ขอใบอนุญาตนายหน้าประกัน InsurTech ในสหรัฐอาหรับเอมิเรตส์: ทุน 3 ล้านดิรฮัม

InsurTech ไม่ใช่กิจกรรมเดียว แนวคิดผลิตภัณฑ์เดียวกันสามารถเป็นนายหน้าที่มีใบอนุญาต ผู้รับประกันภัยที่ได้รับมอบอำนาจ ผู้จัดจำหน่ายแบบฝังตัวภายในแอปของผู้อื่น หรือผู้จัดหาซอฟต์แวร์ล้วน ๆ ที่ขายให้บริษัทประกันที่ถือใบอนุญาตทุกอย่างที่จำเป็นอยู่แล้ว แต่ละรูปแบบมีความสัมพันธ์กับหน่วยงานกำกับดูแลที่แตกต่างกัน ดังนั้นให้เลือกรูปแบบที่ใกล้เคียงที่สุดก่อนสิ่งอื่นใด

การทดสอบที่แยกประเภทเหล่านี้ออกจากกันพิจารณาตามหน้าที่ ไม่ใช่รูปลักษณ์ ได้แก่ ใครเป็นผู้แนะนำผลิตภัณฑ์ ใครเป็นผู้รับเบี้ยประกันภัย ใครเป็นผู้จ่ายสินไหม และใบอนุญาตของใครรองรับธุรกรรมนั้น แพลตฟอร์มที่เพียงแสดงราคาของบริษัทประกันภัย โดยบริษัทประกันภัยเป็นผู้แนะนำจริง ๆ อาจอยู่นอกการกำกับดูแลด้านประกันภัยทั้งหมดได้ หน้าจอเดียวกัน หากสร้างใหม่ให้แพลตฟอร์มจัดอันดับผลิตภัณฑ์หรือเก็บเบี้ยประกันภัยเอง จะเข้าอยู่ในขอบเขตการกำกับดูแล ซึ่งเป็นขอบเขตเดียวกับที่กำหนดการออกใบอนุญาตเกตเวย์การชำระเงินในสหรัฐอาหรับเอมิเรตส์ งานจัดตั้งธุรกิจฟินเทคของ Velarozone เริ่มต้นด้วยการจับคู่แต่ละหน้าจอกับการทดสอบนี้ ก่อนเลือกนิติบุคคลหรือเขตอำนาจทางกฎหมาย (jurisdiction) ใด ๆ

หน่วยงานกำกับดูแลสามแห่งอาจเป็นผู้ถือปากกา ขึ้นอยู่กับที่ตั้งของนิติบุคคล ในเขตเมนแลนด์ CBUAE ออกใบอนุญาตนายหน้าประกันภัยภายใต้ข้อบังคับนายหน้าประกันภัย (Insurance Brokers' Regulation) ทุนชำระแล้วต้องไม่ต่ำกว่า 3 ล้านดิรฮัมสำหรับบริษัทในสหรัฐอาหรับเอมิเรตส์ และ 10 ล้านดิรฮัมสำหรับสาขาของหน่วยงานฟรีโซนทางการเงินหรือบริษัทต่างประเทศ หนังสือค้ำประกันของธนาคารในนามของหน่วยงานกำกับดูแลต้องไม่ต่ำกว่า 3 ล้านดิรฮัม (1 ล้านดิรฮัมต่อสาขา) หรือ 5 ล้านดิรฮัมสำหรับสาขาของฟรีโซนหรือต่างประเทศ ความคุ้มครองความรับผิดทางวิชาชีพต้องไม่ต่ำกว่า 2 ล้านดิรฮัม โดยมีค่าส่วนแรกไม่เกิน 30,000 ดิรฮัมต่ออุบัติเหตุ และผู้เชี่ยวชาญเฉพาะด้านหนึ่งคนต่อประเภทที่ได้รับใบอนุญาตต้องมีวุฒิการศึกษาที่ได้รับการยอมรับและประสบการณ์ที่เกี่ยวข้องห้าปี ใบอนุญาตต้องต่ออายุทุกปี

ใน DIFC DFSA อนุญาตการเป็นตัวกลางประกันภัยเป็นกิจกรรมประเภท 4 (Category 4) ภายใต้กฎ Prudential Investment, Insurance Intermediation and Banking (PIB) โดยกำหนดทุนเป็นจำนวนที่สูงกว่าระหว่างฐาน 10,000 ดอลลาร์สหรัฐ กับขั้นต่ำที่คำนวณจากค่าใช้จ่าย ใน ADGM FSRA ปฏิบัติเช่นเดียวกัน คือ การอนุญาตบริการทางการเงินประเภท 4 (Category 4) ข้อกำหนดทุนฐานของตนเอง ภาคผนวกธุรกิจประกันภัย (Insurance Business Supplement) ควบคู่กับแบบฟอร์มคำขอ และขั้นตอนการอนุมัติในหลักการที่ต้องผ่านก่อนการจดทะเบียนจัดตั้ง

ธุรกิจที่เพียงอนุญาตให้ใช้ซอฟต์แวร์แก่บริษัทประกันภัยหรือนายหน้าที่ถือการอนุญาตอย่างใดอย่างหนึ่งเหล่านี้อยู่แล้ว โดยทั่วไปไม่จำเป็นต้องมีใบอนุญาตประกันภัยของตนเอง ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับสัญญาระหว่างสองฝ่าย ไม่ใช่วิธีที่ผลิตภัณฑ์ถูกนำเสนอทางการตลาด

ใบอนุญาตทุกประเภทเหล่านี้มีขึ้นเพราะเงินที่อยู่ระหว่างการโอน นายหน้าที่รับเบี้ยประกันภัยของลูกค้า แม้เพียงชั่วครู่ ก่อนส่งต่อให้บริษัทประกันภัย ถือว่าจัดการเงินของลูกค้า นี่คือเหตุผลที่ CBUAE ขอทุน หนังสือค้ำประกันของธนาคาร และความคุ้มครองความรับผิด แทนใบอนุญาตการค้าทั่วไป เบี้ยประกันภัยและเงินจ่ายสินไหมอยู่ในบัญชีลูกค้าแบบแยกต่างหากกับสถาบันที่ได้รับใบอนุญาตภายใต้การกำกับดูแลของหน่วยงานกำกับ ไม่อยู่ในบัญชีเงินทุนหมุนเวียนของบริษัทผู้ดำเนินงาน และไม่มีการเคลื่อนย้ายโดยปราศจากความยินยอมของเจ้าของบัญชี

MGA หรือผู้บริหารที่ได้รับมอบอำนาจ โยกเงินในลักษณะที่แตกต่างกัน คือค่าสินไหมมักชำระจากบัญชีที่บริษัทประกันควบคุม โดยผู้รับมอบอำนาจได้รับอนุญาตเพียงภายในวงเงินที่ตกลงไว้ ผู้จัดจำหน่ายแบบฝังตัวและแพลตฟอร์มเปรียบเทียบที่ไม่เคยแตะต้องเบี้ยประกัน ยังต้องแสดงให้ธนาคารเห็นอย่างชัดเจนว่ารูปแบบใดใช้กับตน เพราะการรับลูกค้าใหม่จะสอบถามว่าใครถือเงินในทุกขั้นตอนก่อนสิ่งอื่นใด งานความพร้อมด้านธนาคารของ Velarozone ตอบคำถามนั้นก่อนที่จะยื่นคำขอเปิดบัญชี

หน่วยงานกำกับดูแลแต่ละแห่งมองผ่านแบรนด์ไปยังบุคคลที่อยู่เบื้องหลัง กฎการถือหุ้น 51% โดยพลเมืองสหรัฐอาหรับเอมิเรตส์ของ CBUAE เกี่ยวกับใครเป็นเจ้าของนายหน้า ไม่ใช่เพียงจำนวนเงินที่ลงทุน และตรวจสอบพันธมิตรหรือกรรมการทุกคนที่เสนอชื่อเป็น Insurance Broker's Representative ในด้านความซื่อตรง ความสามารถ และความมั่นคงทางการเงิน ADGM ไปไกลกว่านั้น โดยกำหนดให้ FSRA อนุมัติกรรมการแต่ละคนเป็นรายบุคคลในฐานะ Controlled Function หน่วยงานกำกับดูแลที่กำลังจะอนุญาตให้บริษัทแตะต้องเบี้ยประกันของลูกค้า ต้องการรู้ว่าใครอยู่เบื้องหลังเงินทุนและหนังสือค้ำประกัน และเงินนั้นมาจากไหน

ประเด็นเรื่องแหล่งที่มาของเงินทุนนี้กลายเป็นส่วนหนึ่งของแฟ้มการขอใบอนุญาต ไม่ใช่เรื่องที่ทิ้งไว้ให้ธนาคารพิจารณาภายหลัง งานแหล่งที่มาของความมั่งคั่งและเงินทุนของ Velarozone เตรียมหลักฐานดังกล่าวควบคู่กับแบบฟอร์มคำขอของหน่วยงานกำกับดูแลเอง ในกรณีที่ผลิตภัณฑ์แยกหน้าที่ที่ได้รับใบอนุญาตออกจากบริษัทเทคโนโลยี ซึ่งพบได้บ่อยเมื่อบริษัทประกันภัยรับผิดชอบด้านที่ถูกกำกับดูแล โครงสร้างความเป็นเจ้าของที่เชื่อมสองฝ่ายต้องมีคำตอบของตนเอง ซึ่งเป็นกรณีที่งานการจัดตั้งโครงสร้างความเป็นเจ้าของที่อยู่ภายใต้การกำกับดูแลและซับซ้อนของ Velarozone ออกแบบมารองรับ

งานการสนับสนุนด้านเอกสารของ Velarozone รักษาความถูกต้องของการเปรียบเทียบนั้น โดยจัดทำควบคู่กับแผนธุรกิจและคำอธิบายเทคโนโลยีที่แบบคำขอของ CBUAE, DFSA หรือ FSRA เองกำหนดไว้