सही रास्ता नहीं हो सकता है
- आपके पास नियामक का लाइसेंस पहले से है और आपको केवल अगली सामान्य फाइलिंग की ज़रूरत है; यह एक संकरी कंप्लायंस एंगेजमेंट है।
- आप चाहते हैं कि गतिविधि को किसी नियामक की परिधि के विरुद्ध रखे जाने से पहले ही अधिकार क्षेत्र को उसकी लागत के आधार पर चुन लिया जाए।
- आप यह अपेक्षा करते हैं कि नियामक की स्वीकृति, बैंक की इच्छा या एक्वायरर की प्राइसिंग का वादा पहले से ही कर दिया जाए।
एक नज़र में
- संकेतात्मक लागत
- नियामक शुल्क, जहां भी हों, नियामक के अपने हैं; परिधि के आकलन, दस्तावेज़ीकरण और समन्वय के लिए Velarozone सेवा शुल्क आपके एंगेजमेंट लेटर में मद-वार दर्शाया जाता है।
- समय
- परिधि के आकलन में कुछ दिन लगते हैं; दस्तावेज़ीकरण और AML कार्यक्रम में उतना समय लगता है जितना एक वास्तविक निर्माण में लगता है; नियामक, बैंक और एक्वायरर की समीक्षाएं अपनी-अपनी समय-सीमा पर चलती हैं।
- क्या शामिल है
- गतिविधि को सही नियामक की परिधि के विरुद्ध रखा गया
- बिज़नेस प्लान, वित्तीय मॉडल और AML कार्यक्रम एक साथ तैयार किए गए
- बैंक और एक्वायरिंग फ़ाइल को लाइसेंस के साथ समन्वित किया गया
इस सेवा में क्या शामिल है
- अधिकार क्षेत्र या लाइसेंस चुने जाने से पहले, Central Bank of the UAE, Securities and Commodities Authority, DFSA, FSRA और VARA की परिधियों के सापेक्ष गतिविधि का आकलन।
- ऑपरेटिंग मॉडल और धन प्रवाह को इस तरह मैप किया गया कि संरचना और लाइसेंस श्रेणी उस तरीके के अनुरूप हो जिससे व्यवसाय वास्तव में पैसा स्थानांतरित करता है।
- वह बिज़नेस प्लान, वित्तीय मॉडल और नीतियां जिनकी एक लाइसेंस आवेदन को आवश्यकता होती है, बिज़नेस प्लान और डॉक्यूमेंटेशन सेवा के माध्यम से तैयार की गईं।
- AML कार्यक्रम तैयार किया गया और कंप्लायंस भूमिकाओं — MLRO, कंप्लायंस अधिकारी, तथा जहां आवश्यक हो वहां रिस्क और ऑडिट — की पहचान की गई और उन्हें संसाधन दिए गए, साथ ही संपत्ति और निधि का स्रोत सेवा के माध्यम से संपत्ति और निधि के स्रोत को प्रमाणित किया गया, जहां भी नियामक या बैंक इसकी मांग करे।
- बैंक और एक्वायरिंग फ़ाइल को प्रवाहों और सुरक्षा व्यवस्था के इर्द-गिर्द तैयार किया गया; जहां गतिविधि वर्चुअल एसेट्स को स्पर्श करती है, वही फ़ाइल VARA के वर्चुअल-एसेट फ्रेमवर्क तक विस्तृत होती है।
इसमें क्या शामिल नहीं है
- लाइसेंस श्रेणी, उससे जुड़ी शर्तों, या उसकी समय-सीमा पर नियामक का निर्णय।
- बैंक या एक्वायरर का निर्णय, उसकी प्राइसिंग, या पहले से नामित कोई बैंक या एक्वायरर।
- नियामक के आवेदन फॉर्मों का कानूनी प्रारूपण, और कानून पर कानूनी राय, जो एक लाइसेंस प्राप्त लॉ फर्म से आती है जिसका हम समन्वय करते हैं।
प्रक्रिया
काम को कैसे क्रमबद्ध किया गया है
प्रत्येक चरण की अपनी निर्भरताएँ होती हैं — गतिविधि अनुमोदन, दस्तावेज़ कानूनीकरण, प्राधिकरण प्रक्रिया, और बैंक समीक्षा — और हम इनके खिलाफ प्रगति की रिपोर्ट करते हैं न कि एक समग्र तिथि के खिलाफ।
- 01
परिधि
गतिविधि को हर नियामक की परिधि के विरुद्ध परखा गया; लाइसेंस के प्रश्न का उत्तर किसी भी अन्य चीज़ से पहले दिया गया।
- 02
ऑपरेटिंग मॉडल
संरचना और अधिकार क्षेत्र तय करने के लिए धन प्रवाह, ग्राहक आधार और अपेक्षित मात्राओं को मैप किया गया।
- 03
दस्तावेज़ीकरण और AML
बिज़नेस प्लान, वित्तीय मॉडल, नीतियां और AML कार्यक्रम एक साथ तैयार किए गए।
क्या स्वामित्व एक समूह, कई शेयरधारकों या एक होल्डिंग संरचना में भी फैला हुआ है? जटिल-स्वामित्व पेज उस प्रश्न को कवर करता है।
लिखित में शुरू करना पसंद करते हैं? संपर्क फ़ॉर्म के माध्यम से विवरण भेजें.
संरचना मूल्यांकन के साथ शुरुआत करें
प्रारंभिक परामर्श में आपको एक सरल भाषा में निर्णय का सारांश, दस्तावेज़ तैयार करने की सूची, और आपकी स्थिति के लिए अगले कार्य मिलते हैं। वर्तमान आंकड़े आपके सलाहकार द्वारा समीक्षा किए गए मार्ग की तुलना में पुष्टि किए जाते हैं।
पहले परिधि
फिनटेक गतिविधि कहां आती है, और इससे क्या तय होता है
परिधि का निर्णय नियामक करता है; नीचे की हर चीज़ इस पर निर्भर करती है कि गतिविधि इसमें कहां आकर टिकती है।
नियामक या बैंक किसी फिनटेक से क्या मांगता है, और हर एक के लिए क्या तैयार किया जाता है।
परिधि
- नियामक या बैंक क्या मांगता है
- क्या गतिविधि को लाइसेंस की ज़रूरत है, और किस नियामक से — Central Bank, SCA, DFSA, FSRA या VARA
- हम क्या तैयार करते हैं
- अधिकार क्षेत्र चुनने से पहले गतिविधि को हर नियामक की परिधि के विरुद्ध परखा गया
ऑपरेटिंग मॉडल
- नियामक या बैंक क्या मांगता है
- चरणों के बीच ग्राहक का पैसा किसके पास रहता है, और कितने समय तक
- हम क्या तैयार करते हैं
- धन प्रवाह को इस तरह मैप किया गया कि लाइसेंस श्रेणी और सुरक्षा व्यवस्था उससे मेल खाए
संरचना और अधिकार क्षेत्र
- नियामक या बैंक क्या मांगता है
- क्या कानूनी संरचना और चुना गया अधिकार क्षेत्र गतिविधि और उसकी आवश्यक पूंजी के अनुरूप है
- हम क्या तैयार करते हैं
- एक ऐसी संरचना और अधिकार क्षेत्र जो गतिविधि के आधार पर चुने गए हों, न कि सबसे कम शुल्क के आधार पर
बैंकिंग और पेमेंट्स
- नियामक या बैंक क्या मांगता है
- क्या बैंक सेटलमेंट खाता रख सकता है, और क्या एक्वायरर वह पेमेंट मेथड सक्षम कर सकता है जो लाइसेंस से संकेतित होता है
- हम क्या तैयार करते हैं
- बैंक और एक्वायरर फ़ाइल को प्रवाहों, सुरक्षा व्यवस्था और लाइसेंस के इर्द-गिर्द तैयार किया गया
AML और कंप्लायंस भूमिकाएं
- नियामक या बैंक क्या मांगता है
- क्या कोई जोखिम आकलन, एक कार्यक्रम और एक नियुक्त अधिकारी मौजूद है जिसे नियामक मान्यता देगा
- हम क्या तैयार करते हैं
- आवेदन दाखिल करने से पहले AML कार्यक्रम तैयार किया गया और कंप्लायंस भूमिकाओं की पहचान की गई
दस्तावेज़
- नियामक या बैंक क्या मांगता है
- क्या बिज़नेस प्लान और वित्तीय मॉडल आवेदन में किए गए दावों का समर्थन करते हैं
- हम क्या तैयार करते हैं
- आवेदन के लिए तैयार किया गया बिज़नेस प्लान, वित्तीय मॉडल और नीतियां
| प्रश्न | नियामक या बैंक क्या मांगता है | हम क्या तैयार करते हैं |
|---|---|---|
| परिधि | क्या गतिविधि को लाइसेंस की ज़रूरत है, और किस नियामक से — Central Bank, SCA, DFSA, FSRA या VARA | अधिकार क्षेत्र चुनने से पहले गतिविधि को हर नियामक की परिधि के विरुद्ध परखा गया |
| ऑपरेटिंग मॉडल | चरणों के बीच ग्राहक का पैसा किसके पास रहता है, और कितने समय तक | धन प्रवाह को इस तरह मैप किया गया कि लाइसेंस श्रेणी और सुरक्षा व्यवस्था उससे मेल खाए |
| संरचना और अधिकार क्षेत्र | क्या कानूनी संरचना और चुना गया अधिकार क्षेत्र गतिविधि और उसकी आवश्यक पूंजी के अनुरूप है | एक ऐसी संरचना और अधिकार क्षेत्र जो गतिविधि के आधार पर चुने गए हों, न कि सबसे कम शुल्क के आधार पर |
| बैंकिंग और पेमेंट्स | क्या बैंक सेटलमेंट खाता रख सकता है, और क्या एक्वायरर वह पेमेंट मेथड सक्षम कर सकता है जो लाइसेंस से संकेतित होता है | बैंक और एक्वायरर फ़ाइल को प्रवाहों, सुरक्षा व्यवस्था और लाइसेंस के इर्द-गिर्द तैयार किया गया |
| AML और कंप्लायंस भूमिकाएं | क्या कोई जोखिम आकलन, एक कार्यक्रम और एक नियुक्त अधिकारी मौजूद है जिसे नियामक मान्यता देगा | आवेदन दाखिल करने से पहले AML कार्यक्रम तैयार किया गया और कंप्लायंस भूमिकाओं की पहचान की गई |
| दस्तावेज़ | क्या बिज़नेस प्लान और वित्तीय मॉडल आवेदन में किए गए दावों का समर्थन करते हैं | आवेदन के लिए तैयार किया गया बिज़नेस प्लान, वित्तीय मॉडल और नीतियां |
सेवा
रेगुलेटरी कंसल्टिंग और फ्रैक्शनल भूमिकाएं
यह सेवा पेज बताता है कि परिधि का आकलन, लाइसेंसिंग एडवाइज़री और AML कार्यक्रम किस तरह काम करते हैं, और उन फ्रैक्शनल कंप्लायंस भूमिकाओं को भी बताता है जिनका उपयोग एक रेगुलेटेड व्यवसाय कर सकता है।
कंसल्टिंग सेवा देखें
प्रत्येक मार्ग की योजना इस बात को ध्यान में रखकर बनाई जाती है कि व्यवसाय UAE में वास्तव में कैसे संचालित होगा।
लाइसेंस के बाद
आपको और क्या चाहिए हो सकता है
इस स्थिति में अधिकांश संस्थापक आगे जिन चार सेवाओं के बारे में पूछते हैं, वे यहाँ अलग-अलग पृष्ठों पर दी गई हैं।
वीज़ा और PRO सेवाएं
मालिकों, स्टाफ़ और परिवार के लिए निवासी वीज़ा, एमिरेट्स आईडी और मेडिकल जांच, तथा वह PRO कार्य जो लाइसेंस और उससे जुड़े लोगों को सुव्यवस्थित बनाए रखता है। पात्रता और अनुमोदन प्राधिकरण के पास ही रहते हैं।
→यूएई बैंक खाता सेटअप
एक बैंक-तैयार फ़ाइल, और उस बैंक से परिचय जिसकी जोखिम क्षमता आपकी प्रोफ़ाइल से मेल खाती हो। स्वीकृति और उसका समय बैंक के हाथ में रहता है।
→लेखांकन और बहीखाता (bookkeeping)
मासिक बुककीपिंग, VAT और कॉर्पोरेट-कर फाइलिंग, और वर्ष अंत के खाते, एक पंजीकृत लेखापरीक्षक द्वारा हस्ताक्षरित वैधानिक ऑडिट।
→कानूनी सेवाएं
अनुबंध, कॉर्पोरेट दस्तावेज, विवाद और नियामक मामलों पर, यूएई में प्रैक्टिस करने के लिए लाइसेंस प्राप्त वकीलों द्वारा सलाह दी जाती है।
→
प्रश्न
अक्सर पूछे जाने वाले
- क्या Velarozone यह तय करता है कि मेरे फिनटेक को किस नियामक की ज़रूरत है?
- नहीं। प्रत्येक नियामक — Central Bank of the UAE, Securities and Commodities Authority, DFSA, FSRA या VARA — अपनी परिधि स्वयं प्रकाशित करता है। हम प्रत्येक परिधि के सापेक्ष गतिविधि का अध्ययन करते हैं और कोई भी अधिकार क्षेत्र या लाइसेंस चुने जाने से पहले आपको बताते हैं कि नियामक क्या कहेगा।
- क्या मैं सबसे सस्ता अधिकार क्षेत्र चुन सकता हूं और रेगुलेटरी सवाल बाद में सुलझा सकता हूं?
- जोखिम के बिना नहीं। गतिविधि यह तय करती है कि कौन सा नियामक लागू होता है और वह नियामक किन अधिकार क्षेत्रों में लाइसेंस देता है; जो अधिकार क्षेत्र पहले चुना जाता है और बाद में गतिविधि से मिलाया जाता है, वह सामान्यतः वही अधिकार क्षेत्र होता है जिसे बाद में पलटना पड़ता है।
- क्या लाइसेंस मिल जाने के बाद बैंक खाता खोल देगा?
- लाइसेंस आवश्यक है, पर पर्याप्त नहीं। बैंक लाइसेंस श्रेणी को धन प्रवाह और सुरक्षा व्यवस्था के साथ मिलकर पढ़ता है और गतिविधि के लिए अपनी स्वयं की इच्छा तय करता है; हम वह फ़ाइल लाइसेंस आवेदन के साथ-साथ तैयार करते हैं, उसके बाद नहीं।
- क्या मुझे पहले दिन से ही एक कंप्लायंस अधिकारी की ज़रूरत है?
- अधिकांश नियामक लाइसेंसिंग के समय एक नियुक्त अधिकारी — एक MLRO, एक कंप्लायंस अधिकारी, या दोनों — की मौजूदगी की अपेक्षा करते हैं, बाद में जोड़े जाने की नहीं। हम यह पहचानते हैं कि गतिविधि को कौन-सी भूमिकाओं की ज़रूरत है और आवेदन दाखिल करने से पहले उन्हें संसाधन देते हैं, फ्रैक्शनल आधार पर भी।
- यदि मेरा उत्पाद फिएट पेमेंट्स के साथ-साथ वर्चुअल एसेट्स को भी स्पर्श करता है, तो क्या होगा?
- तब एक से अधिक नियामक की परिधि लागू हो सकती है, और VARA का फ्रेमवर्क उस प्राधिकरण के साथ-साथ रहता है जो फिएट पक्ष को लाइसेंस देता है। हम वर्चुअल-एसेट पक्ष को बाद की सोच के रूप में लेने के बजाय दोनों परिधियों को एक साथ पढ़ते हैं।
स्रोत
- यूएई केंद्रीय बैंक - यूएई बैंकिंग और भुगतान नियामक
- Securities and Commodities Authority (SCA)
- DFSA — Dubai Financial Services Authority (DIFC)
- FSRA — Financial Services Regulatory Authority (ADGM)
- वर्चुअल एसेट्स रेगुलेटरी अथॉरिटी (VARA)
- UAE AML/CFT ढांचा मार्गदर्शन
नियम, शुल्क और पात्रता बदल सकते हैं। प्रत्येक नियामक वक्तव्य को प्रकाशन से पहले दोबारा जांचा जाता है और ऊपर दिनांकित किया जाता है।
कानूनी नोट्स और दायरा
Velarozone स्थापना और परिचालन-तत्परता समन्वय प्रदान करता है। यह पृष्ठ सामान्य जानकारी है, न कि कानूनी, कर, आव्रजन, या बैंकिंग सलाह।
यह पृष्ठ यूएई (UAE) व्यवसाय सेटअप के बारे में सामान्य जानकारी है, कानूनी, कर, आप्रवासन, या बैंकिंग सलाह नहीं। नियम, शुल्क, अनुमत गतिविधियाँ और बैंक नीतियाँ बदल सकती हैं। अंतिम पात्रता आपके तथ्यों और आवेदन के समय लागू नियमों पर निर्भर करती है।
कौन-सी गतिविधियां रेगुलेटेड हैं, किस प्राधिकरण द्वारा और किन शर्तों पर, इसका निर्णय नियामक करता है; यहां कुछ भी ऐसी लाइसेंस श्रेणी या स्वीकृति का दावा नहीं करता जिसे उसने प्रकाशित या तय नहीं किया हो। कोई फिनटेक जिस ग्राहक धनराशि की सुरक्षा करता है, वह संबंधित नियामक की निगरानी में, किसी लाइसेंस प्राप्त संस्था के पास एक पृथक क्लाइंट मनी खाते में रहती है। Velarozone आकलन करता है, तैयार करता है और समन्वय करता है, और स्वयं कोई पेमेंट्स, लेंडिंग या वर्चुअल-एसेट लाइसेंस नहीं रखता।