CashNow-Mikrokredite und Kreditberichte in den VAE: Was eine Verbraucherfinanz-App für den Start benötigt

Die eigene Website von CashNow besagt, dass der Dienst von Botim Finance LLC betrieben wird und dass Botim Finance LLC von der CBUAE lizenziert ist. Die FAQ zum Kreditbericht geht weiter: Die Einträge werden unter dieser juristischen Person gemeldet, und AECB-Anfragen gehen an eine Adresse von Botim Finance. Die Marke, die Kunden sehen, und der Rechtsträger, der die Lizenz hält, sind also zwei verschiedene Dinge.

Diese Aufteilung ist üblich und durchaus tragfähig, muss aber real sein. Der im Kreditvertrag genannte Rechtsträger ist derjenige, der Kredite vergibt, meldet und gegenüber den Aufsichtsbehörden Auskunft gibt. Steht eine App-Marke über einem lizenzierten Kreditgeber, muss die Vereinbarung zwischen beiden regeln, wer die Kreditpolitik festlegt, wem die Kundendaten gehören und wer Beschwerden bearbeitet. Ein Marketingunternehmen, das auf seiner Startseite „Kredite ab AED 300“ schreibt, während ein Partner alles Übrige erledigt, muss dennoch schriftlich erklären, was es tatsächlich tut.

Drei Positionen sollten getrennt werden, bevor irgendetwas eingereicht wird:

Jede Variante hat andere Verträge, anderes Personal und ein anderes Gespräch mit der Aufsichtsbehörde. Die CBUAE-Regelung definiert einen Agent als eine Gesellschaft, die vertraglich beauftragt ist, kurzfristige Kredite für eine Finance Company oder eine Bank anzubieten, zu gewähren, zu vermarkten, zu verkaufen, zu vermitteln oder zu bearbeiten. Kurzfristiger Kredit ist dort ein Kredit mit einer Laufzeit von bis zu 12 Monaten für bestimmte Waren oder Dienstleistungen, ohne dass Zinsen erhoben werden. Das ist ein Buy-now-pay-later-Produkt, kein Barkredit; eine App für Barkredite kann sich daher nicht auf den Agent-Weg stützen.

CashNow führt außerdem Scharia-konforme Kredite, Kreditkarten und KMU-Kredite als „in Kürze verfügbar“ auf. Jedes dieser Angebote wäre ein eigenständiges Produkt mit eigener Genehmigungsfrage und keine Zusatzfunktion. Eine Gruppe, die eine Produktleiter plant, sollte die Erlaubnisse für jede Stufe abbilden, bevor sie die erste Gesellschaftsstruktur festlegt. So arbeitet Velarozone mit Gründern in dieser Lage: ausgehend von dieser Abbildung, nicht von einem Gründungspaket.

Die FAQ von CashNow beschreibt AECB als eine Organisation der Regierung der UAE, die Kreditdaten von Banken und Finanzinstituten sammelt. Sie besagt, dass pünktliche Rückzahlung den Score eines Kreditnehmers verbessern kann, während verspätete Zahlungen und Zahlungsausfälle ebenfalls gemeldet werden. Ein Kreditbericht kann Identitätsangaben, Kredite und Kreditfazilitäten, bis zu fünf Jahre Zahlungshistorie, überfällige Zahlungen, geplatzte Schecks und Zahlungsausfälle enthalten.

Für einen neuen Kreditgeber hat das praktische Folgen. Die CBUAE Finance Companies Regulation verlangt von einer Finance Company, Kreditinformationen der Kreditnehmer mindestens monatlich an eine Kreditauskunftei zu übermitteln und sie vor einer Kreditvergabe an eine Privatperson anzufordern. Die Meldung lässt sich nicht nach dem Start nachrüsten: Das Kreditsystem muss ab dem ersten Tag saubere monatliche Datensätze erzeugen, abgeglichen mit den Daten der Emirates ID, und es muss Korrekturen verarbeiten können. CashNow gibt an, dass Fehler per E-Mail bestritten werden können und nur unrichtige Daten korrigiert werden. Zutreffende negative Einträge bleiben bestehen. Ein Kreditgeber benötigt dafür einen schriftlichen Prozess, einschließlich der Angabe, wer im Team das Postfach für Beanstandungen liest und wie schnell eine Antwort versandt wird.

Auch für das Kundenerlebnis ist der monatliche Aktualisierungszyklus von Bedeutung. CashNow weist darauf hin, dass es eine Weile dauern kann, bis ein getilgter Kredit in einem Bericht erscheint. Kunden, die einen Autokredit oder eine Hypothek beantragen, werden die Verzögerung bemerken und sich an den Kreditgeber wenden. Support-Leitfäden sollten das klar benennen.

CashNow stellt außerdem Schreiben zur Haftungsfreiheit und Haftungsschreiben aus (No-Liability and Liability Letters), zum Preis von AED 50 zuzüglich VAT pro Anfrage und nicht erstattungsfähig. Ein solcher Schreibendienst ist klein, benötigt aber eine Vorlage, einen verantwortlichen Freigeber und eine Identitätsprüfung, und er zeigt, wie viel routinemäßigen Schriftverkehr ein Kreditgeber über den Kredit selbst hinaus erzeugt.

Die automatisierte Kreditprüfung steht im Zentrum einer App für Kleinkredite. CashNow gibt an, dass seine Entscheidungen Einkommen, Kredithistorie, bestehende Schulden und die Frage berücksichtigen, ob sich Angaben verifizieren lassen, und dass das Angebot von der Kredithistorie, der Rückzahlungsfähigkeit und dem beantragten Betrag abhängt.

Das Federal Decree Law No. 45 of 2021 der UAE zum Schutz personenbezogener Daten ist am 2. Januar 2022 in Kraft getreten. Das Regierungsportal der UAE beschreibt es als anwendbar auf Verarbeitungen, die ganz oder teilweise über elektronische Systeme erfolgen, innerhalb oder außerhalb der UAE. Die Verarbeitung ohne Einwilligung des Dateninhabers ist untersagt, außer in aufgeführten Fällen wie etwa Rechtsverfahren. Das UAE Data Office ist die föderale Aufsichtsbehörde.

Für eine Kredit-App bedürfen drei Punkte schriftlicher Antworten:

Das Gesetz erlaubt es dem Dateninhaber, die Berichtigung unrichtiger Daten sowie die Einschränkung oder Einstellung der Verarbeitung zu verlangen, und es stellt Anforderungen an die grenzüberschreitende Übermittlung und Weitergabe. Ein Gründer, der vor dem Start nicht darlegen kann, wie das Kreditsystem diese Fälle handhabt, wird es bei der Due-Diligence-Prüfung einer Bank schwer haben. Datenstandort und Anbieterwahl lassen sich im Entwurf weit günstiger festlegen als nach den ersten tausend Krediten.

CashNow gibt an, dass die Gebühren je nach Kreditbetrag, Laufzeit und Bonitätshistorie des Kreditnehmers variieren, dass alle Gebühren angezeigt werden, bevor der Kunde bestätigt, und dass vor dem Versand des Kredits keine Gebühren erhoben werden. Außerdem gibt CashNow an, dass vor der Auszahlung eine Servicegebühr abgezogen wird und dass Zahlungsverzug zu Verzugsgebühren führen kann.

Für jedes ähnliche Unternehmen ergeben sich drei Punkte. Die Offenlegung muss in der App, im Vertrag und im Marketing einheitlich sein, denn ein Kurzzeitkredit über wenige hundert Dirham wird an den Gesamtkosten für den Kreditnehmer gemessen. Der netto erhaltene Betrag sollte sichtbar sein, bevor sich der Kunde bindet. Und die Inkassopraxis braucht Regeln: wie oft ein Kunde kontaktiert wird, in welcher Sprache und wer anrufen darf.

Beim Inkasso kehrt auch die Frage nach dem Kreditgeber (lender of record) zurück. Wenn ein Servicing-Unternehmen für einen Kreditgeber einen Kunden zur Zahlung auffordert, muss der Vertrag es an die Verhaltensstandards des Kreditgebers binden, und der Kreditgeber bleibt verantwortlich.

Ein Kreditgeschäft bietet einer Bank viel Prüfstoff: woher die Mittel stammen, wer die wirtschaftlich Berechtigten sind, wie die Kreditauszahlungen fließen und wie Rückzahlungen eingezogen werden. Der CBUAE-Antrag selbst verlangt eine Bescheinigung einer Bank der VAE, die mindestens AED 25 Millionen eingezahltes Kapital als Einlagen ausweist, sowie eine unbedingte Bankgarantie einer Bank der VAE über das eingezahlte Mindestkapital. Bereiten Sie die Finanzierungsstruktur, die Kreditgeberverträge, die Kreditrichtlinie und die Datenschutzdokumente vor, bevor Sie die Bank ansprechen.

Wo die Gesellschaft angesiedelt wird, hängt davon ab, wer die Kunden sind und was die Gesellschaft tut. Eine Gesellschaft auf dem mainland und eine Gesellschaft in einer free zone können beide geeignete Sitze für ein Technologie- oder Servicing-Unternehmen sein, während die Kreditvergabe selbst über die Zulassung der CBUAE läuft. Der Vergleich zwischen der Lizenzierung in einer free zone und auf dem mainland sollte erst erfolgen, wenn die regulierte Rolle feststeht, denn die Antwort auf die Frage, wer den Kredit vergibt, schränkt die Optionen stark ein. Die Aufenthaltsvisa des Gründerteams und die Geschäftsräume ergeben sich aus der gewählten Gesellschaft.

Investoren, die ein Pitch-Deck für eine solche App lesen, achten auf drei Dinge: die Lizenzlage in einem Satz dargestellt, die Unit Economics nach Gebühren und Ausfällen sowie den Nachweis, dass die Meldungen an die Kreditauskunftei und die Beschwerdebearbeitung bereits funktionieren. Ein Deck, das mit Downloads beginnt und die Lizenzlage vage lässt, lädt zu einem schleppenden Due-Diligence-Prozess ein.