Příručka
Licence pro směnárnu v SAE: průvodce zřízením remitenční činnosti
Krátká odpověď
Směnu měn a peněžní remitence v SAE licencuje a dohlíží na ně Central Bank of the UAE (CBUAE), a to podle Decretal Federal Law No. (14) of 2018 a jejích předpisů týkajících se Exchange Business. Licencí je oprávnění Exchange House, nebo, v případě čistě digitálního platebního či peněženkového produktu, samostatná licence podle Retail Payment Services and Card Schemes Regulation. O zvolené cestě nerozhoduje značka aplikace, ale funkce: kdo fyzicky drží a přesouvá peníze klienta a zda tato funkce spadá do licencované entity, nebo ji zajišťuje partner.
Kdo tento obchod reguluje a na základě jaké licence
Central Bank je jediným orgánem, který může v SAE licencovat směnárenskou a remitenční činnost. Definuje "Exchange Business" jako obchodování s nákupem a prodejem cizích měn a cestovních šeků, provádění remitenčních operací, vyplácení mezd prostřednictvím Wages Protection System a jakoukoli jinou činnost, kterou schválí. "Exchange House" je právnická osoba, kterou Central Bank na základě Decretal Federal Law No. (14) of 2018 licencuje k výkonu této činnosti a k převodu finančních prostředků v rámci SAE i mimo ně.
Bankovní digitální převodní produkt (aplikace nebo peněženka přesouvající peníze mezi účty, nikoli přes přepážku) častěji spadá pod nařízení Retail Payment Services and Card Schemes, které licencuje poskytovatele platebních služeb v samostatné větvi. Rozhodnutí o tom, který režim se hodí, je součástí založení fintech společnosti ve SAE: rozhoduje funkce, takže mapa produktu předchází žádosti. Otázka se opakuje tam, kde se model dotýká i uložené hodnoty, což stojí za to číst spolu s tématem založení společnosti s digitální peněženkou ve SAE.
Co centrální banka vyžaduje od licencované směnárny
Po získání licence musí Exchange House provozovat dokumentovaný program proti praní peněz podle Kapitoly 16 Standardů Central Bank pro směnárenskou činnost (Standards for exchange business). Potvrzené požadavky zahrnují:
- Písemné posouzení rizik zahrnující riziko klienta, protistrany, produktu, nových technologií, jurisdikce a distribučního kanálu, přezkoumávané každoročně a vždy při podstatné změně podniku.
- Jmenovaný Compliance Officer na úrovni vrcholového vedení, podřízený přímo představenstvu nebo vlastníkům, s neomezeným přístupem k produktům, agentům a transakcím, a dále Alternate Compliance Officer.
- Compliance politika schválená Manager in Charge, Compliance Officer a představenstvem, přezkoumávaná každoročně a uplatňovaná na každou pobočku s většinovým podílem.
- Před spuštěním nového produktu, koridoru nebo technologie: posouzení rizik, oznámení Banking Supervision Department a Letter of No Objection.
- Průběžná hloubková prověrka klienta, prověřování sankčních seznamů a hlášení podezřelých transakcí FIU SAE.
Jak se pohybují peníze: vypořádání, korespondenční banky a likvidita
Směnárenská a převodní činnost se posuzuje podle toho, co se děje mezi okamžikem, kdy zákazník zaplatí, a okamžikem, kdy je vyplacen příjemce, nikoli podle obrazovky aplikace mezi nimi. Banka nebo korespondenční partner zkoumá, kdo drží peníze zákazníka v tranzitu, jak jsou předem financovány fronty výplat před vypořádáním, co se stane, když se příchozí a odchozí objemy koridoru dostanou z rovnováhy, a kdo v této mezeře nese devizové riziko. Peníze zákazníků čekající na převod by měly být uloženy na oddělených účtech u licencovaných bank, vedeny odděleně od provozního kapitálu a denně odsouhlasovány, což je kázeň, kterou poskytovatel ověřuje, než připravenost k bankovnímu financování rozšíří na novou směnárnu.
Pokud převod prochází více než jednou institucí, Standards stanoví odlišná očekávání pro institucí zadávající, zprostředkující a příjemcovu; každá nese vlastní informační a screeningové povinnosti. Zahraniční korespondenční nebo výplatní partner nezbavuje subjekt ve SAE jeho vlastní licenční otázky; přidává postavení partnera jako druhou věc, kterou je třeba zdokumentovat.
Správa a řízení, compliance a role, které musíte zajistit
Role, které musí žádost o licenci jmenovat, jsou konkrétní: Compliance Officer a Alternate Compliance Officer vybavení zdroji úměrně velikosti podniku a Manager in Charge, který spolu s představenstvem nebo vlastníky podepisuje zásady AML. Pokyny Central Bank ke zdrojům prostředků zákazníků (výplatní pásky, pracovní smlouvy, soudní příkazy, bankovní výpisy) stanovují standard očekávaný od zákazníků; stejná důslednost se vztahuje na lidi, kteří budou licenci vlastnit a řídit. Dokumentaci zdroje majetku a prostředků vlastníků je vhodné připravit včas, vedle podnikatelského plánu a podpůrné dokumentace, s nimiž ji Central Bank bude číst.
Skupinové struktury, které rozdělují technologii, značku a regulovanou funkci mezi více subjektů, mohou fungovat. Každý subjekt potřebuje skutečnou roli, kterou vidí Central Bank i banka. Struktura vytvořená jen proto, aby bylo celkové založení levnější, se později obvykle vrací jako otázka při prověrce.
Co se v tomto odvětví běžně dělá špatně
Zpráva FATF o vzájemném hodnocení SAE (Mutual Evaluation Report, duben 2020) ohodnotila sektor převodů peněz či hodnot (včetně směnáren) jako vysoce významný z hlediska rizika a materiality, zejména kvůli expozici vůči hotovosti a jednorázovým transakcím namísto trvalých vztahů. Opakující se selhání z toho vyplývají: vnímání programu AML jako dokumentu, který se napíše jednou, nikoli jako posouzení rizik přezkoumávaného a dokládaného každoročně; přidání koridoru, kanálu nebo funkce aplikace bez předchozího zajištění Letter of No Objection, který Standards vyžadují; a poddimenzování Compliance Officera vzhledem ke skutečnému objemu transakcí, což proporcionalita u menších směnáren umožňuje, ale zcela neomlouvá. Překročení korespondenční a výplatní kapacity dříve, než ji dožene compliance a likvidita, je obchodním zrcadlem téhož omylu.
